¿Por qué las primas de seguro de salud aumentan?

Es posible que haya notado un aumento en el costo de sus primas de seguro de salud año tras año. Los aumentos son comunes, pero vale la pena su tiempo para investigar si hay opciones que puede hacer para mantener más de su dinero en su bolsillo.

Razones para aumentar las primas de atención médica

Las primas de los seguros de salud aumentan con la inflación, pero también aumentan regularmente de forma desproporcionada a la inflación. Esto se debe a un número de factores.

La tecnología nueva, sofisticada y costosa ayuda en el diagnóstico y tratamiento de las condiciones de salud, mientras que los medicamentos especializados pueden prolongar la vida de enfermedades como el cáncer. El alto precio de estas opciones de diagnóstico y tratamiento eleva el costo del seguro de salud para todos. Y las personas viven más tiempo, incluso con enfermedades que solían considerarse mortales, lo que significa que las personas con enfermedades médicas consumen más dólares en atención médica.

Cómo se determinan las primas

Cada año, las aseguradoras calculan el costo de pagar la atención médica para sus vidas cubiertas, así como sus costos operativos. Incluso las entidades sin fines de lucro pagan a sus ejecutivos y al personal, y estos salarios son parte de sus costos operativos. Su prima es el ingreso que las aseguradoras de salud aportan para cubrir todos estos costos.

El cálculo

Su aseguradora de salud calcula el costo de pagar la atención médica mediante el desarrollo de perfiles de sus consumidores y luego determina cuánto costará cada tipo de paciente perfilado. Por ejemplo, un perfil puede ser para niños varones, de 2 a 6 años de edad. La aseguradora determinará el número promedio de visitas al médico que necesitará cada niño, cuántas vacunas necesitará, cuántas veces caerá y necesitará puntos de sutura, etc. .

Otro perfil podría ser para mujeres de 50 a 55 años. Una mujer promedio en este grupo de edad necesitará un chequeo, una mamografía , tal vez una colonoscopia o una gammagrafía ósea . Ella necesitará un análisis de sangre para la diabetes o el colesterol. Incluso si está bastante sana, es posible que deba tomar uno o más medicamentos recetados, tal vez una estatina para prevenir problemas cardíacos.

La aseguradora también determinará el número de cirugías, exámenes médicos, accidentes y otras posibles necesidades médicas para cada uno de sus grupos de pacientes perfilados.

Al usar esos perfiles, multiplicado por el número de pacientes que esperan asegurar para cada perfil, el asegurador puede estimar cuáles serán sus costos. Los montos adicionales para gastos y ganancias se agregarán al total. Luego harán los cálculos para encontrar un costo promedio por paciente o familia. Esa será su prima anual.

Cada individuo o familia participante pagará el mismo monto de la prima, independientemente de la salud del individuo o la familia.

Lo que obtiene de su prima de seguro de salud

Si está empleado, entonces usted y su empleador pueden compartir el costo de su prima. Si no tiene un empleador que lo ayude a pagar sus primas, el costo total será suyo. Puede obtener más de su seguro de salud que la cantidad que paga, pero eso depende de su salud.

  • Si está sano , es probable que el costo de su prima sea mucho más de lo que realmente le costaría obtener atención médica en el transcurso de un año. Es posible que pague miles de dólares y solo necesita una visita al médico o una receta. Usted gasta el dinero en las primas porque no quiere arriesgarse a pagar la factura por eventos de salud inesperados, como un accidente grave o una enfermedad.
  • Si usted es un poco mayor , se recomiendan pruebas de detección cada año, y es posible que tenga resultados similares. Sus miles de dólares en primas podrían estar cerca del costo real si pagó de su bolsillo las pruebas y las visitas al médico. Aún así, usted gasta el dinero en las primas porque no quiere arriesgarse a gastos mayores si le diagnostican una enfermedad crónica o se lastima en un accidente.
  • Si está enfermo , entonces sus primas de seguro pueden ser una verdadera ganga. Con una enfermedad crónica como diabetes, insuficiencia cardíaca o cáncer, el costo real de la atención, si pagó de su propio bolsillo, podría ser de cientos de miles de dólares.
  • Si tiene más de 65 años y recibe Medicare, su cobertura de atención será un verdadero golpe de suerte. Recibirá la atención que necesitará basándose en el hecho de que ha pasado la edad de jubilación. Para la mayoría, habrá pagado ese fondo a lo largo de su carrera laboral. Pero si tiene una enfermedad crónica o se le diagnostica una enfermedad debilitante, su retorno de esa inversión de por vida será enorme.

Reducir el costo de sus primas de seguro de salud

Cuando está bastante sano o tiene acceso a más de un plan a través de su empleador, puede tener cierto control sobre el costo de su seguro, incluido el precio que paga por las primas, los deducibles y los copagos.

Algunos consejos para ahorrar dinero en primas de atención médica:

  • Cada año durante el período de inscripción en el seguro de salud para el próximo año, o cuando cambie de trabajo o cobertura de seguro, tómese un tiempo para realizar los cálculos reales y elegir el mejor plan para usted. Calcule los costos de sus primas, copagos, coseguros y deducibles para ver si ahorraría dinero con un plan con primas, copagos, coseguros o deducibles mayores o menores.
  • Presta atención a los incentivos, descuentos y programas de bienestar . Muchas aseguradoras de salud ofrecen descuentos para las personas que no fuman, hacen ejercicio regularmente o mantienen un peso saludable.
  • Considere un seguro catastrófico de deducible alto . Estos planes generalmente tienen primas más bajas y pueden funcionar bien para las personas que están mayormente saludables.
  • Considere usar una Cuenta de ahorros para la salud , en la que su empleador reserve una cierta cantidad de dinero para sus gastos de salud. Este tipo de cuenta puede ser una manera conveniente de hacer que sus gastos de salud sean deducibles de impuestos.
  • Incluso si está empleado, sus ingresos pueden ser lo suficientemente bajos para calificar para la cobertura de atención médica administrada por el gobierno. Averigüe si usted es elegible para un programa estatal de subsidios de atención médica como Medicaid u otros.