Consejos para ahorrar dinero en seguros de salud para los cónyuges

Cambiar al seguro de salud de su cónyuge o al plan de salud de un compañero puede ahorrarle dinero.

Si usted y su cónyuge o pareja son elegibles para beneficios de salud para empleados, consulte las opciones de seguro de salud de cada compañía durante la inscripción abierta para ver cuál puede costarle menos. Los empleadores difieren considerablemente en cuanto a las contribuciones que hacen al total de las primas, y usted puede ahorrar dinero al cambiar a la cobertura familiar de su cónyuge.

A la hora de inscripción abierta de su compañía, observe las diversas opciones de planes que ofrece su empleador. Es posible que pueda ahorrar dinero al elegir un plan diferente, como un HMO que requiere que elija un médico de atención primaria para coordinar su atención. En algunas áreas del país, los médicos locales pueden estar en todas o en la mayoría de las redes de planes de salud y es posible que no tenga que preocuparse por cambiar de médico .

Aproveche la inscripción abierta

Muchas compañías grandes ofrecen una variedad de planes de salud. Durante el período de inscripción abierta de su compañía, puede cambiar su cobertura de un plan de salud a otro (su historial médico no juega un papel importante en su elegibilidad para cambiar de plan, pero si desea continuar trabajando con un médico en particular, Querré verificar que estén en la red del plan que está considerando). Dependiendo de la opción de plan que ofrezca su empleador, es posible que pueda tomar otras decisiones, como aumentar o disminuir la cantidad de su deducible anual. También puede inscribirse en la cobertura de salud si no se había inscrito anteriormente o abandonar su cobertura.

La mayoría de las compañías mantienen sus períodos de inscripción abierta (que generalmente duran un mes) en el otoño de cada año para permitir cambios en los beneficios de salud el 1 de enero del próximo año. Algunas compañías tienen sus períodos de inscripción abierta en otros momentos y puede esperar recibir suficiente aviso por adelantado.

Una vez que finaliza el período de inscripción abierta de su compañía y que ha hecho sus elecciones para el próximo año, su cobertura de salud estará bloqueada hasta el próximo período de inscripción anual. A menos que tenga algún tipo de evento que califique, no podrá modificar su cobertura de salud durante un año completo.

Si está considerando cambiar al seguro de salud de su cónyuge o viceversa, asegúrese de que los períodos de inscripción abierta para ambos empleadores se superpongan. Podrá cancelar su inscripción en un plan durante su inscripción abierta e inscribirse en el otro plan durante su inscripción abierta, pero podría terminar con una brecha en la cobertura si los dos empleadores no tienen la inscripción abierta al mismo tiempo .

La mayoría de los empleadores realizan la inscripción abierta en el otoño, con cambios en la cobertura a partir del 1 de enero. Pero es importante entender que si un empleador tiene la inscripción abierta a mediados del año (con un nuevo año del plan que comienza el 1 de agosto, por ejemplo), y el otro mantiene la inscripción abierta en el otoño con un año del plan que sigue al año calendario, es posible que no tenga seguro por algunos meses durante la transición . Si goza de buena salud, puede inscribirse en un plan a corto plazo para cubrirlo durante el período sin cobertura. Y si bien todavía hay una multa por tener una brecha en la cobertura de más de dos meses en 2018, esa multa se eliminará a partir de 2019 (tener seguro de salud a corto plazo no cuenta como asegurado, por lo que la multa se aplicaría en 2018 si confía en un plan a corto plazo, a menos que esté exento de la multa).

Eventos de calificación

Un evento que califica le permite cambiar su cobertura de seguro de salud en el trabajo en cualquier momento durante el año. Lo que califica como un “evento” está determinado por las regulaciones federales e incluye:

  • Matrimonio
  • Nacimiento o adopción de un niño
  • Divorcio o separación legal.
  • Muerte de su cónyuge o de uno de sus dependientes.
  • Pérdida involuntaria de cobertura

Durante el período de inscripción especial desencadenado por un evento calificado, puede unirse al seguro de su cónyuge o viceversa. Sin embargo, tenga en cuenta que el escenario descrito anteriormente (cuando los empleadores de los cónyuges tienen períodos de inscripción abierta no coincidentes y fechas de inicio del año del plan) no genera un período de inscripción especial. Si abandona su cobertura durante su período de inscripción abierta, y su cónyuge tiene un período de inscripción abierta posterior, su pérdida de cobertura no cuenta como un evento calificado, ya que fue una pérdida de cobertura voluntaria y no involuntaria.

Además, si tiene un plan de atención administrada (como un PPO o HMO) y utiliza una red de proveedores , puede cambiar de plan de salud si se muda a una comunidad diferente y ya no se encuentra en el área de servicio de la red de su antiguo plan.

Decidir qué plan basado en el trabajo proporcionará el mejor valor

Aunque puede llevarle algo de tiempo, ejecute los números para ver si tiene sentido que todos los miembros de su familia permanezcan en el mismo plan de salud. Es posible que pueda ahorrar dinero al tener cobertura de salud separada para algunos miembros de la familia. Por ejemplo:

Don y bárbara

Don S., de 46 años, y su esposa Barbara S., de 44 años, tienen la opción de seguro de salud a través de sus empleadores. Tienen cobertura familiar a través de Don, que incluye cobertura para sus dos hijos, de 10 y 14 años. Don tiene sobrepeso y tiene diabetes tipo 2, colesterol alto y presión arterial alta; Él usa muchos servicios de salud. Barbara y los niños gozan de excelente salud y solo han necesitado exámenes de rutina en los últimos años.

Debido a los problemas de salud de Don, tienen un plan de salud familiar de deducible bajo que tiene primas muy altas. La familia puede ahorrar dinero si Don mantiene el plan de deducible bajo a través de su empleador y hace que Barbara elija un plan familiar de deducible más alto para ella y para los hijos a través de su empleador.

Pero esta no siempre será la mejor opción, ya que depende en gran medida de la cantidad de la prima que cada empleador está dispuesto a cubrir. Según un análisis de Kaiser Family Foundation , el empleador promedio que ofrece beneficios de salud paga alrededor del 70 por ciento del total de las primas familiares. Pero algunos empleadores solo contribuyen a las primas para sus empleados, y no para los miembros de la familia que se agregan al plan. Por lo tanto, para determinar si su familia debe estar cubierta por un plan o utilizar ambos, debe saber cuánto tendrá que aportar en primas en cada opción.

Maria y jorge

María G., de 32 años, y su esposo Jorge G., de 33 años, trabajan a tiempo completo y cada uno tiene un seguro de salud proporcionado por sus empleadores. Ambas compañías tienen un período de inscripción abierto desde mediados de octubre hasta mediados de noviembre.

En septiembre, María dio a luz a un bebé, un evento calificador que les permitió agregar al bebé, Jorge, Jr. a uno de sus planes de seguro de salud. Sin embargo, agregar un dependiente a cualquiera de los planes cambia la cobertura de seguro de empleado solo a cobertura familiar o cobertura de empleado más hijo (según las clasificaciones de primas que use el empleador), lo que aumenta significativamente las primas mensuales.

Frente a un aumento de más de $ 250 por mes de cualquiera de los empleadores, la pareja analizó sus opciones. Una opción es colocar a todos los miembros de la familia en un plan de salud de un empleador ( pueden hacerlo durante el período de inscripción especial)en lugar de simplemente agregar al bebé a un plan, si así lo desean). Esto puede terminar ahorrando dinero, especialmente si uno de sus empleadores aumentaría la cobertura de las primas “familiares” con la adición de Jorge, Jr. Si ese es el caso, agregar que el otro padre no aumentaría las primas. Pero tendrían que comparar la tarifa familiar en ese plan con la tarifa potencialmente más baja para empleados más niños en el otro plan, además de un plan solo para empleados para el otro padre. Los diferentes planes tienen diferentes reglas y precios para esto, por lo que la única manera de ver qué funcionará mejor es obtener respuestas específicas de los planes de salud de ambos empleadores.

Otra opción es comprar una política de mercado individual para el bebé. Dependiendo de cuánto cobran los empleadores por agregar dependientes, puede que resulte menos costoso comprar una póliza separada para el bebé. Sin embargo, es poco probable que este sea el caso si una familia tiene más de un hijo, ya que los planes grandes patrocinados por empleadores suelen cobrar el mismo precio por un hijo o por varios niños, mientras que los planes de mercado individuales cobrarán una prima por cada hijo en un familia, hasta un máximo de tres ( más de tres hijos en una familia menor de 21 años, no hay prima adicional en el mercado individual o en el mercado de grupos pequeños).

Entender la falla familiar

Si está considerando un plan de mercado individual para uno o más miembros de la familia, además de la cobertura de un empleador para uno o más miembros de la familia, tenga en cuenta que el acceso al plan patrocinado por el empleador afectará la elegibilidad de los otros miembros de la familia para Primas primas en el mercado individual.

Para las personas que compran cobertura de mercado individual, los subsidios de primas están disponibles en el intercambio de ACA en cada estado, según los ingresos. Pero incluso si su ingreso familiar lo hace elegible para un subsidio, su acceso a un plan patrocinado por el empleador también juega un papel importante. Si un plan patrocinado por el empleador de valor mínimo está disponible para su familia y el costo para cubrir solo al empleado se considera asequible (no más del 9.56 por ciento del ingreso total del hogar en 2018, y no más del 9.86 por ciento en 2019), cualquier otra familia los miembros que son elegibles para ser agregados al plan patrocinado por el empleador, sin importar cuánto costen las primas para agregarlos al plan, no son elegibles para los subsidios de primas en el intercambio. Esto se llama la falla familiar, y es importante tenerlo en cuenta cuando esté haciendo cálculos para ver si algunos miembros de la familia podrían estar mejor con la cobertura del mercado individual en lugar de la cobertura patrocinada por el empleador.

Recargos para los cónyuges

Bajo la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio, los empleadores grandes deben ofrecer cobertura a sus empleados de tiempo completo y a los dependientes de esos empleados. Pero no están obligados a ofrecer cobertura a los cónyuges de los empleados. La mayoría de los empleadores han continuado ofreciendo cobertura a los cónyuges de los empleados, pero algunos han determinado que los cónyuges no son elegibles para inscribirse, tienen cobertura disponible a través de sus propios empleadores, y algunas empresas ahora agregan un recargo si los cónyuges de los empleados eligen ser agregados a sus cónyuges ‘planes cuando también tienen la opción de suscribirse a los planes de sus propios empleadores.

Para complicar aún más las cosas, el 10 por ciento de los empleadores que ofrecen beneficios de seguro de salud brindan una compensación adicional a sus empleados si rechazan el plan patrocinado por el empleador y, en su lugar, eligen inscribirse en el plan de su cónyuge. Así que algunos empleadores están tomando medidas activas para reducir la cantidad de cónyuges que se inscriben en sus planes, mientras que otros están tomando medidas activas para alentar a sus propios empleados a inscribirse en la cobertura de su cónyuge en lugar de su propio plan patrocinado por el empleador.

Entonces, por ejemplo, considere a Bob y Sue, que están casados ​​y cada uno tiene cobertura patrocinada por el empleador disponible de su propio empleador. Ambos empleadores también usan recargos conyugales cuando el cónyuge tiene disponible su propia opción de seguro patrocinada por el empleador. Si Bob decide unirse a Sue en el plan de salud de su empleador, su empleador agregará un recargo, además de la prima, porque en su lugar Bob podría elegir estar en el plan de su propio empleador.

Puede que aún tenga más sentido agregar a su cónyuge al plan de su empleador cuando tenga en cuenta todas las variables, pero querrá saber si su empleador tiene o no un recargo por el cónyuge para los cónyuges que rechazan su propio plan patrocinado por el empleador. e inscribirse en el plan del cónyuge en su lugar.

Consideración especial si tiene un HDHP

Si usted o su cónyuge tienen una opción para un plan de salud con deducible alto (HDHP) calificado para HSA en el trabajo, deberá conocer las consecuencias de tener solo un miembro de la familia en el plan en lugar de más de uno. 

Si solo un miembro de la familia tiene cobertura bajo el HDHP, la cantidad que puede aportar a la HSA es más baja de lo que sería si dos o más miembros de la familia tuvieran cobertura bajo el HDHP. Pero, por otro lado, el deducible en un HDHP suele ser dos veces más alto si tiene cobertura familiar (en comparación con la cobertura para una sola persona), y se debe cumplir con el deducible para toda la familia antes de que cualquier miembro de la familia sea elegible para los beneficios posteriores al deducible. (con la advertencia de que no se puede exigir a un solo miembro de la familia que incurra en más costos de desembolso para el año que el límite de desembolso individual establecido por el gobierno federal para ese año; para 2018, es de $ 7,350, y para 2019, es $ 7,900).

Por lo tanto, si tiene o está considerando la cobertura de HDHP y las contribuciones a una HSA, querrá tener en cuenta estos factores cuando decida si toda la familia debería estar en un plan o en planes separados.