COBRA vs. Obamacare: ¿Cuál es mejor?

¿A punto de perder su seguro de salud basado en el trabajo? Considerando COBRA , pero no estoy seguro de cuál es mejor, ¿COBRA u Obamacare ? (Obamacare es simplemente otro nombre para la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio). La respuesta depende de su situación, pero aquí es cómo se comparan COBRA y Obamacare.

El mismo plan de salud versus un plan de salud diferente

Cuando elige COBRA, está pagando para continuar con la cobertura bajo el mismo plan de seguro médico patrocinado por el empleador que ya tiene. Ya sabes cómo funciona y qué esperar. La única curva de aprendizaje involucrada es aprender cuándo y cómo realizar sus pagos de primas de COBRA.

Si elige un plan de salud de Obamacare del intercambio de seguro de saludde su estado  (o fuera del intercambio, donde los planes también cumplen con la ley ACA), renunciará a su plan anterior y tendrá varios planes nuevos entre los que elegir. Estará comprando un plan en el mercado individual, a diferencia del mercado patrocinado por el empleador (a menudo denominado no grupo versus grupo). Por lo tanto, tendrá que estudiar para comprender cómo funciona su nuevo plan de salud si es un tipo de plan diferente al de su plan anterior. Por ejemplo, si el plan de su empleador era un  PPO pero su nuevo plan Obamacare es un EPO , deberá comprender en qué se diferencian para poder utilizar su nuevo plan de manera efectiva.

Si continúa con su plan actual bajo COBRA, sabe que su médico estará dentro de la red porque no está cambiando su plan de salud. Si elige un nuevo plan Obamacare en su lugar, deberá asegurarse de que su médico esté dentro de la red con su nuevo plan, o tendrá que cambiar de médico. Deberá verificar que sus medicamentos recetados específicos estén cubiertos por el formulario de medicamentos de su nuevo plan , o es posible que tenga que pagarlos de su bolsillo. Todo esto es cierto incluso si el plan individual que usted elige lo ofrece la misma compañía de seguros que le proporcionó el plan patrocinado por su empleador.

Por ejemplo, su empleador puede tener un plan ofrecido por la aseguradora de Blue Cross Blue Shield en su estado, y usted puede decidir cambiar a un plan individual ofrecido por esa misma aseguradora de Blue Cross Blue Shield. Pero su nuevo plan todavía puede ser completamente diferente de su plan anterior. Los beneficios, la red de proveedores, la lista de medicamentos cubiertos, el tipo de plan (HMO, PPO, EPO, etc.) —todos pueden ser muy diferentes entre el mercado individual y el mercado patrocinado por el empleador, incluso cuando se busca La misma compañía de seguros. 

Pagar la prima completa en lugar de obtener un subsidio para ayudarlo a pagar

Si elige la cobertura de continuación de COBRA, pagará la prima mensual completa para esa cobertura, más un cargo administrativo del 2 por ciento (tenga en cuenta que la prima completa significa la parte que pagó además de la parte que pagaba su empleador). que es probablemente una parte sustancial de la prima ). No hay subsidios para ayudarlo a pagar las primas de COBRA , y son caras.

Si renuncia a COBRA y compra su seguro de salud a través del intercambio de su seguro de salud, puede ser elegible para un subsidio para ayudar a reducir sus primas mensuales. Además, puede ser elegible para un subsidiopara reducir su máximo de desembolso y para reducir su deducible, copagos y coseguro . Estos subsidios solo están disponibles para el seguro de salud comprado a través de un intercambio de seguro de salud de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio en su estado (si compra un plan compatible con ACA fuera del intercambio, no puede obtener ningún subsidio).

Todos estos subsidios se basan en sus ingresos. Cuanto más gane, menor será su subsidio. Si gana mucho, es posible que no sea elegible para un subsidio. Pero si su ingreso es moderado, es probable que califique para recibir ayuda. La elegibilidad para el subsidio se extiende hasta la clase media: en 2019, una familia de cuatro que gana un poco más de $ 100,000 puede calificar para los subsidios de primas. Y los subsidios de costos compartidos están disponibles para una familia de cuatro que gana hasta $ 62,750 /

Tener una segunda oportunidad para elegir

Si eres elegible para COBRA , solo tienes un tiempo limitado para inscribirte. El reloj comienza a marcar el día en que recibe la notificación de elección de COBRA o el día en que perdería la cobertura (si COBRA no fuera una opción), lo que ocurra más adelante. Por ejemplo, si su cobertura terminará el 30 de junio y su empleador le entrega los documentos de su elección de COBRA el 25 de junio, entonces su período de elecciones de COBRA comenzará el 30 de junio. Pero si no le dan el papeleo de COBRA hasta El 3 de julio, entonces su período de elección COBRA comenzaría el 3 de julio.

A partir de esa fecha, tiene 60 días para decidir si desea elegir COBRA. Si elige continuar su cobertura con COBRA, tendrá una cobertura perfecta, hasta la fecha en que de otra forma habría perdido la cobertura. Entonces, incluso si se registra el día 59, tendrá cobertura para todos esos 59 días (y tendrá que pagar las primas de esos días, aunque ya hayan pasado). Si no actúa antes de la fecha límite, perderá su oportunidad de COBRA: la ventana de inscripción es una oportunidad única; no tienes una segunda oportunidad

Si pierde su seguro de salud basado en el trabajo, tendrá derecho a un período de inscripción especial en el intercambio de seguro de salud de su estado (o para un plan de mercado individual ofrecido fuera del intercambio, si esa es su preferencia), independientemente de si la continuación de COBRA está disponible para usted (e incluso si elige COBRA al inicio de su período de elección, todavía tiene los 60 días completos para cambiar de opinión y comprar un plan en el mercado individual , si eso es lo que prefiere). Al igual que el período de elección de COBRA, este período de inscripción especial es limitado en el tiempo. Sin embargo, si no cumple con la fecha límite, tendrá una segunda oportunidad de inscribirse en un seguro de salud en el intercambio durante el período de inscripción abiertaanualcada otoño No hay un período de inscripción abierto para COBRA.

Duración de la cobertura

COBRA no dura para siempre. Fue diseñado como un programa para ayudarlo hasta que obtenga otra cobertura. Dependiendo de qué tipo de evento desencadenante lo hizo elegible para COBRA, su cobertura COBRA durará de 18 a 36 meses. Después de eso, tendrás que buscar otro seguro de salud.

Puede inscribirse en un plan Obamacare (mercado individual) para un año calendario (dentro o fuera del intercambio ). Si se inscribe durante un período de inscripción especial, puede cambiarse a un nuevo plan durante el siguiente período de inscripción abierta anual. Si desea continuar su nuevo plan por más de un año y su aseguradora continúa ofreciéndolo, puede renovarlo. Si su aseguradora interrumpe el plan, podrá inscribirse en un plan diferente en su intercambio, o directamente con una compañía de seguros de salud si prefiere una cobertura fuera del intercambio (recuerde que los subsidios no están disponibles si compra un plan fuera del plan). intercambiar).

Período de gracia de pago de prima

COBRA no permite segundas oportunidades. Si llega tarde a su pago inicial de la prima, perderá su derecho a la cobertura COBRA y no podrá recuperarla. Si llega tarde a un pago de la prima mensual que no sea su primer pago, su cobertura de seguro de salud se cancelará ese día. Si realiza su pago dentro del período de gracia de 30 días, su cobertura de COBRA se puede restablecer. Sin embargo, si no hace un pago dentro del período de gracia, no podrá recuperar su seguro de salud COBRA.

Si esto te sucede, realmente estarás en un aprieto. La pérdida de su cobertura COBRA al no pagar sus primas no lo hace elegible para un período de inscripción especial en el intercambio de seguro de salud de su estado, o fuera del intercambio. Tendrá que esperar hasta la inscripción abierta de otoño (del 1 de noviembre al 15 de diciembre en la mayoría de los estados) para inscribirse en un plan Obamacare; Mientras tanto, te arriesgarás a notener seguro .

Si bien las aseguradoras que venden seguros de salud en el intercambio de seguro de salud de su estado esperan que se les pague a tiempo todos los meses, el período de gracia para los pagos atrasados ​​es más largo que el de COBRA para algunas personas. La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio permite un período de gracia de 30 días para los pagos atrasados ​​de todos los planes de salud vendidos en los intercambios. Pero esto se extiende a 90 días si está recibiendo un subsidio de seguro de salud (aunque debe recibir un pago completo al final de los 90 días; no le permite estar perpetuamente tres meses atrasado en sus primas).

¿Quién es el órgano rector?

Los planes COBRA y el seguro de salud basado en el trabajo están regulados por el Departamento de Trabajo. Si tiene un problema importante con su plan COBRA, después de seguir el proceso de apelaciones y quejas del plan, puede terminar tratando con el Departamento de Trabajo en un intento de resolver el problema.

Los planes de salud vendidos en el intercambio de seguro de salud de su estado están regulados por cada estado. Si tiene un problema importante con su plan de salud basado en el intercambio, después de seguir el proceso de apelaciones y quejas del plan, puede terminar tratando con el Departamento de Seguros de su estado o el Comisionado de Seguros para resolver el problema.