¿Cómo afectará la administración de Trump a su seguro de salud?

Donald Trump hizo campaña con la promesa de que revocaría de inmediato la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio(Obamacare), y la reemplazaría con “una serie de reformas listas para su implementación que siguen los principios del libre mercado y que restablecerán la libertad económica y la certeza para todos en este país. “

Los republicanos del Congreso no perdieron el tiempo para poner en marcha la revocación de la ley ACA, aprobaron una resolución presupuestaria antes de la inauguración de Trump y ordenaron a los comités del Congreso que comenzaran a redactar leyes para derogar los aspectos relacionados con el gasto de la ley ACA. Y en el primer día en el cargo de Trump, emitió una orden ejecutiva que ordenaba a las agencias federales ser indulgentes en su aplicación de los impuestos y sanciones de la ACA.

Pero la ACA ha demostrado estar muy arraigada en nuestro sistema de atención médica y más difícil de revocar de lo que anticipaba el liderazgo del Partido Republicano. A pesar del hecho de que los republicanos controlan la Cámara de Representantes, el Senado y la Casa Blanca, la revocación de la ley ACA fracasó en 2017. Los republicanos de la Cámara de Representantes aprobaron su versión de derogación (la Ley Estadounidense de Atención Médica ) en mayo de 2017, pero los republicanos del Senado no aprobaron tres versiones del proyecto en julio de 2017, y un último esfuerzo en septiembre de 2017 no llegó a votación en el Senado, debido a la falta de apoyo. 

Pero el Congreso y la Administración de Trump han estado despreciando la ley de reforma de salud en formas más pequeñas, algunas de las cuales podrían afectar la cobertura de salud que tienen las personas: 

Pena de mandato individual eliminada en 2019

En diciembre de 2017, la Ley de reducción de impuestos y empleos eliminó la multa del mandato individual de la ACA a partir de 2019. Todavía existe una multa por no tener seguro en 2018 , pero no habrá una multa por no tener seguro en 2019 y más allá, a menos que se encuentra en Massachusetts, Nueva Jersey o DC, todos los cuales tienen sus propios mandatos individuales . Vermont se unirá a ellos en 2020 , y otros estados podrían considerar implementar mandatos individuales en años futuros. u otro estado que implemente su propia pena de mandato.

Algunos de los impuestos de la ACA, incluido el impuesto Cadillac , también se han retrasado, según los términos de HJ Res.125 , la medida de gasto provisional que se promulgó a principios de 2018.

Eliminación de la financiación de la RSE

La Administración Trump eliminó el financiamiento federal para las reducciones de costos compartidos (CSR) en octubre de 2017. Pero los afiliados elegibles aún tienen a su disposición beneficios de costos compartidos , y la mayoría de los afiliados de intercambio no están en peor estado, o en realidad están mejor, ahora que Se eliminó la financiación. Esto se debe a que las aseguradoras en la mayoría de los estados simplemente agregaron el costo de la CSR a las primas del plan de plata para 2018 y 2019 , lo que resultó en mayores subsidios para todas las personas elegibles para los subsidios.

Mientras el gobierno federal continúe permitiendo que las aseguradoras agreguen el costo de la CSR a las primas del plan de plata en los próximos años, la mayoría de los afiliados estarán protegidos del impacto de la eliminación de la financiación de la RSE, y muchos continuarán en mejor estado debido a Los mayores subsidios a las primas.

Regulaciones propuestas 

Y la Administración de Trump también ha propuesto regulaciones que permitirían que los planes a corto plazo tengan nuevamente una duración de hasta 364 días (una regla que la Administración de Obama había restringido, en un esfuerzo por proteger el mercado individual regular), y permitir más Trabajadores por cuenta propia y pequeñas empresas para inscribirse en planes de salud de la asociación . 

Los reglamentos propuestos permitirían a los empleadores reembolsar las primas de mercado individuales

En 2016, el presidente Obama firmó una legislación que permite a los pequeños empleadores establecer acuerdos de reembolso de salud para que los empleados puedan comprar un seguro de salud individual en el mercado y recibir un reembolso de parte de su empleador por parte de la prima. Antes de 2017, esto no estaba permitido bajo la guía del IRS asociada con la implementación de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio. Y esa guía del IRS aún se aplica a los empleadores más grandes: no se les permite reembolsar a los empleados el seguro de salud individual del mercado.

Pero la Administración de Trump emitió una regla propuesta en octubre de 2018, que si se finaliza, permitiría a los empleadores de cualquier tamaño utilizar los acuerdos de reembolso de salud para reembolsar a los empleados el seguro de salud individual del mercado. Bajo los términos de la regla propuesta, los grandes empleadores podrían usar este enfoque para satisfacer los términos del mandato del empleador de la ACA.

Aquí hay más información sobre el reembolso de las primas de seguros de salud de mercado individuales por parte de los empleadores .

Nueva guía para exenciones 1332 es mucho más indulgente

La sección 1332 de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio le permite a los estados proponer enfoques innovadores para la reforma de la atención médica. La aprobación federal para estas propuestas de exención de 1332 se puede otorgar siempre que el estado pueda demostrar que la cobertura será al menos tan completa y asequible como lo sería sin la exención, que al menos la cantidad de personas que estarán cubiertas por la exención estará cubierta cubierto sin la exención, y que la exención no aumentará los déficits federales. En conjunto, estas reglas se conocen como “barandas de protección” que tienen como objetivo garantizar que los estados deben tener cuidado al diseñar sus propias reformas de atención médica.

Varios estados han recibido la aprobación para 1332 exenciones, principalmente para implementar programas de reaseguro . Pero la Administración de Trump emitió una guía en octubre de 2018 que relaja en gran medida las “barandillas” que se aplican a 1332 exenciones . Bajo las nuevas reglas, por ejemplo, las personas cubiertas por los planes de salud a corto plazo se contarían entre las “cubiertas” según el enfoque innovador de un estado, incluso si menos personas terminan con un seguro de salud real (los planes a corto plazo no están regulados por el ACA y proporciona mucho menos cobertura que un seguro médico mayor de salud regular).

Más indulgencia para las exenciones de Medicaid

La Administración de Trump también señaló que serán más indulgentes que lo que la Administración de Obama fue en términos de aprobar 1115 exenciones para los estados que desean realizar cambios en sus programas de Medicaid. En la parte superior de la lista de deseos de algunos estados hay un requisito de trabajo para Medicaid (que siempre fue rechazado por la Administración de Obama), y cinco estados ya han recibido la aprobación para un requisito de trabajo en 2018 : Arkansas, Kentucky, New Hampshire, Wisconsin Indiana, con varias exenciones propuestas por otros estados bajo consideración del gobierno federal.

Por lo tanto, aunque la ACA permanece intacta en su mayor parte, podría haber cambios en curso. Veamos cómo estos posibles cambios pueden afectar su seguro de salud, dependiendo de dónde obtenga actualmente su cobertura. Veremos las cuatro áreas principales de cobertura que incluyen la fuente de seguro de salud de la mayoría de los estadounidenses:

  • Planes patrocinados por los empleadores (49 por ciento de los estadounidenses)
  • Cobertura de mercado individual (7 por ciento de los estadounidenses)
  • Medicare (14 por ciento de los estadounidenses)
  • Medicaid (19 por ciento de los estadounidenses)

Seguro de salud patrocinado por el empleador

En una palabra:

  • Si su empleador ofrece cobertura ahora, es probable que continúen haciéndolo. El mandato del empleador, que requiere que los grandes empleadores ofrezcan cobertura, permanece sin cambios.
  • Es probable que sus primas permanezcan antes de impuestos. 
  • Es posible que vea un cambio a planes de salud con deducibles altos (HDHP)  y cuentas de ahorro para la salud (HSA).
  • Si trabaja para una pequeña empresa, su empleador podría eventualmente cambiarse a un plan de salud de una asociación.

Los detalles:

Aproximadamente la mitad de los estadounidenses obtienen su seguro de salud de un empleador. Y mientras que la ACA hizo absolutamente algunos cambios significativos con respecto a la cobertura patrocinada por el empleador, los planes patrocinados por el empleador ya estaban mucho más regulados, según la HIPAA, que los planes de mercado individuales. 

La ACA requiere que los grandes empleadores (50 o más empleados) ofrezcan una cobertura asequible y completa a los empleados de tiempo completo (30 horas o más por semana). Y aunque la pena de mandato individual de la ACA se eliminará a partir de 2019 (es decir, ya no se impondrá una sanción a las personas que no tienen cobertura), la sanción de mandato del empleador sigue vigente y los grandes empleadores deben continuar ofreciendo cobertura .

Incluso si el mandato del empleador fuera eliminado a través de la legislación futura, la mayoría de los grandes empleadores probablemente continuaría ofreciendo cobertura de cobertura. Casi todos los grandes empleadores ya ofrecían beneficios de salud antes de la ACA. Los datos de Kaiser Family Foundation indican que el 96 por ciento de los grandes empleadores (más de 50 trabajadores) ofrecían beneficios de salud en 2015. Eso fue solo un poco más alto que el 95.7 por ciento de los grandes empleadores que ofrecían beneficios de salud en 2013, cuando el mandato del empleador no fue sin embargo, en su lugar.

Los empleadores utilizan el seguro de salud, junto con el resto de su paquete de beneficios, para atraer y retener a los mejores empleados. Y pueden usar los fondos antes de impuestos para pagar los beneficios que proporcionan (al igual que los empleados ). A menos que haya un cambio sustancial en el código tributario, es probable que los empleadores continúen ofreciendo cobertura en el futuro, al menos en el corto plazo.

Si trabaja para un empleador pequeño y su empleador obtuvo un plan para grupos pequeños desde 2014, su plan incluye cobertura para los beneficios de salud esenciales de la ACA . Si los beneficios de salud esenciales de la ACA se modificasen en el futuro, los detalles de su cobertura podrían cambiar. Pero la legislación que habría alterado los beneficios de salud esenciales no se aprobó en 2017 y no se consideró seriamente en 2018, por lo que nada ha cambiado por el momento. E incluso si cambiara en el futuro, hubo varias reformas, como HIPAA y la Ley de Discriminación por Embarazo, que ya eran aplicables al mercado de seguros de salud patrocinado por el empleador antes de la ACA, y no se verán afectadas por ninguna Cambios que se realizan en la ACA.

Pero la Administración de Trump ha finalizado nuevas regulaciones para los planes de salud de la asociación, lo que abre esos planes a más pequeñas empresas. Los planes de salud de la Asociación pueden ofrecer primas de seguro de salud más bajas, junto con beneficios de salud reducidos, para pequeñas empresas que se unan a los planes de salud de la asociación. Eso, a su vez, probablemente dará como resultado primas de seguro de salud más altas para las pequeñas empresas que continúen adquiriendo cobertura compatible con ACA, ya que será más saludable, los grupos más jóvenes que emigren a los planes de salud de la asociación, lo que dejará un grupo de riesgos más viejo y más enfermo para el ACA Planes conformes. El acceso ampliado a los planes de salud de la asociación estuvo disponible por primera vez en septiembre de 2018, y se está introduciendo gradualmente (dependiendo de si el plan es autoasegurado o no) hasta principios de 2019. Por lo tanto, es probable que los efectos de los planes de salud de la asociación expandida se noten durante el próximo período. próximos años

Seguro de salud de mercado individual

En una palabra:

Los detalles:

Si compra su propio seguro de salud, ya sea en el intercambio o fuera de intercambio , ya sabe que la ACA realizó cambios drásticos en el mercado del seguro de salud individual. 

Todas esas reformas aún están en vigor, y es probable que se mantengan en el futuro inmediato. La multa por mandato individual se ha revocado a partir de 2019, pero aún está vigente para 2018 y se cobrará en las declaraciones de impuestos de 2018, presentadas a principios de 2019. 

Los subsidios a las primas de la ACA y las reducciones en los costos compartidos siguen estando disponibles para los afiliados elegibles para el intercambio, y es probable que nada cambie en el futuro cercano. Los demócratas del Congreso han propuesto una legislación que apuntalaría los subsidios, haciéndolos más robustos y disponibles para más personas. Es posible que ocurra tal cambio ahora que los demócratas han tomado el control de la Cámara en las elecciones de 2018, pero aún es poco probable, dada la mayoría republicana en el Senado. 

En las regulaciones finales para la cobertura de 2019 , el HHS señala que planean “alentar a los emisores a ofrecer HDHPs [planes de salud con deducible alto] que pueden combinarse con una HSA [cuentas de ahorro de salud] como una opción rentable para un miembro”. La agencia también señaló que están “explorando cómo usar las opciones de visualización del plan en HealthCare.gov para promover la disponibilidad de HDHP para los solicitantes”. Entonces, en algunas áreas, los consumidores pueden ver más planes de salud calificados para HSA disponibles en el mercado individual en 2019 y más allá. Pero los planes no calificados para HSA continuarán constituyendo la mayor parte de las opciones de mercado individuales disponibles.

La Administración Trump también ha finalizado nuevas regulaciones para planes a corto plazo , permitiendo que los planes tengan plazos iniciales de hasta 364 días, y una duración total, incluidas renovaciones, de hasta tres años ( aproximadamente la mitad de los estados tienen reglas más restrictivas, sin embargo, y las reglas estatales se aplican en ese caso). Para los afiliados saludables, estos planes probablemente serán alternativas atractivas a los planes que cumplen con ACA, ya que son mucho menos costosos. Y a partir de 2019, ya no se impondrá una multa por mandato individual a las personas que adquieran cobertura a corto plazo. Pero los planes a corto plazo están limitados en el alcance de su cobertura (la mayoría no cubre medicamentos de maternidad, salud mental o medicamentos recetados), y tienden a tener exclusiones generales en condiciones preexistentes. Además, los planes a corto plazo tienen máximos de beneficios anuales y de por vida que pueden ser bastante bajos, según el plan.

Los planes a corto plazo, obviamente, solo serán atractivos para personas sanas, ya que las condiciones preexistentes no están cubiertas. Dependiendo de la cantidad de personas que compren planes a corto plazo, el grupo de riesgo para los planes que cumplen con la ley ACA podría volverse más saludable hacia los consumidores más enfermos y mayores, lo que resultaría en mayores primas. Para las personas que reciben subsidios de primas, el aumento de las primas será compensado por subsidios de primas más grandes. Pero para las personas que no son elegibles para los subsidios de primas, el aumento de las primas solo hará que la cobertura sea cada vez más inasequible.

The same thing will likely happen with association health plans for self-employed people. The new regulations allow self-employed people to purchase association health coverage instead of ACA-compliant major medical coverage. Where those plans are offered, the healthiest self-employed people are likely to switch to the lower-cost association plans, leaving older, sicker people on the ACA-compliant plans, with correspondingly larger premiums.

Las primas en el mercado que cumple con la ley ACA también son más altas como resultado de la eliminación de la multa del mandato individual en 2019. La Oficina de Presupuesto del Congreso (CBO) proyectó que 3 millones de personas menos tendrán cobertura de mercado individual en 2019 como resultado de la multa eliminación, con un crecimiento de 5 millones para 2021. La CBO predice que las primas serán aproximadamente un 10 por ciento más altas cada año de lo que hubieran sido si la multa por mandato se hubiera mantenido, ya que las personas que probablemente abandonarán la cobertura sin el mandato son personas sanas ( las personas enfermas mantendrán su cobertura, independientemente de si hay una multa).

En prácticamente todos los estados , las aseguradoras confirmaron en sus presentaciones de tasas de 2019 que la eliminación de la multa del mandato individual y la expansión de los planes a corto plazo y los planes de salud de la asociación darían lugar a primas más altas para 2019. Las personas que reciben subsidios de primas estarán aisladas a partir de las alzas en las tasas (a través de subsidios de primas más grandes), mientras que aquellos que no son elegibles para los subsidios estarán sujetos a opciones de cobertura cada vez más inasequibles.

Seguro médico del estado

En una palabra:

  • Nada está cambiando por ahora. Las propuestas de reforma del GOP no están bajo consideración actual, y si finalmente se promulgan, requieren cambios a largo plazo, en lugar de cambios inmediatos.
  • El presidente saliente de la Cámara de Representantes, Paul Ryan, ha presionado durante mucho tiempo por la reforma de Medicare para las personas que actualmente tienen menos de 55 años (hacia una mayor privatización), y sus posibilidades de lograrlo fueron mucho mayores en la Administración de Trump de lo que hubieran sido con el presidente Obama. Pero los demócratas recuperaron la mayoría en la Cámara de Representantes en las elecciones de 2018, y es probable que rechacen enérgicamente cualquier otro esfuerzo del Partido Republicano para privatizar Medicare.
  • La ACA continúa cerrando el período sin cobertura para la Parte D de Medicare. Para los medicamentos de marca, el período sin cobertura se cerrará un año antes de lo programado, en 2019 . Y para los medicamentos genéricos, se cerrará en 2020.

Los detalles:

La ACA no hizo muchos cambios a Medicare. Sí requirió que Medicare comenzara a cubrir las visitas anuales de bienestar, y ha estado cerrando constantemente el período sin cobertura de la Parte D de Medicare , que estará completamente cerrado para 2020 (para medicamentos de marca, se cerrará un año antes de lo programado, en 2019, debido a la Ley de Presupuesto Bipartidista de 2018 ). Y aunque redujo el reembolso de los planes Medicare Advantage, la inscripción en Medicare Advantage ha aumentado cada año desde que se promulgó la ACA. 

La reforma de Medicare y la privatización ha sido durante mucho tiempo un punto de conversación en las propuestas de reforma de salud de GOP. Los republicanos de la Cámara de Representantes publicaron una propuesta para revisar Medicare en 2016, pero no avanzaron a partir de 2018, y los republicanos han perdido la mayoría en la Cámara de Representantes a partir de 2019.

Seguro de enfermedad

En una palabra:

  • Si su estado ha expandido Medicaid  bajo la ACA, esas pautas de elegibilidad siguen vigentes, y se espera que varios estados adicionalesamplíen Medicaid en 2019.
  • Kentucky, Arkansas, New Hampshire, Wisconsin e Indiana han recibido la aprobación federal para los requisitos de trabajo de Medicaid para adultos sin discapacidades, y  varios otros estados  están a la espera de un permiso federal para implementar requisitos similares.
  • Los estados que no han expandido Medicaid todavía pueden hacerlo, con el mismo financiamiento federal que se aplica en otros estados que ya han expandido Medicaid bajo la ACA.

Los detalles:

El programa de Medicaid de cada estado se financia con fondos estatales y federales. Los estados con ingresos per cápita más altos reciben un porcentaje menor de los fondos federales de contrapartida, mientras que aquellos con ingresos per cápita más bajos reciben más fondos federales de contrapartida. En los estados que han ampliado Medicaid (32 estados y el Distrito de Columbia), el gobierno federal está pagando el 94 por ciento del costo de cubrir a la población recién elegible en 2018. Eso bajará a 90 por ciento para 2020 y se mantendrá en ese nivel avanzando.

Los otros 18 estados aún pueden optar por expandir Medicaid, y se espera que cuatro de ellos lo hagan en 2019 bajo los términos de las iniciativas de votación que fueron aprobadas por los votantes. La legislación que se consideró en 2017 para revocar la ley ACA habría impedido que otros estados expandieran Medicaid, pero esa legislación nunca se promulgó.

La Administración de Trump ha dejado claro que están siendo mucho más indulgentes que la Administración de Obama en términos de aprobar 1115 exenciones para los estados que desean realizar cambios en sus programas de Medicaid. En 2018, Kentucky, Indiana, New Hampshire, Wisconsin y Arkansas ya han recibido la aprobación federal para implementar los requisitos de trabajo para los afiliados de Medicaid (el requisito de trabajo en Arkansas entró en vigencia en julio de 2018, y 12,000 personas ya habían perdido su cobertura en noviembre como un resultado).

Varios otros estados tienen solicitudes de exención pendientes y varios más están considerando propuestas de exención. Por lo tanto, es probable que los afiliados de Medicaid para adultos que no son de edad avanzada en bastantes estados pronto tengan que presentar pruebas de sus horas de trabajo (o voluntario, escuela, capacitación laboral, etc.) para mantener su cobertura de Medicaid.

Por lo tanto, aunque las pautas generales para la elegibilidad de Medicaid permanecen prácticamente sin cambios, los inscritos pueden estar sujetos cada vez más a reglas de elegibilidad más matizadas, como un requisito de trabajo o primas pequeñas, y verificaciones de elegibilidad más frecuentes.