Entendiendo los cambios en el seguro de salud para 2019

La reforma del sistema de salud ha estado en las noticias casi sin parar durante 2017 y 2018, por lo que si está confundido acerca de lo que sucedió y lo que ocurrirá en 2019, ciertamente no está solo. Echemos un vistazo a lo que está cambiando, a lo que sigue igual y a lo que puede esperar en términos de su seguro de salud en 2019

Nota: esta discusión se aplica principalmente al seguro de salud del mercado individual. Aunque solo una pequeña fracción de la población de EE. UU. Tiene cobertura individual del mercado, aquí es donde la mayoría de los titulares tienden a centrarse, ya que es el mercado el más afectado por la Ley de Atención Asequible .

Las leyes de derogación de ACA no fueron aprobadas

A pesar de los titulares siempre presentes sobre la reforma de la atención médica en 2017 y 2018, la mayoría de los cambios propuestos se han marchitado en la vid. Los esfuerzos del Partido Republicano por revocar partes importantes de la ACA en 2017 no tuvieron éxito.

Eso incluía la Ley Americana de Atención Médica (AHCA) en la Cámara de Representantes, y la versión del Senado, la Ley de Reconciliación de Mejor Atención (BCRA). De hecho, los republicanos del Senado intentaron aprobar tres versiones diferentes del proyecto de ley: derogación “flaca”, la Ley de Reconciliación de Derogación de Obamacare y el BCRA, y ninguno obtuvo suficiente apoyo para aprobarlo. Tampoco la enmienda Graham-Cassidy-Heller-Johnson que se consideró unos meses más tarde.

Entonces, a pesar de que se introdujeron numerosas piezas de legislación de derogación de ACA en 2017, y la Cámara de Representantes aprobó la Ley de Cuidado de Salud de los Estados Unidos, ninguna de ellas fue promulgada. Y aunque la reforma de la atención médica (y las protecciones para las personas con condiciones preexistentes) siguieron apareciendo en los titulares en 2018, la reforma de la ACA no se consideró seriamente en el Congreso.

La multa por mandato individual ya no se aplica a partir de 2019

Si bien los esfuerzos para revocar la ley ACA no tuvieron éxito, los legisladores del Partido Republicano sí tuvieron éxito en la derogación de la multa del mandato individual de la ACA como parte de la ley de impuestos que aprobaron a fines de 2017.

La derogación de la multa entrará en vigencia en enero de 2019. Las personas que no estaban aseguradas en 2018 todavía deberán pagar una multa (a menos que califiquen para una exención ) cuando presenten sus declaraciones de impuestos a principios de 2019. Pero las personas que no están aseguradas en 2019 ya no enfrentarán una pena.

El resto de la ACA sigue vigente

Además de la derogación de la pena de mandato individual (y la demora en la resolución del presupuesto de algunos de los impuestos de la ACA, incluido el  Impuesto Cadillac ), la ACA sigue en plena vigencia, incluidas las subvenciones a las primas, las reducciones de costo compartido (también conocido como costo (subsidios compartidos), expansión de Medicaid, mandato del empleador, protecciones para personas con condiciones preexistentes , beneficios de salud esenciales, reglas de índice de pérdida médica, etc.

Los subsidios de costo compartido siguen estando disponibles para 2019, a pesar de que el gobierno federal dejó de reembolsar a los aseguradores por ese costo a finales de 2017. Los aseguradores en la mayoría de los estados han incorporado el costo de proporcionar subsidios de costo compartido en las primas que cobran. En la mayoría de los casos, el costo solo se ha agregado a las tarifas del plan plateado , lo que se traduce en mayores subsidios a las primas para todos los que obtienen subsidios.

Las primas promedio aumentaron ligeramente en 2019, pero las primas de referencia promedio disminuyeron ligeramente en la mayoría de los estados

A diferencia de 2017 y 2018 , cuando las primas de los seguros de salud del mercado individual aumentaron significativamente, las primas promedio aumentaron en menos del 3 por ciento en todo el país para 2019.

Pero las primas de referencia promedio (el segundo plan de plata con el costo más bajo en cada área) en realidad disminuyeron ligeramente en los 39 estados que usan HealthCare.gov. Esto se debe a una combinación de nuevas aseguradoras que ingresan (o vuelven a ingresar) a los mercados individuales en muchos estados, así como a la reducción de precios de algunas de las aseguradoras existentes.

Las primas de referencia promedio ligeramente más bajas probablemente dieron lugar a subsidios de primas ligeramente más pequeños para 2019 en muchos estados, ya que los subsidios están vinculados a las primas de referencia (pero los montos reales de los subsidios dependen de la combinación de afiliados en cada área, ya que los montos de los subsidios son mayores cuando son mayores y / o tienen ingresos más bajos, y en áreas donde el costo de cobertura previo al subsidio es mayor). También puede leer más sobre los problemas que afectan a las primas de mercado individuales para 2019.

Cambios que se implementaron para 2018 y continúan aplicándose

En abril de 2017, HHS finalizó la regla de estabilización del mercado, que implementó varios cambios que se aplican a las personas que compran cobertura de mercado individual, dentro o fuera del intercambio . Estos cambios continúan aplicándose para 2019:

  • En la mayoría de los estados, la inscripción abierta duró poco más de seis semanas y se realizó desde el 1 de noviembre hasta el 15 de diciembre, y todos los planes entraron en vigencia el 1 de enero de 2019. Este es el mismo programa que se utilizó en la mayoría de los estados para la cobertura de 2018 también. Pero diez intercambios estatales extendieron la fecha límite para inscribirse, así que asegúrese de saber cómo funciona en su estado.
  • Si su póliza fue cancelada por falta de pago de las primas en 2018 y se reinscribió con la misma aseguradora (u otra aseguradora propiedad de la misma compañía matriz) durante la inscripción abierta, la aseguradora puede exigirle que pague su pasado. primas debidas antes de efectuar su nueva cobertura. En general, solo debe ser un mes de las primas vencidas adeudadas, ya que las primas no se cobran después de la finalización del plan.
  • El rango de valor actuarial permisible para cada nivel de cobertura de metal en el mercado de grupos pequeños y individuales se amplió a partir de 2018. Los planes de bronce pueden tener un rango de -4 / + 5, mientras que los planes de plata, oro y platino pueden tener un nivel de -4 / Rango de +2. Los planes de bronce tienen un valor actuarial de alrededor del 60 por ciento, plata alrededor del 70 por ciento, oro alrededor del 80 por ciento y platino alrededor del 90 por ciento. Pero pueden variar de acuerdo con los rangos de minimus permisibles, que se ampliaron a partir de 2018. Esto solo significa que en comparación con 2017 y años anteriores, ahora puede haber más variación de un plan a otro dentro de un nivel de metal determinado, por lo que los individuos y Las pequeñas empresas deben comparar cuidadosamente las distintas opciones disponibles.

Los cambios en los beneficios y la cobertura en el mercado de grupos pequeños y individuales se aplican al 2019 tal como lo han hecho en años anteriores, con ajustes a los deducibles y límites de desembolso, junto con redes de proveedores y listas de medicamentos cubiertos. Y hay nuevas aseguradoras que ofrecen planes en los intercambios en muchos estados para 2019. Todo este levantamiento anual hace que sea especialmente importante para los afiliados comparar activamente los planes disponibles durante la inscripción abierta y seleccionar el que ofrezca el mejor valor, en lugar de optar por el automóvil. -renovación.

Mayor disponibilidad de planes de salud a corto plazo y de asociación

En 2018, la Administración de Trump realizó cambios en las reglas que se aplican a los planes de salud a corto plazo de duración limitada (STLDI), y a las reglas que se aplican a los planes de salud de asociación (AHP).

En ambos casos, los cambios hacen que los planes estén más fácilmente disponibles como un sustituto del seguro de salud de mercado individual regular que cumple con la ley ACA. Pero los compradores deben tener cuidado: los precios más bajos que se aplican a STLDI y AHP son el resultado de una cobertura menos sólida: usted obtiene lo que paga.

Debido a que las nuevas reglas federales sirven como estándares mínimos y los estados pueden imponer reglas más estrictas, las reglas ahora varían considerablemente de un estado a otro, especialmente para el seguro de salud a corto plazo.

Grupo grande, Medicare y Medicaid

La mayoría de los debates sobre la reforma del cuidado de la salud en 2017 y 2018 se han centrado en el mercado individual, el mercado de grupos pequeños y Medicaid. Para las personas que obtienen su seguro de grandes empleadores, Medicare o Medicaid (en conjunto, es la mayoría de la población), los cambios para 2019 generalmente serán el mismo tipo de cambios que ocurren cada año.

Pero los requisitos de trabajo de Medicaid están ganando terreno en los estados liderados por el Partido Republicano. Algunos inscritos en Indiana, New Hampshire, Kentucky, Arkansas y posiblemente Wisconsin deberán cumplir con los requisitos de trabajo de Medicaid a partir de 2019 (el requisito de trabajo en Arkansas ya se implementó en 2018 para personas de 30 a 49 años de edad).

Virginia optó por ampliar Medicaid a partir de enero de 2019, lo que hace que aproximadamente 400,000 personas sean elegibles para Medicaid en el estado. Se espera que Maine amplíe Medicaid en 2019 después de que la Gobernadora electa Janet Mills asuma el cargo (los residentes de Maine votaron para ampliar Medicaid en 2017, pero el gobernador saliente impidió que la expansión entrara en vigencia en 2018). Los votantes de Nebraska, Utah e Idaho aprobaron las iniciativas de boletas de expansión de Medicaid en 2018, por lo que se espera que se amplíe también en esos estados en 2019.

La inscripción abierta para Medicare Advantage y Medicare Parte D se llevó a cabo del 15 de octubre al 7 de diciembre, y todos los cambios entrarán en vigencia el 1 de enero de 2019 (este es el mismo programa que se ha utilizado durante varios años). Los planes actuales cambiarán un poco para 2019, como lo hacen cada año, por lo que fue importante que los inscritos se tomen un tiempo durante la inscripción abierta para comparar las diversas opciones disponibles y seleccionar la que mejor satisfaga sus necesidades el próximo año.

Y a partir de 2019, hay un período de inscripción abierta de Medicare Advantage desde el 1 de enero hasta el 31 de marzo. Esto reemplazará el período de cancelación de la inscripción de Medicare Advantage utilizado anteriormente y permitirá que los afiliados de Medicare Advantage cambien a un plan diferente de Medicare Advantage o cambien a Original. Seguro médico del estado.