Cómo ahorrar dinero con altos gastos de atención médica

Si alcanza el máximo de gastos de bolsillo de su seguro de salud cada año, es posible que tenga oportunidades de ahorrar dinero. Los gastos de coseguro pueden ser prohibitivos si:

  • Están en un medicamento caro
  • Requerir infusiones frecuentes.
  • Necesita tratamientos costosos recurrentes

Pero, sus altos gastos de atención médica son la clave para dos oportunidades de ahorro.

  1. Es posible que pueda ahorrar en sus gastos de bolsillo como copagos , coseguros y deducibles .
  2. Es posible que pueda ahorrar en primas de seguro de salud . 

Estas técnicas de ahorro  solo  funcionan para las personas que esperan alcanzar el máximo de desembolso de su plan cada año.

Elija un plan con un límite de desembolso más bajo

Las compañías de seguro médico pagan el 100 por ciento de sus gastos cubiertos por el resto del año después de que alcance su máximo anual de desembolso. Lo único que sigue pagando es la prima mensual de  su seguro de salud y los cargos por cualquier servicio que simplemente no esté cubierto por su plan (por ejemplo, atención dental para adultos, por ejemplo, o cirugía electiva).

Por lo tanto, si elige un plan de salud con un monto de desembolso más bajo del que paga actualmente, puede ahorrar dinero, dependiendo de la diferencia en las primas. En muchos casos, encontrará que el límite de desembolso más bajo compensa con creces las primas más altas.

Planes ACA compatibles (es decir, todos los grandes médicos planes que no son grandmothered o derecho de antigüedad ) están obligados a tener máximos fuera de su bolsillo que no excedan $ 7,350 por persona en 2018. Ese límite superior aumenta a $ 7.900 en 2019. Sin embargo, En cualquier año, hay numerosos planes que tienen máximos de desembolso que están muy por debajo de los límites superiores.

Cómo encontrar un plan con límites de desembolso más bajos

Busque un plan con un deducible y coseguro relativamente altos  , pero con un límite de desembolso total más bajo. Dado que la mayoría de las personas nunca alcanzan el máximo de desembolso, cuanto mayor sea el deducible y el coseguro, menos tendrá que pagar la empresa por los servicios de atención médica para sus miembros típicos. Esto les permite cobrar una prima más baja.

Como sabe que pagará el monto total de desembolso durante el año, el deducible y el coseguro más altos no aumentan sus costos anuales. De hecho, ya que está eligiendo un plan con un monto total de desembolso directo más bajo , sus costos anuales serán más bajos de lo que hubieran sido en un plan con un desembolso máximo más alto, sin importar el deducible.

En otras palabras, el número que más importa es la máxima exposición de su bolsillo, ya que sabe que va a alcanzar ese límite de una forma u otra. No importará si llega allí solo con el deducible o con el deducible más el coseguro y / o los copagos, por lo que el diseño del plan más allá del límite de desembolso no es tan importante cuando enfrenta costos significativos de reclamaciones durante el año.

Sin embargo, el deducible y el coseguro más altos tienen un impacto en el  momento en que paga sus gastos de bolsillo, y los cambia hacia el inicio del año del plan. Alcanzará el máximo de gastos de bolsillo a principios de año porque es más bajo, por lo que es más fácil de alcanzar y porque su deducible y coseguro son más altos, lo que hace que pague a principios de año.

Elija un plan con el mismo desembolso máximo pero una prima más baja

Otra forma de ahorrar es comprar un plan de seguro de salud con el mismo límite de desembolso que su plan actual, pero con una prima mensual más baja. Si bien todavía tendrá los mismos gastos de atención médica anuales que paga de su bolsillo, ahorrará dinero cada mes en el costo de la prima.

Una vez más, observe los planes con un deducible y un coseguro más altos que su plan actual. Aunque necesitará tener dinero disponible en los primeros meses del año para cubrir sus nuevos gastos, tendrá un margen de maniobra en su presupuesto, ya que pagará menos en primas mensuales.

El comprador tenga cuidado

Si tiene una afección médica que requiere atención continua significativa, es importante prestar atención a los detalles, más allá de la prima y el costo compartido, de los planes que está considerando. Querrá asegurarse de que el nuevo plan tenga una red de proveedores que incluya a sus médicos, o que estaría de acuerdo con el cambio a los médicos que están en la red del plan.

Y tenga en cuenta que cada plan cubre diferentes medicamentos recetados. La lista de medicamentos cubiertos para un plan se llama  formulario , y los formularios varían de un plan a otro. Si se inscribe inadvertidamente en un plan que no incluye sus medicamentos en su formulario, deberá cambiar los medicamentos o tratamientos o pagar el costo total de su bolsillo. Debido a que sus costos de atención médica son tan altos, es crucial que investigue a fondo la cobertura de beneficios de un nuevo plan de saludantes de cambiar.

La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio ayuda con los costos

La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio también creó un subsidio de seguro de salud para ayudar a reducir el máximo de desembolso para las personas elegibles con bajos ingresos (hasta el 250 por ciento del nivel de pobreza). Debe leer cómo el subsidio reduce su máximo de desembolso .

Antes de cambiar de plan

  • Asegúrese de tener suficiente dinero disponible al principio del año del plan para pagar los costos iniciales potencialmente más altos, como el deducible y el coseguro, antes de cumplir con el nuevo límite de desembolso y comenzar a obtener los ahorros. Considere una Cuenta de Gastos Flexible  si su empleador ofrece una, o una Cuenta de Ahorros de Salud si se inscribe en un plan de salud que está calificado para HSA.
  • Si para usted es importante seguir con su médico actual, asegúrese de que esté dentro de la red con el plan de salud que está considerando.