Cómo elegir un plan dental

Aunque la idea de sentarse en el sillón de un dentista hace que algunas personas se sientan ansiosas, el costo potencial también aleja a muchos. Si tiene  un seguro dental a  través de su empleador, o puede permitirse comprarlo por su cuenta, querrá elegir un plan que cubra la atención dental que usted y su familia necesitarán ahora y en el futuro.

De acuerdo con la Asociación Dental Americana , el costo de la odontología es una barrera para la atención de muchos consumidores, más que para la atención médica, las recetas médicas, la salud mental o la atención de la vista.

Pero en el lado positivo, los costos dentales tienden a ser más fáciles de anticipar (y más pequeños) que la amplia gama de facturas médicas que cualquiera de nosotros podría experimentar en cualquier momento. Algunos cuidados dentales seguirán siendo una emergencia inesperada, como romperse un diente. Pero las necesidades dentales menos obvias a menudo se pueden predecir (o evitar) mediante limpiezas y chequeos de rutina que incluyen radiografías de diagnóstico para evaluar el estado general de los dientes, las encías y la mandíbula.

Otras necesidades a considerar son si usted o un miembro de su familia pueden requerir atención especializada, como aparatos ortopédicos u otros ortodoncia, prótesis dentales, implantes dentales, coronas o puentes. Si bien la mayoría de los planes de seguro dental cubrirán al menos parte del costo de estos tratamientos más caros, el paciente tenderá a estar enganchado por una cantidad significativa también. Por otro lado, muchos planes dentales cubren la mayor parte del costo de la atención más rutinaria, como exámenes, limpiezas y empastes.

¿Qué está incluido en un plan dental?

Varios tipos de servicios están incluidos (en diversos grados) en los planes dentales típicos:

  • Atención de rutina y preventiva : estos incluyen revisiones periódicas, limpiezas, radiografías y empastes; Aplicaciones de flúor y sellador para prevenir las caries; y ciertos tipos de cirugía oral, cuidado de las encías (también llamado periodoncia) y conductos radiculares.
  • Atención de emergencia : esto incluye la reparación o extracción de dientes rajados o rotos y el tratamiento posterior a un accidente que afecte a la boca y los dientes.
  • Cuidados complejos:  esto incluye ortodoncia, dentaduras postizas o puentes. Muchos planes dentales cubren aproximadamente la mitad del costo de estos tipos de procedimientos.

Tipos de planes dentales

Los planes dentales de libertad de elección, también conocidos como planes de indemnización dental, ofrecen el más alto nivel de flexibilidad, ya que no tienen redes de proveedores. El miembro es libre de usar cualquier dentista, y el plan le reembolsará según el programa de tarifas. Pero eso no significa que el plan cubrirá el costo total; el miembro es responsable de pagar la diferencia entre lo que factura el dentista y lo que paga el plan, y algunos planes de indemnización dental tienen límites de cobertura muy bajos.

Muchos planes dentales son planes de atención administrada que requieren que los pacientes elijan de una lista de dentistas preaprobados en una red de proveedores que han aceptado descontar sus tarifas. Estos planes pueden ser PPO dentales o HMO dentales, y las reglas son bastante similares a las PPO y HMO médicas , y estas últimas generalmente no brindan ninguna cobertura si el miembro recibe atención de un dentista que no está en la red de proveedores del plan.

Debido a que las HMO dentales tienden a ser más restrictivas y no cubren la atención fuera de la red, sus primas también tienden a ser más bajas que las primas dentales PPO , si las cantidades de cobertura son similares. Pero puede obtener una HMO dental que es más cara que una PPO dental, si la HMO proporciona montos de cobertura más altos y tiene un límite de beneficios mayor. Los planes de indemnización dental tenderán a tener las primas más altas por cantidades comparables de cobertura, ya que le brindan al miembro la mayor flexibilidad. Pero a menudo encontrará que los planes de indemnización dental disponibles tienen montos de cobertura más bajos, lo que compensa la flexibilidad que le brinda el plan en términos de elegir un dentista.

También hay planes de descuentos dentales, que en realidad no son seguros. Estos planes ofrecen un descuento cuando ve a dentistas que han aceptado formar parte de la red del plan de descuentos, pero el plan en sí mismo no paga nada por el costo de su atención: usted paga su propio tratamiento, aunque a la tarifa con descuento. Los planes de descuentos dentales tienden a ser menos costosos que los seguros dentales, y por lo general no tienen períodos de espera antes de que pueda comenzar a recibirlos (los planes de seguros dentales a menudo tienen períodos de espera antes de que los beneficios entren en vigencia, especialmente para la atención dental de alto costo).

La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio y el seguro dental

A partir de 2014, la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio comenzó a exigir que todos los nuevos planes de salud individuales y para grupos pequeños brinden cobertura para diez beneficios de salud esenciales . Uno de esos beneficios es el cuidado dental pediátrico. Pero las reglas para la cobertura dental pediátrica no son las mismas que las de otros beneficios de salud esenciales . Si compra un seguro de salud en el intercambio en su estado, puede o no incluir la cobertura dental pediátrica. Mientras haya al menos un plan dental pediátrico independiente para comprar, las aseguradoras no están obligadas a incorporar la cobertura dental pediátrica a los planes médicos que venden, a menos que un estado lo requiera, y algunos lo hacen.

Si compra un plan dental pediátrico independiente, se limitarán los costos totales de desembolso para la atención dental pediátrica . Esto contrasta con la mayoría de los planes dentales para adultos, que en su lugar limitan los beneficios totales . En otras palabras, la mayoría de los planes dentales para adultos limitan la cantidad que el plan pagará por su atención (por lo general, en el rango de $ 1,000 a $ 2,000 por año), mientras que la ACA exige que los planes dentales pediátricos limiten la cantidad que el miembro debe pagar. costos de bolsillo, y no hay límite a la cantidad que el plan de seguro podría tener que pagar.

Si compra un plan médico que incluye cobertura dental pediátrica integrada, el plan puede diseñarse de modo que los costos dentales pediátricos cuenten para el deducible general y el límite de desembolso del plan. El desembolso total aún está limitado, pero si un niño solo necesita atención dental durante el año, los costos de desembolso de la familia podrían ser más altos de lo que hubieran sido con un plan dental independiente, ya que el deducible general En el plan de salud tenderá a ser mayor.

La cobertura dental para adultos no se abordó en la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio. Hay una variedad de planes dentales para adultos disponibles para la venta, pero no están regulados por la ACA.

Planes y costos dentales 

Si obtiene su seguro dental a través de su empleador, es posible que solo tenga una opción de plan disponible. Pero un empleador más grande podría ofrecerle una variedad de planes, y si está comprando su propio seguro dental, puede elegir entre cualquier plan disponible en su área.

Entonces, ¿cómo elegir? Es probable que los dos factores más importantes sean los dentistas a los que puede ver y la cantidad de gastos de su bolsillo que usted cree que puede manejar cómodamente.

Como se describió anteriormente, algunos planes le permitirán ver a cualquier dentista, mientras que otros lo limitarán a dentistas en una red en particular. Pero si bien un plan que le permite ver a cualquier dentista suena bien al principio, puede que no sea la mejor opción si tiene tasas de reembolso más bajas o un límite de beneficios más pequeño.

La asequibilidad de un plan se basa en sus pagos de primas (que a menudo se deducen directamente de su cheque de pago, si su empleador ofrece un seguro) y en la parte de los costos dentales que debe pagar usted mismo, ya sea porque el plan no los cubre o solo cubre parte del costo.

Por ejemplo, un plan dental de baja prima podría costarle menos en términos de cuánto paga para comprar la cobertura, pero puede encontrar que termina pagando una parte significativa del costo de los tratamientos dentales complejos como puentes, implantes o aparatos ortopédicos. Puede que no sea la ganga que esperabas. Por el contrario, podría ser una exageración pagar altas primas para un plan dental de primera línea cuando su historial dental no tiene complicaciones y solo necesita que el dentista limpie sus perlas blancas dos veces al año.

Antes de elegir un plan dental, visite a su dentista y realice un examen que incluya un conjunto de radiografías de diagnóstico. Pídale a su dentista que evalúe su salud dental en general y determine qué procedimientos complejos, si es que hay, podría necesitar en un futuro próximo. Esta evaluación de necesidades debe orientarle en una dirección firme respecto a qué nivel de seguro lo protegería mejor a usted y a su billetera. Aunque no facilitará la elección de un plan, simplificará sus opciones y necesidades para determinar la coincidencia óptima.

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I am Dr. Christopher Loynes and I specialize in Bone Marrow Transplantation, Hematologic Neoplasms, and Leukemia. I graduated from the American University of Beirut, Beirut. I work at New York Bone Marrow Transplantation
Hospital and Hematologic Neoplasms. I am also the Faculty of Medicine at the American University of New York.