El seguro de salud individual puede ahorrarle dinero

Cómo encontrar un plan de seguro de salud individual

Para algunos consumidores, la compra de un seguro de salud individual es la única opción de cobertura de salud. Sin embargo, incluso si tiene seguro de salud de su empleador, una póliza de seguro de salud individual / familiar puede ser una opción para ahorrar dinero. Debido a que las primas de seguro de salud aumentan cada año y los empleadores pasan la mayor parte de los costos a sus empleados, es posible que el seguro de salud de su empresa no sea la mejor opción, especialmente si necesita cubrir a una familia.

Según un análisis de la Fundación Kaiser Family,en 2018, el trabajador estadounidense promedio con un seguro de salud patrocinado por el empleador aportó $ 1,186 para un plan de salud para un solo empleado y $ 5,547 para un plan de salud familiar. Como este es un promedio, algunos empleados pueden estar pagando mucho más (los empleadores pagaron la mayor parte de las primas totales, que promediaron $ 6,896 para empleados solteros y $ 19,616 para cobertura familiar).

Compre en línea para una mejor prima de seguro de salud

Si la cobertura disponible a través de su empleador se siente inasequible, puede darse una vuelta en línea para ver qué hay disponible. Es posible que pueda encontrar una póliza de mercado individual que le brinde la cobertura que necesita, pero es menos costosa que la prima que paga en el trabajo. Es poco probable que este sea el caso si su plan solo se cubre a sí mismo, ya que es probable que su empleador esté subsidiando una buena parte de las primas totales del plan ofrecido a través de su trabajo. Pero algunos planes patrocinados por el empleador requieren que el empleado cubra el costo total de agregar miembros de la familia, por lo que es posible que los miembros de su familia puedan obtener un mejor trato con una póliza por separado.

Un buen lugar para comenzar es HealthCare.gov. Este es el intercambio de seguro de salud creado por la  Ley de Protección al Paciente y Cuidado de Salud Asequible ,  y es una ventanilla única para los planes de seguro de salud privados del mercado individual (tenga en cuenta que el intercambio en sí está a cargo del gobierno, pero los planes de salud para la venta en Los intercambios son todos privados, de las compañías de seguros de salud con las que ya está familiarizado. Las personas en 39 estados utilizan HealthCare.gov para inscribirse en planes de mercado individuales. Los otros 11 estados y el Distrito de Columbia tienen intercambios estatales, y usted será dirigido a sus sitios desde HealthCare.gov cuando seleccione su estado.

Existen subsidios de primas disponibles en el intercambio, pero no es elegible para ellos si el plan ofrecido por su empleador se considera asequible y ofrece un valor mínimo (esto también es válido para los miembros de su familia, si tienen acceso a su empleador). plan patrocinado, incluso si el plan patrocinado por el empleador solo es asequible para la parte de la cobertura del empleado; esto se conoce como la falla de la familia ). La mayoría de los planes patrocinados por el empleador son asequibles y proporcionan un valor mínimo. Entonces, si está comprando un plan de mercado individual, hay muchas posibilidades de que tenga que pagar el precio completo sin ningún subsidio.

Existen otras agencias de corretaje en línea, tanto grandes como pequeñas, que pueden ayudarlo a ordenar las opciones de seguro de salud de mercado individuales disponibles en su área. La mayoría de ellos pueden mostrarle los planes que están disponibles en el intercambio, así como las opciones que solo están disponibles fuera del intercambio (no hay subsidios disponibles fuera del intercambio, pero como se mencionó anteriormente, probablemente no sea elegible para los subsidios, de todos modos, tener acceso a un plan patrocinado por el empleador).

Tenga en cuenta que todos los planes de mercado individuales, independientemente de si se venden en el intercambio o no , tienen una ventana de inscripción abierta anual . Si está comprando fuera de la inscripción abierta, tendrá que tener un evento que califique para inscribirse.

Hay otros planes disponibles durante todo el año que no son cobertura médica mayor individual . La mayoría de estos planes no se recomiendan como cobertura independiente (con la excepción de los planes a corto plazo, que pueden ser una cobertura independiente adecuada si está sano y sabe que necesita la cobertura solo por un período corto de tiempo; por lo general no son suficientes para la cobertura a largo plazo). Estos planes no están regulados por la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio, lo que significa que pueden excluir condiciones preexistentes, imponer límites de dólares en su cobertura y no tienen que cubrir los beneficios de salud esenciales de la ACA. En la mayoría de los casos, estos planes no se pueden comparar con un plan patrocinado por el empleador, ya que la cobertura será de una calidad mucho más baja. Si una oferta de seguro parece demasiado buena para ser cierta, lea la letra pequeña con cuidado. Puede terminar siendo un pobre sustituto para el seguro de salud real, y no querrá aprender esos detalles después de tener un reclamo importante.

Cómo puede ayudar la compra de un plan individual / familiar

Entre los trabajadores de pequeñas empresas (hasta 199 empleados) que tienen cobertura de seguro de salud familiar, el 34 por ciento paga más de la mitad de su prima total del seguro de salud familiar como una deducción de la nómina (con el empleador pagando el resto).

Como la prima promedio para una familia es más de $ 19,000, muchos empleados pagan más de $ 9,500 por año para cubrirse a sí mismos y a sus familias. Algunos de estos empleados pueden comprar mejor su propio seguro. Por ejemplo:

Doug Jones trabaja para una pequeña empresa que ofrece un plan de seguro médico PPO (con un deducible anual de $ 1500) para los empleados y su familia. Debido a la reciente recesión en la economía, la compañía de Doug incrementó su parte de la prima mensual familiar al 60%, lo que le cuesta a Doug casi $ 950 por mes. 
La esposa de Doug trabaja medio tiempo como bibliotecaria y no tiene beneficios de seguro de salud. Los Jones tienen dos hijos de 7 y 10 años. Los cuatro miembros de la familia gozan de buena salud y tienen un estilo de vida saludable.

En la mayoría de los estados, antes de 2014, Doug podría haber encontrado que la cobertura médica asegurada en el mercado de seguro de salud individual era mucho menos costosa que su plan basado en el trabajo. Pero la ACA prohibió a las compañías de seguros de salud considerar el historial médico de los solicitantes al establecer los precios y determinar la elegibilidad para la cobertura.

Como resultado, la diferencia de precio entre los planes individuales / familiares y los planes patrocinados por el empleador se ha reducido. Los planes de mercado individuales son más caros de lo que solían ser, aunque para muchos afiliados, los subsidios a las primas (créditos fiscales para primas) compensan gran parte de la prima, haciendo que la cobertura sea asequible.

Desafortunadamente para Doug, él y su familia casi con certeza no son elegibles para los subsidios de primas. Mientras la cobertura de Doug (sin su familia) se considere asequible y proporcione un valor mínimo, él y su familia no son elegibles para los subsidios.

Sin embargo, es posible que aún puedan encontrar un plan menos costoso en el mercado individual / familiar, incluso pagando el precio completo de las primas. Es casi seguro que tendría un deducible más alto y una mayor exposición de su bolsillo que el plan que ofrece el empleador de Doug, pero eso podría ser una compensación que la familia considera que vale la pena. Doug podría encontrar que la cobertura patrocinada por su empleador para él solo es muy asequible, ya que los empleadores a menudo pagan más por las primas del empleado que por las primas adicionales de los miembros de la familia. Así que la familia de Doug podría optar por mantener a Doug en el plan patrocinado por el empleador y obtener un plan de mercado individual para su esposa e hijos.

Pero también vale la pena señalar que si mantienen el plan patrocinado por el empleador para toda la familia, es casi seguro que las primas se deducirán de la nómina antes de impuestos. Por otro lado, si optan por comprar un plan de mercado individual, las primas solo serían deducibles de impuestos en la medida en que ellos (junto con otros gastos médicos) excedan el 10 por ciento del ingreso familiar, y suponiendo que la familia opte por detallar sus deducciones fiscales (cada vez más raro ahora que la Ley de Recortes de Impuestos y Empleos ha aumentado considerablemente la deducción estándar).

Entienda sus opciones; Lea la letra pequeña

Si es elegible para inscribirse en un plan individual / familiar (ya sea durante la inscripción abierta o como resultado de un evento que califique) y desea hacer el cambio, asegúrese de que comprende completamente los beneficios y las limitaciones del plan individual comparado a su plan basado en el empleador.

¿Cómo difieren los beneficios? ¿Qué adeudaría usted de los costos de su bolsillo si se lesionara o enfermara gravemente? ¿Cómo se compara eso con su exposición de bolsillo en el plan patrocinado por el empleador? ¿Están sus médicos en la red del plan individual? Deberá considerar detenidamente todas estas cosas antes de cambiar, y tenga en cuenta que no podrá volver a unirse al plan de su empleador hasta la próxima ventana de inscripción abierta que le ofrece su empleador.

Si solicita un seguro de salud individual, no cancele ninguna cobertura de seguro de salud que tenga actualmente hasta que reciba una carta de aprobación y una póliza de seguro, o el contrato del plan de salud que seleccionó.

Antes de comprometerse, revise cuidadosamente la nueva póliza de seguro.

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I am Dr. Christopher Loynes and I specialize in Bone Marrow Transplantation, Hematologic Neoplasms, and Leukemia. I graduated from the American University of Beirut, Beirut. I work at New York Bone Marrow Transplantation
Hospital and Hematologic Neoplasms. I am also the Faculty of Medicine at the American University of New York.