Cómo obtener un seguro de vida si tienes VIH

El seguro de vida es un medio importante para proteger a sus seres queridos en caso de su muerte. Encontrar una política asequible a menudo puede ser un desafío si usted es mayor o no goza de la mejor salud. Para algunos con una condición crónica o preexistente, puede parecer casi imposible.

Tal es el caso de las personas que viven con el VIH. No importa qué tan saludable esté o qué tan adherido esté al tratamiento, sus opciones de hoy son pocas y muchas veces más caras de lo que se espera que pague la persona promedio.

Eso no quiere decir que no se pueda obtener un seguro de vida; En algunos casos, usted puede. Pero la dura realidad es que el seguro de vida contra el VIH puede ser extremadamente costoso, incluso exorbitante, lo que hace que el problema no sea tanto de accesibilidad como de asequibilidad.

El seguro de vida como discriminación

Comencemos diciendo lo que es: el seguro es y siempre ha sido discriminatorio. Las compañías de seguros basan sus costos y calificaciones en el riesgo actuarial, trazando una línea estadística sobre quién es y quién no es un buen riesgo. No lo consideran a usted como un individuo, sino más bien a la amalgama de factores que pueden hacer que usted muera antes de lo que debería.

En definitiva, el seguro de vida es un juego de apuestas y, para la mayoría de las aseguradoras, las personas con VIH son simplemente una mala apuesta.

Pero, ¿refleja esto los hechos o un sesgo infundado que discrimina activamente contra la totalidad de la población con VIH? Cuando observamos objetivamente las estadísticas de supervivencia , sabemos esto con certeza:

  • De acuerdo con una investigación de la Colaboración de Cohorte de Sida de América del Norte sobre Investigación y Diseño (NA-ACCORD), una persona VIH-positiva de 20 años de edad que está en terapia antirretroviral puede esperar vivir hasta los 70 años.
  • Un estudio de 2014 realizado por el Multicenter AIDS Cohort Study (MACS) respaldó aún más esas afirmaciones, concluyendo que las personas que comienzan la terapia temprano (cuando su recuento de CD4es superior a 350) deben poder tener una esperanza de vida igual o incluso mayor que la de población general.

En comparación, las personas que fuman se afeitan un promedio de 10 años de sus vidas Si bien esto no sugiere que las aseguradoras no los penalizarán, no se les excluirá ni se les impondrán automáticamente las mismas primas elevadas que un no fumador sano con VIH.

¿Por qué las aseguradoras resisten la cobertura?

Las aseguradoras no lo ven de la misma manera. Su objetivo es gestionar los riesgos e incertidumbres que pueden afectar a ambos lados del balance general y, para ellos, las estadísticas tienen un gran peso en contra de las personas con VIH. Considera esto:

  • A pesar de los avances en la esperanza de vida, las personas con VIH tienen más probabilidades de contraer enfermedades no relacionadas con el VIH  años antes que sus contrapartes no infectadas. Los ataques cardíacos, por ejemplo, generalmente se ven 16 años antes que en la población general, mientras que los cánceres no asociados con el VIH se diagnostican entre 10 y 15 años antes.
  • Si bien las expectativas de vida normales se han alcanzado como resultado de la terapia antirretroviral temprana , sigue existiendo una enorme brecha en el número de personas capaces de sostener una carga viral indetectable . Hoy en día, solo alrededor del 30 por ciento de los diagnosticados con VIH son capaces de lograr la supresión viral, mientras que menos de la mitad sigue recibiendo atención después del diagnóstico.

Al final, los aseguradores argumentan que no importa cuán “bueno” pueda ser un candidato individual, no pueden controlar lo que está asociado con la larga vida, ya sea que una persona tome sus píldoras o no.

De alguna manera, es un argumento obsoleto dado que la terapia contra el VIH es mucho más efectiva y perdonadora que en el pasado. Sin embargo, a los ojos de la aseguradora, el tratamiento crónico de la enfermedad coloca al VIH en la misma categoría de riesgo que las personas que viven con insuficiencia cardíaca congestiva.

La única diferencia es que no tiene que estar enfermo por la condición crónica para que se le impida obtener un seguro; simplemente tienes que tener VIH.

Opciones de seguro de vida individual

En la actualidad, solo hay una compañía de seguros en los EE. UU. Que ofrece cobertura de vida individual y temporal a personas con VIH. Formada en asociación con el gigante Prudential Financial de Fortune 500, AEQUALIS es una organización independiente enfocada en brindar servicios financieros a las comunidades marginadas que viven con la enfermedad.

AEQUALIS actualmente ofrece cuatro vehículos de seguros diferentes, cada uno con cobertura, limitaciones y criterios de calificación diferentes:

  • Seguro de vida temporal y permanente individual con una cobertura que oscila entre $ 100,000 y más de $ 4,000,000
  • Seguro de término de emisión instantánea que no requiere un examen médico y ofrece una cobertura de entre $ 25,000 y $ 300,000
  • Seguro de vida entera de emisión instantánea, considerado una póliza de inicio, que brinda una cobertura de entre $ 5,000 y $ 35,000 sin aumentos en los pagos de primas
  • Seguro de vida a término simplificado sin examen médico ni trabajo de laboratorio con una cobertura que varía de $ 25,000 a más de $ 350,000

Deficiencias y consideraciones

A pesar de que todo esto puede sonar, hay algunas advertencias a las ofertas de AEQUALIS:

  • En primer lugar, esperar una prima considerable. Al presentar una cotización para una póliza de seguro de vida permanente, solicitamos una cobertura de $ 250,000 para un hombre VIH positivo de 55 años en tratamiento que no tenía antecedentes de enfermedad, no fumó y una carga viral no detectable sostenida. La cotización telefónica fue de poco más de $ 650 por mes, o aproximadamente cinco veces más de lo que se le cobraría al hombre si fuera VIH-negativo.
  • En segundo lugar, el criterio de aceptación no es tan simple como parece. Si alguna vez ha tenido una falla en el tratamiento  o si ha vivido en el extranjero durante un largo período de tiempo , aparecerán señales de advertencia. Lo mismo se aplica si su recuento de CD4 fue siempre por debajo de 200, si ha tenido hepatitis B o C (incluso si usted ha sido tratado ), o si alguna vez ha tenido una grave infección oportunista .

Si bien técnicamente no tiene que revelar estas cosas, puede que no haya forma de ocultarlo. Incluso si ha optado por una política de “no examen médico”, no debe asumir que la aseguradora le tomará la palabra.

Una vez que haya pasado la entrevista inicial, el siguiente paso sería realizar una verificación con la Oficina de Información Médica (MIB) y solicitar la verificación de su historial médico a su proveedor de atención primaria. Para ser aprobado, tendría que firmar el acceso a estos y otros archivos médicos.

Si bien tener una bandera roja no significa necesariamente que se le negará, puede aumentar su prima mensual o limitar su acceso a ciertos productos de seguros.

Otras opciones de seguro de vida

Si las formas tradicionales de seguro de vida no están disponibles para usted, todavía hay una serie de opciones que puede explorar. En general, no le ofrecerán un beneficio por muerte tan alto como una póliza individual, pero pueden ser suficientes para cubrir ciertos costos (como gastos de funeral o educación) en caso de que fallezca.

Entre las opciones más viables:

  • Su compañía puede ofrecer un seguro de vida grupal basado en el empleador, en algunos casos tanto para el empleado como para su cónyuge. Los beneficios por fallecimiento están en el rango de $ 10,000 para el empleado y $ 5,000 para el cónyuge. Como plan grupal, los costos tienden a ser más accesibles.
  • El seguro de vida voluntario de su empleador es otra opción ofrecida por compañías más grandes, que permite a los empleados (y algunas veces a sus cónyuges) cobertura de vida sin evidencia de asegurabilidad. Algunos de estos planes ofrecen beneficios por muerte de hasta $ 100,000.
  • Los seguros de vida con emisión garantizada (también conocidos como pólizas de aceptación garantizadas) son pólizas pequeñas de vida entera con beneficios por fallecimiento que van desde $ 5,000 a $ 25,000. Típicamente, no hay preguntas de salud y la aprobación está garantizada. Como tal, las primas serán altas y los beneficios completos generalmente no entrarán en vigor hasta uno o dos años después de la Fecha de Vigencia.

Si todas las demás opciones fallan, puede solicitar un plan de funeral prepago (también conocido como plan de necesidades previas). La mayoría se venden a través de las funerarias y le permiten pagar una suma global o un plan de cuotas. Algunas funerarias colocarán su dinero en un fondo de fideicomiso activado para su liberación después de su muerte; otro tomará una póliza de seguro nombrándose a sí misma como beneficiaria.

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Bone Marrow Transplantation at Disciplied INC | 832-533-3765 | [email protected] | Website

I am Dr. Christopher Loynes and I specialize in Bone Marrow Transplantation, Hematologic Neoplasms, and Leukemia. I graduated from the American University of Beirut, Beirut. I work at New York Bone Marrow Transplantation
Hospital and Hematologic Neoplasms. I am also the Faculty of Medicine at the American University of New York.