Cómo un subsidio de seguro de salud podría costarle mucho tiempo

Si recibe ayuda del gobierno para pagar sus primas de seguro de salud , hay una cláusula en la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio que podría causarle grandes problemas el 15 de abril. Si no tiene cuidado, es posible que deba pagar parte o la totalidad de su prima de seguro de salud Subsidio cuando declare sus impuestos. Así es como funciona y lo que necesitas saber.

El subsidio se basa en el ingreso estimado, no en el ingreso real

El monto del subsidio de seguro de salud de crédito fiscal para primas que se le otorgó se basa en una estimación de sus ingresos para el año en que recibe el subsidio. Si la estimación coincide con lo que realmente haces, no tendrás ningún problema.

Pero, si obtiene un aumento, una bonificación o su ingreso varía de un año a otro, podría subestimar accidentalmente su ingreso. Si subestima sus ingresos, obtendrá un subsidio de seguro de salud más grande del que se supone que debe obtener.

Elegir la opción de pago avanzada aumenta su riesgo

Como su nombre lo indica, el subsidio de seguro de salud del crédito fiscal de prima es un crédito fiscal; se le acredita cuando declara sus impuestos una vez finalizado el año.

Sin embargo, debido a que es difícil pagar su prima de seguro de salud este mes con fondos que no recibirá hasta la próxima primavera cuando presente sus impuestos, la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio permite que el crédito fiscal se pague por adelantado. Si elige la opción de pago por adelantado, el dinero del subsidio se envía directamente a su compañía de seguros de salud cada mes. Esto disminuye la prima mensual que paga por el seguro de salud. No tiene que esperar hasta que declare sus impuestos; La opción de pago por adelantado le ayuda a pagar un seguro de salud en este momento.

Debido a que necesitan el dinero del subsidio para ayudar a hacer sus pagos mensuales de seguro de salud, la mayoría de las personas toman su subsidio de seguro de salud como un pago por adelantado. Sin embargo, con la opción de pago por adelantado, si subestima sus ingresos en su solicitud de subsidio, corre el riesgo de recibir un subsidio de todo el año basado en una estimación de ingresos incorrecta. Es posible que obtenga más dinero del subsidio del que debería haber recibido.

Es posible que tenga que pagar el subsidio del seguro de salud

Cuando recibe el subsidio de seguro de salud de crédito fiscal con prima, parte de la preparación de su declaración de impuestos federales es un proceso llamado reconciliación. En este proceso, usted compara la cantidad de subsidio que el gobierno pagó a su compañía de seguros de salud con la cantidad que debería haber pagado en función de su ingreso real del año. Si esos dos montos son diferentes, los “reconciliará” cuando declare sus impuestos.

Si sobrestimó sus ingresos para el año, entonces el subsidio que el gobierno pagó por adelantado a su aseguradora fue menor de lo que debería haber sido. No hay daño ninguna falta La diferencia se agregará a su reembolso de impuestos o disminuirá la cantidad de impuestos que debe. [Tenga en cuenta que si sobrestimó sus ingresos y luego sus ingresos reales terminan tan bajos que no habría sido elegible para un subsidio (es decir, su ingreso está por debajo del nivel de pobreza en un estado que no ha ampliado el Medicaid , o por debajo del 139 por ciento del nivel de pobreza en un estado que ha ampliado Medicaid), el IRS no le hará reembolsar su subsidio, pero tampoco recibirá ningún subsidio adicional cuando declare sus impuestos.]

Si subestimó sus ingresos para el año, entonces el subsidio que el gobierno pagó por adelantado a su aseguradora fue más de lo que debería haber sido. Vas a tener que conciliar que al pagar el exceso cuando presente su declaración de impuestos. Si la cantidad que tiene que pagar es de $ 15, probablemente no sea una gran oferta. Pero, si se trata de $ 1.500 y que tiene que llegar a ella de forma inesperada el día 15 Abril XX , que es mucho más importante.

Lo que es peor, si sus ingresos terminan siendo incluso un dólar por encima del límite de corte para recibir el subsidio del seguro de salud del crédito fiscal con prima, tendrá que devolver el monto total del subsidio cuando presente sus impuestos. Esto podría ser de miles de dólares si subestimó gravemente sus ingresos o si vive en un área con altas primas de seguro de salud. Dado que no habría estado recibiendo un subsidio de seguro de salud si estuviera acumulando dinero, ganar miles de dólares inesperadamente va a doler.

El IRS tiene un límite en la cantidad que debe pagar

Pero mientras sus ingresos no terminen por encima del monto límite para la elegibilidad del subsidio (es decir, 400 por ciento del nivel de pobreza), tenga la seguridad de que el IRS tiene límites sobre la cantidad de su subsidio pagado en exceso que tendrá que pagar. . El formulario 8962 se usa para conciliar los créditos fiscales de primas, y el IRS explica cómo funciona el proceso de reembolso: dependiendo de sus ingresos y su estado de declaración de impuestos, el monto máximo que tendría que pagar varía de $ 300 a $ 2,550, asumiendo que sus ingresos Usted es elegible para al menos una cierta cantidad de subsidio de prima. Eso es cierto incluso si su subsidio fue de $ 10,000 para el año y resulta que solo debería haber sido de $ 5,000; no le harán pagar todo a menos que resulte que no debería haber recibido ningún subsidio.

Contribuir a su IRA podría ayudarlo a evitar el reembolso de su subsidio Premium

También es importante entender que “ingresos” significa el Ingreso Bruto Ajustado Modificado (MAGI) y el cálculo para eso es específico de la ACA; no es lo mismo que los cálculos generales de MAGI que se usan para otros fines fiscales. Entonces, si parece que su ingreso será más alto de lo que anticipó, sepa que una contribución a una IRA tradicional (y / o una HSA si tiene un seguro de salud calificado para HSA) reducirá su MAGI y lo ayudará a evitar tener que pagar respaldar su subsidio de prima.

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I am Dr. Christopher Loynes and I specialize in Bone Marrow Transplantation, Hematologic Neoplasms, and Leukemia. I graduated from the American University of Beirut, Beirut. I work at New York Bone Marrow Transplantation
Hospital and Hematologic Neoplasms. I am also the Faculty of Medicine at the American University of New York.