Cómo encontrar una cobertura de salud asequible cuando es despedido

La ACA hace que la cobertura de reemplazo sea más accesible de lo que solía ser

Si ha sido despedido o si su compañía se está cerrando, es posible que esté preocupado por la pérdida de sus beneficios basados ​​en el empleador, en particular el seguro de salud. No tener seguro de salud puede ser una experiencia aterradora, especialmente si el plan de salud de su empleadorbrinda cobertura para su familia. Además, puede estar más preocupado si usted o un miembro de su familia tiene una enfermedad crónica que requiere visitas frecuentes con su médico o la necesidad de medicamentos recetados costosos.

Es importante tratar de encontrar algún tipo de plan de seguro de salud durante su período de desempleo. Si usted o un miembro de su familia busca atención sin cobertura de seguro de salud, se quedará sin pagar la totalidad de la factura. Es posible que esté tomando un riesgo financiero innecesario al no tener seguro médico. Si bien no tiene seguro médico puede parecer rentable cuando tiene ingresos reducidos o no tiene ingresos, ¡puede que no lo sea! La principal causa de bancarrota personal en los Estados Unidos es la enfermedad y las facturas médicas.

También es importante entender que la ACA impone una multa financiera si tiene una brecha en la cobertura de más de dos meses durante el año . Para evitar la multa (a menos que esté exento de ella ), debe mantener una cobertura esencial mínima. Esto puede incluir COBRA o un plan comprado en el mercado individual (dentro o fuera del intercambio ), pero no incluye seguro de salud a corto plazo . La multa se eliminará a partir de 2019, pero aún se aplica si no está asegurado en 2018 y no es elegible para una exención de la multa.

Afortunadamente, si le entregan un recibo rosado, tiene varias opciones para permanecer asegurado durante un período de tiempo después de su despido.

Seguro de salud para cónyuge o pareja

Obtener el seguro de salud a través del empleador de su cónyuge (o pareja doméstica) puede ser su opción más rentable. Muchos planes de seguro de salud del empleador permiten que sus empleados agreguen a miembros de la familia que han sido despedidos, su cónyuge puede agregarlo a su plan. Si su trabajo proporcionó el seguro de salud para toda la familia, su cónyuge puede iniciar la cobertura para la familia, ya que la pérdida de cobertura es un evento que califica y que desencadena un período de inscripción especial , independientemente de cuándo suceda durante el año.

Si puede utilizar el seguro de salud de su cónyuge , asegúrese de solicitar dentro de los 30 días posteriores a la pérdida de su cobertura anterior; es posible que algunos planes de seguro de salud patrocinados por el empleador no acepten su inscripción si espera más de 30 días.

COBRA

Si su empleador anterior tiene 20 o más empleados, la ley federal de 1986 exige que la compañía le ofrezca la opción de pagar una extensión de su cobertura de seguro de salud por al menos 18 meses. Esta ley se conoce como COBRA, que significa Ley Consolidada de Reconciliación Presupuestaria .

En el momento de su despido, su empleador debe informarle por escrito sobre sus derechos en virtud de COBRA. Luego, tiene 60 días a partir de la fecha de la notificación o la fecha en que finalizó su seguro de salud para inscribirse o inscribirse en COBRA. Si su empresa cerró o se declaró en quiebra, COBRA no estará disponible.

Cuando se inscriba en COBRA, seguirá teniendo el mismo seguro de salud que tenía mientras estaba empleado. Sin embargo, debe pagar la prima del seguro de salud que su empleador anterior estaba pagando por usted, además de las primas que pagaba anteriormente a través de la deducción de nómina. El empleador también puede agregar una tarifa administrativa del 2%.

Dependiendo de sus circunstancias individuales, COBRA puede ser muy costoso. Los empleados a menudo no son conscientes de cuánto contribuyen sus empleadores en su nombre a las primas totales. De acuerdo con un análisis de la Fundación Kaiser Family 2018 , el empleador promedio que proporciona beneficios de seguro de salud paga casi el 72 por ciento del costo total de las primas de seguro de salud familiar, y casi el 83 por ciento del costo de las primas para empleados solteros.

El cambio a COBRA significa que usted es responsable del costo total por su cuenta. Las primas totales, incluida la parte pagada por el empleado y el empleador, promediaron $ 19,616 en 2018 para cobertura familiar y $ 6,896 para cobertura individual (es decir, para todo el año; debe dividirla entre 12 para obtener la prima mensual, que es cómo normalmente pensamos en costos de seguro de salud).

Eso es mucho dinero y probablemente más de lo que esperaba pagar, especialmente si también perdió sus ingresos y está cobrando un seguro de desempleo. Para algunos trabajadores, los pagos COBRA pueden ascender a más del 60 al 70 por ciento de su cheque mensual de desempleo. Muchos trabajadores despedidos que son elegibles para continuar su cobertura de seguro de salud a  través de COBRA no pueden hacerlo.

Si no puede pagar COBRA, es posible que existan otras opciones de seguro de salud que brindarán los beneficios de cobertura de salud que necesita para usted y su familia. Esto es especialmente cierto ahora que la ACA ha reformado el mercado de seguros de salud individual.

COBRA está regulada por el Departamento de Trabajo de los Estados Unidos. El sitio web del departamento tiene una lista de preguntas frecuentes sobre COBRA. También puede llamar al 866-444-3272 para obtener información o asistencia.

Nota: COBRA no cambió con la aprobación de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio

Seguro de salud privado: para acceder a los subsidios, comience con el intercambio en su estado

Puede comprar un seguro de salud a través del intercambio en su estado (tenga en cuenta que este es el único lugar donde están disponibles los subsidios de primas y los subsidios de costos compartidos ), directamente de una compañía de seguros de salud, como Blue Cross o Cigna, oa través de un corredor de seguros Quien representa a múltiples compañías de seguros.

Debe considerar consultar con un corredor de seguros con licencia que pueda ayudarlo a encontrar un plan de seguro de salud que sea menos costoso que COBRA y que aún se ajuste a sus necesidades. Usted querrá asegurarse de que el corredor tenga licencia para el intercambio en su estado, de modo que él o ella puedan ayudarlo a inscribirse a través del intercambio si sus ingresos lo hacen elegible para los subsidios para compensar el costo de su cobertura, y posiblemente sus costos de desembolso. 

Puede comparar fácilmente las primas y los beneficios de salud en línea, especialmente si utiliza el sitio web de intercambio (comience en HealthCare.gov y lo dirigirá al sitio correspondiente si su estado tiene su propia plataforma de inscripción). Las compañías de seguros de saludvarían en cuanto al tipo de planes de salud que ofrecen y al comprar alrededor de usted puede ahorrar dinero. Por ejemplo:

  • John Skillset, de 36 años, fue despedido de una posición de gerencia media en una empresa de banca de inversión. Su cobertura familiar a través de COBRA es de $ 1,450 por mes. Pudo obtener una cobertura adecuada para su familia de una compañía de seguros sin fines de lucro por $ 785 por mes. Aunque este plan requiere que él pague los primeros $ 5,000 de gastos médicos (el deducible), su familia está sana y ha tenido bajos costos médicos en el pasado.
  • Jenny Techwhiz, de 24 años de edad, fue despedida durante una reducción de personal en una compañía de software de computadora, pero el dinero que había ganado hasta ese año todavía la pone por encima del límite de elegibilidad para el subsidio de primas (es decir, 400 por ciento del nivel de pobreza ). Su cobertura individual a través de COBRA es de $ 390 por mes. Pero ella pudo encontrar un plan catastrófico en el intercambio en su estado por $ 280 por mes. Ya que está sana y no anticipa que necesite atención médica en un futuro cercano, decide optar por la opción más económica, a pesar de los costos de desembolso mucho más altos que tendría que pagar si tuviera que experimentar un problema médico grave.

La ACA también terminó los obstáculos de inscripción para personas con condiciones preexistentes

La  Ley de Protección al Paciente y Cuidado de Salud Asequible  (ACA) cambió el panorama en términos de acceso a la cobertura de seguro de salud individual. Antes de 2014, el seguro de salud de mercado individual (el tipo que compra usted mismo, en lugar de obtener de un empleador) fue asegurado médicamente en la mayoría de los estados. Esto significó que a las personas con condiciones preexistentes se les cobró primas más altas, se les negó la cobertura por completo o se les ofrecieron planes que excluían sus condiciones preexistentes.

Para las personas que fueron despedidas y tenían condiciones preexistentes, esto a menudo significaba que COBRA era la única opción realista, a pesar del alto precio.

Pero a partir de 2014, el seguro de salud individual en cada estado se convirtió en una cuestión garantizada; Los aseguradores ya no pueden imponer ninguna  limitación de condición preexistente . La inscripción ahora está limitada de la misma manera que está limitada para los planes patrocinados por el empleador. Las personas pueden inscribirse para recibir cobertura en el mercado individual en el otoño (del 1 de noviembre al 15 de diciembre es el programa que utilizan la mayoría de los estados, aunque algunos estados han ampliado los períodos de inscripción abierta ), para la cobertura a partir del próximo mes de enero. O pueden inscribirse en cualquier momento del año si experimentan un evento que califique y que genere un período de inscripción especial .

La pérdida de un plan patrocinado por el empleador se considera un evento que califica, incluso si tiene acceso a COBRA. Puede rechazar COBRA e inscribirse en un plan de mercado individual (dentro o fuera del intercambio, pero teniendo en cuenta que los subsidios para hacerlo más asequible solo están disponibles en el intercambio), pero debe hacerlo dentro de los 60 días posteriores a la pérdida de su patrocinador plan. Si espera más que eso, su período de inscripción especial habrá terminado y tendrá que esperar hasta el siguiente período de inscripción abierta.

Cobertura de seguro de salud a corto plazo

Las pólizas de seguro de salud a corto plazo , también conocidas como seguro de brecha o seguro temporal, están diseñadas para brindarle cierto nivel de cobertura de salud por un período de tiempo limitado. Muchos de estos planes cubren emergencias relacionadas con la salud, incluidas las estadías en el hospital, pero a menudo no cubren cosas como medicamentos recetados, atención de maternidad o cobertura de salud mental.

Desde abril de 2017 hasta septiembre de 2018, las reglas federales limitaron el plan a corto plazo a no más de tres meses de duración y se prohibieron las renovaciones. Pero la Administración de Trump finalizó nuevas reglasen 2018 que permiten que los planes a corto plazo tengan plazos iniciales de hasta 364 días y una duración total, incluidas renovaciones, de hasta 36 meses.

Los estados aún pueden imponer sus propias reglas (más estrictas), por lo que las reglas varían considerablemente de un estado a otro. Puede hacer clic en un estado en este mapa para ver cómo se regulan los planes a corto plazo dentro del estado.

Para las personas que no son elegibles para los subsidios de primas en el intercambio (teniendo en cuenta que una familia de cuatro puede obtener subsidios en 2019 con un ingreso en exceso de $ 100,000), los planes a corto plazo son mucho menos costosos que el seguro de salud regular. Pero los planes a corto plazo tienen una serie de limitaciones importantes, que incluyen no tener cobertura para condiciones preexistentes y atención médica de rutina, deducibles altos   y  gastos de bolsillo , límites de beneficios limitados y varios beneficios de salud esenciales que simplemente no están cubiertos en absoluto.

A short-term health insurance policy may be appropriate for you if you have a healthy lifestyle, have no existing medical conditions, and expect to be reemployed or able to purchase regular health insurance before the end of the temporary coverage period.

Note that a short-term plan is not considered minimum essential coverageunder the ACA. This means that if you rely on a short-term plan for more than two months, you’ll be subject to the ACA’s individual mandate penalty, unless you’re otherwise eligible for an exemption from the penalty. The penalty will be eliminated starting in 2018, but it still applies to people who are uninsured in 2018.

Low-Cost or Free Options: Medicaid Expansion Makes Coverage More Accessible

If your income has dropped significantly and you cannot afford to buy health insurance, you may be eligible for a local, state, or federal program.

Under the ACA, states can expand Medicaid eligibility up to 138 percent of the poverty level (almost $28,700 for a family of three in 2018). If your income has dropped below this level as a result of your job loss, you may be eligible for Medicaid, depending on where you live. There are 19 states that have not expanded Medicaid, and in 18 of those states, there’s a “coverage gap” for people with income below the poverty level (Virginia will be expanding Medicaid in 2019, and Maine is likely to also implement Medicaid expansion in 2019; several other states have Medicaid expansion on their 2018 ballots). 

Si no puede calificar para Medicaid y no puede pagar la cobertura en el intercambio, incluso con los subsidios disponibles, un buen lugar para comenzar a buscar información es el sitio web de la  Fundación para la educación de cobertura de salud . Esta organización sin fines de lucro proporciona herramientas interactivas para ayudarlo a encontrar un seguro de salud asequible u opciones alternativas en su estado. El sitio también brinda acceso a una línea directa sin seguro (800-234-1317) que le permite hablar con un operador en vivo en cualquier momento, las 24 horas del día, los 7 días de la semana.

Si no tiene ninguna opción de seguro de salud, hay lugares a los que puede acudir para obtener cobertura de bajo costo o atención gratuita. Estas opciones incluyen:

  • Seguro para niños:  si el ingreso de su familia está por debajo de cierto nivel, sus hijos (menores de 19 años) pueden ser elegibles para una póliza de seguro de salud gratuita o de bajo costo. Estas políticas, proporcionadas por el gobierno federal y su estado, cubren todos los servicios de salud básicos para niños, incluyendo atención dental y de la  vista . La cobertura para niños está disponible incluso en los 18 estados donde hay una brecha de cobertura de Medicaid para adultos. Para obtener información, comuníquese con el Departamento de Salud de su estado o el Departamento de Servicios para Niños y Familias. Puede obtener más información sobre este tipo de seguro de salud y acceder al programa de su estado individual en  InsureKidsNow!
  • Centros de salud comunitarios:  Regulados por el gobierno federal, los centros de salud comunitarios se pueden encontrar en muchas partes del país. Estas clínicas brindan atención a personas sin seguro de salud y tienen escalas de tarifas variables basadas en los ingresos. Muchas de estas clínicas cuentan con servicios de asesoramiento para ayudar a las personas a encontrar un seguro de salud o atención de bajo costo. Encuentra un centro de salud  en tu comunidad.
  • Clínicas gratuitas :  estas clínicas, ubicadas en muchas comunidades, brindan atención médica gratuita o de muy bajo costo para las personas sin seguro. A menudo son atendidos por médicos y enfermeras voluntarios y dependen de las donaciones de la comunidad local. Encuentra una clínica gratuita  en tu comunidad.
  • Beneficios para veteranos:  el Departamento de Administración de Veteranos (VA) ofrece atención médica gratuita o de bajo costo y cobertura de medicamentos recetados a veteranos elegibles a través de sus instalaciones médicas de VA. El  sitio web de VA  tiene información sobre la elegibilidad y la ubicación de las oficinas de VA.

Cuídate

Perder su trabajo, sus ingresos y sus beneficios de salud puede ser muy estresante y, para muchas personas, un golpe para su autoestima. ¡Una de las cosas más importantes que debes hacer es cuidarte!

Hay pasos que puede tomar para ayudarlo durante este tiempo:

  • Sea proactivo en la búsqueda de cobertura de seguro de salud y en la búsqueda de un nuevo trabajo.
  • Mantente conectado con familiares y amigos
  • Encuentre un grupo de apoyo local de otros que hayan sido despedidos.
  • Hable con su médico sobre su situación de despido y seguro de salud. Ella puede sugerir algunas medidas de ahorro, como cambiar sus medicamentos de marca a versiones genéricas o elaborar un plan de pago para sus facturas médicas.

Y, lo más importante, ¡mantenga un estilo de vida saludable con ejercicio regular y buenos hábitos alimenticios! ¡Se sentirá mejor y es menos probable que necesite servicios de salud!

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I am Dr. Christopher Loynes and I specialize in Bone Marrow Transplantation, Hematologic Neoplasms, and Leukemia. I graduated from the American University of Beirut, Beirut. I work at New York Bone Marrow Transplantation
Hospital and Hematologic Neoplasms. I am also the Faculty of Medicine at the American University of New York.