Inscripción abierta para el seguro individual 2019: lo que necesita saber

Fechas iguales, pero asistencia de inscripción de reducción adicional

La inscripción abierta para la cobertura de mercado individual de 2019, tanto  en el intercambio  como  fuera del intercambio, comenzará a partir del 1 de noviembre de 2018 y finalizará seis semanas después, el 15 de diciembre, en la mayoría de los estados.

Este es el mismo programa que se utilizó en la mayoría de los estados para la cobertura de 2018, aunque solo es la mitad de los períodos de inscripción abierta de años anteriores. Al igual que en el caso de 2018, la inscripción abierta finalizará antes de que los planes de 2019 entren en vigor, por lo que los afiliados no tendrán la oportunidad de cambiar de opinión acerca de su cobertura una vez que entre en vigencia.

Se han resuelto algunos de los trastornos e incertidumbres que afectaron al mercado individual hacia 2018, pero hay otros problemas que han surgido mientras tanto. Los mercados de seguros son generalmente más estables y rentables que en 2017, pero la Administración de Trump continúa tomando medidas que socavan la estabilidad del mercado. Y el hecho de que el Congreso revocó la pena de mandato individual, a partir de 2019, también ha tenido un efecto perjudicial en los mercados de seguros.

Las primas de seguro de salud para 2019 serán más altas como resultado de estas acciones de lo que hubieran sido de otra manera, pero las alzas en las tasas para 2019 generalmente se perfilan como mucho más modestas que las alzas en las tasas que se aplicaron en muchos estados para 2018 .

Esto es a pesar del hecho de que la Administración de Trump ha estado trabajando para ampliar el acceso a los planes de salud a corto plazo y los planes de salud de la asociación, y se espera que ambos atraigan a los inscritos sanos. Cuando los inscritos sanos abandonan el mercado compatible con ACA, el conjunto de riesgos se vuelve menos saludable en general y las tasas tienden a aumentar. Pero hay indicios de que los planes de salud de las asociaciones pueden no ser tan populares como la Administración de Trump había asumido . Y aunque las aseguradoras mencionan los planes de salud de la asociación y los planes a corto plazo como razones de los aumentos de tasas que propusieron para 2019 (junto con la inminente eliminación de la multa del mandato individual), el impacto no se está perfilando para ser tan significativo como originalmente esperado.

El gobierno federal sigue sin financiar las reducciones de costos compartidos , pero eso ya no es un factor incierto para las aseguradoras, ya que saben qué esperar. En la mayoría de los estados, las aseguradoras están agregando el costo de la CSR a las primas del plan de plata, lo que se traduce en mayores subsidios para las primas. En muchos casos, los planes de bronce y oro son particularmente asequibles debido a los subsidios desproporcionadamente grandes que se pueden usar para compensar las primas (las personas que no son elegibles para los subsidios de primas pueden elegir un plan no plateado o, en muchos estados, un plan). El plan de plata se vendió fuera del intercambio, y evita tener que pagar primas que incluyen el costo de CSR).

Registrarse en Healthcare.gov

Más recortes al presupuesto del programa Navigator

En las semanas previas a la inscripción abierta para la cobertura de 2018, la Administración de Trump  recortó los fondos de mercadotecnia y mercadotecnia para HealthCare.gov , lo que resultó en mucho menos publicidad para el intercambio y menos asistentes en persona para ayudar a las personas a inscribirse. 

El Departamento de Salud y Servicios Humanos (HHS) de los Estados Unidos solo gastó  $ 10 millones  en mercadotecnia para HealthCare.gov en el otoño de 2017, en comparación con los $ 100 millones del año anterior. Para la perspectiva, California, que tiene su propio intercambio, planea gastar $ 111.5 millones, más de 11 veces más que el HHS gastado para comercializar HealthCare.gov, a pesar del hecho de que HealthCare.gov inscribió a casi seis veces más personas para 2017 que  Cubrió Calfornia ( 34 estados dependen del presupuesto de marketing de HealthCare.gov).

La Administración de Trump también redujo el presupuesto para las organizaciones Navigator (asistencia para la inscripción) en un 41 por ciento en el otoño de 2017. El presupuesto de Navigator había sido de $ 63 millones en el otoño de 2016, y se redujo a $ 36 millones en 2017.

En julio de 2018, CMS anunció otro recorte drástico en el presupuesto de financiamiento de Navigator, reduciéndolo a solo $ 10 millones en los 34 estados que reciben subvenciones.

La supuesta justificación para el recorte de fondos del navegador se basó en el hecho de que los navegadores han inscrito a un porcentaje bastante pequeño de las personas que se han inscrito en los planes privados en los intercambios, y en el supuesto de que a medida que pasa el tiempo, la gente necesita menos ayuda. El proceso de inscripción.

Pero como señala la Fundación de la Familia Kaiser, la conciencia pública sobre el proceso de inscripción sigue siendo bastante baja entre las personas que no tienen seguro y las que compran su propia cobertura. Y aunque los Navegantes no inscriben a un gran número de personas en planes privados, su asistencia es invaluable cuando se trata de la inscripción en Medicaid (que no se cuenta cuando los grupos son juzgados en términos de sus inscripciones totales). Y muchas organizaciones Navigator también se asocian con asesores de inscripción de voluntarios, pero las inscripciones facilitadas por esos voluntarios tampoco se cuentan. En resumen, la asistencia brindada por los Navegadores es más de lo que parece a primera vista, y los drásticos recortes de fondos (que son más severos en algunos estados que en otros).) reducirá la cantidad de asistencia disponible para las personas que se inscriban en el otoño de 2018.

Con todo esto en mente, echemos un vistazo a lo que necesita saber este otoño si compra su seguro de salud en el mercado individual.

Sincronización

En la mayoría de los estados, si necesita comprar una cobertura de mercado individual, dentro o fuera del intercambio, para 2019, tendrá un poco más de seis semanas para completar su inscripción o realizar cambios en su cobertura actual.

En casi todos los estados, la inscripción abierta comenzará el 1 de noviembre y finalizará el 15 de diciembre. A partir de julio de 2018, dos intercambios estatales (California y DC) anunciaron horarios extendidos de inscripción, y otros intercambios estatales podrían optar por seguir su ejemplo. Pero a menos que esté en un estado que opte por extender la inscripción abierta, no tendrá la oportunidad de inscribirse o realizar cambios en su cobertura después del 15 de diciembre sin un  evento que califique .

Si su aseguradora sale del mercado a fines de 2018, tendrá un período de inscripción especial (los primeros 60 días de 2019) durante el cual puede elegir un nuevo plan . Pero a partir de julio de 2018, no ha habido ningún anuncio de operadores que planean salir de los mercados a fines de 2018. Esto contrasta con la situación para 2017 y 2018 , cuando numerosos operadores salieron de las bolsas en todo el país. La falta de salidas de las aseguradoras para 2019 (y el hecho de que las aseguradoras se están uniendo a las bolsas o expandiendo sus áreas de cobertura para 2019) es un indicador de la mejora de la estabilidad del mercado.

Cobertura disponible

La ventana de inscripción abierta del 1 de noviembre al 15 de diciembre se aplica a la cobertura de mercado individual que cumple con la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA, aka Obamacare), tanto dentro como fuera del intercambio. Según un análisis realizado por Mark Farrah Associates , había aproximadamente 17.6 millones de personas en este mercado en 2017, pero la inscripción ha disminuido (la mayoría entre las personas que no reciben subsidios de primas, incluidas todas las personas que se inscriben fuera del intercambio) en 2018.

Hay ventanas de inscripción abiertas que se aplican a las personas con Medicare y con un seguro de salud patrocinado por el empleador, pero son independientes de los períodos de inscripción que se aplican en el mercado individual y no se ven afectados por ninguno de los recortes de fondos, cambios de tiempo o estados – Extensiones específicas.

Las personas que tienen cobertura de mercado individual con abuela  o sin derechos no se ven afectadas por ningún cambio relacionado con la inscripción abierta. Esos planes ya no están disponibles para la compra y, por lo tanto, no tienen ventanas de inscripción abierta aplicables.

Sin embargo, si tiene un plan de abuelos o exentos, le conviene ver cómo se compara con los planes que cumplen con la ley ACA que estarán disponibles para 2019, especialmente si sería elegible para recibir subsidios de primas o subsidios de costos compartidos. en el intercambio

Lo que hay que saber antes de la inscripción

Es particularmente importante que preste atención a las comunicaciones que reciba del intercambio, o de su aseguradora si tiene cobertura fuera del intercambio. Asegúrese de entender cuánto está subiendo su prima, y ​​si tiene un subsidio de prima a través del intercambio, entienda cuánto cambiará su prima posterior al subsidio.

Preste atención también a los detalles de cobertura resumidos en la información de renovación que obtiene de su aseguradora y / o del intercambio. Las aseguradoras pueden terminar un plan al final del año y los afiliados de “cruce de peatones” o “mapas” a un nuevo plan con beneficios similares, pero no idénticos. Los intercambios también pueden hacer esto si una aseguradora está dejando el intercambio por completo.

Antes de 2018, las personas tenían la oportunidad de realizar cambios en su cobertura en enero si eran sorprendidos por una mayor prima o cambios en la cobertura al comienzo del nuevo año. Esa oportunidad ya no está disponible en la mayoría de los estados, por lo que es fundamental asegurarse de que comprende los detalles antes de mediados de diciembre y de realizar los cambios que considere necesarios.

Estados con matrícula extendida

Hay 12 intercambios totalmente estatales que ejecutan sus propias plataformas de inscripción y, por lo tanto, tienen la opción de agregar tiempo adicional antes o después del período de inscripción abierta programado regularmente. Para la cobertura de 2018, diez de los 12 optaron por hacerlo. Solo Vermont e Idaho mantuvieron el calendario del 1 de noviembre al 15 de diciembre.

Para 2019, DC y California tendrán períodos de inscripción abierta más largos, y algunos otros intercambios estatales podrían optar por extender la inscripción abierta también.

Asistencia de inscripción

Después de  recortar los fondos para las organizaciones Navigator  en un 41 por ciento en el otoño de 2018, la Administración de Trump optó por otro recorte drástico de fondos de Navigator antes del período de inscripción abierta para la cobertura de 2019. La organización Navigator recibió un total de $ 63 millones en 2016, distribuidos en 34 estados. En 2018, están recibiendo sólo $ 10 millones. Por lo tanto, encontrar asistencia para la inscripción puede ser más difícil de lo que ha sido en años anteriores.

Los intercambios estatales administran sus propios presupuestos para asistencia en persona. Por ejemplo,  el intercambio de Connecticutincrementó su asistencia en persona en 2017, con varias ubicaciones nuevas en todo el estado. Pero la mayoría de los estados confían en el intercambio administrado por el gobierno federal y no tendrán tanta financiación este otoño para la asistencia de inscripción en persona.

Si cree que podría necesitar ayuda para seleccionar un plan o inscribirse, es aconsejable concertar una cita con anticipación con un corredor o navegador en su área o averiguar qué organizaciones en su comunidad tendrán a su disposición asesores certificados para la inscripción abierta.

Razones para una inscripción más corta

Es importante entender que el período de inscripción abierto más corto, que es parte de un esfuerzo de estabilización del mercado, en realidad fue planeado por la Administración Obama, y ​​se espera que entre en vigencia en el otoño de 2018. La Administración Trump solo aumentó ese año. tenerlo en vigor en el otoño de 2017 en su lugar.

El movimiento para acortar la inscripción abierta a partir del otoño de 2017 fue parte de la regulación de estabilización del mercado que HHS finalizó en abril de 2017. La idea era que las aseguradoras deben tener la mayor cantidad posible de personas inscritas en la cobertura de todo el año para mantener la cobertura. El grupo de riesgo es estable, y la finalización de la inscripción abierta antes de finales de diciembre es el medio para lograr ese objetivo.

En años anteriores, cuando la inscripción abierta continuaba en el nuevo año, las personas podían inscribirse en la cobertura a finales de enero y tener una fecha de vigencia del 1 de marzo. Eso significaba que solo estaban pagando primas durante 10 meses del año, en lugar de 12.

Las personas enfermas probablemente no hagan esto. Fueron inscritos sanos, las personas que más se necesitan en el grupo de riesgo para mantenerlo estable, que se inscribieron en la cobertura de un año parcial. Las aseguradoras y los intercambios sabían que esto no era sostenible y el período de inscripción abierto más corto es un medio para abordar el problema.

Y nuevamente, el HHS, bajo la administración de Obama, llegó a la misma conclusión en las regulaciones que finalizaron a principios de 2016. Pero el plan en ese momento era dar a las compañías de seguros, intercambios y consumidores más tiempo para prepararse para la inscripción abierta más corta período que no estaba programado para entrar en vigor hasta la caída de 2018.

En cambio, las nuevas fechas se implementaron en abril de 2017, solo un poco más de seis meses antes del inicio de la inscripción abierta para la cobertura de 2018.

también es esencial tener en cuenta que la Administración de Obama no tenía previsto recortar los fondos para la comercialización de intercambio y la asistencia para la inscripción, lo que hizo la Administración de Trump en conjunto con la reducción acelerada del período de inscripción.

Entendiendo la controversia

El concepto de un período de inscripción abierto más corto que finaliza en diciembre, con todos los planes a partir del 1 de enero, fue controvertido incluso cuando el HHS bajo la administración de Obama lo propuso a fines de 2015. El HHS discutió las opiniones disidentes en la regulación que finalizaron a principios de 2016 .

Entonces, aunque el presidente Trump ha dicho repetidamente que ” dejará que Obamacare implote “, el período de inscripción abierto más corto no fue idea de la Administración de Trump, y la controversia que lo rodea ya existía antes de que Trump ganara las elecciones de 2016. Pero la reducción de los fondos para la comercialización, la divulgación y la asistencia a la inscripción fue idea de la Administración de Trump y es potencialmente desestabilizadora para el mercado individual. Hubo inquietudes de que la inscripción sería mucho más baja en 2018 de lo que había sido en 2017, aunque la inscripción terminó solo un poco más baja (y un poco más alta cuando solo observamos las inscripciones efectivas , aunque realmente no se pueden comparar manzanas con manzanas para la inscripción efectuada). en 2017 y 2018, debido a las diferentes fechas de finalización para inscripción abierta).

Los defensores de un período de inscripción abierto más corto señalan que esto ayuda a garantizar que todos tengan cobertura de todo el año. También creen que una ventana de inscripción de tres meses ya no es necesaria ahora que los intercambios están funcionando sin problemas y las aseguradoras y los consumidores están acostumbrados a la nueva normalidad en el mercado individual.

Pero los opositores a la ventana de inscripción abierta más corta notan que el mercado individual es volátil, lo que significa que las personas entran y salen de un año a otro y hay personas constantemente nuevas que necesitan comprar cobertura de mercado individual por primera vez. También señalan que la nueva ventana se superpone con el período de inscripción abierta de Medicare existente . Y, muchos de los corredores que ayudan a las personas en el mercado individual también están ayudando a las personas en el mercado de Medicare, lo que hace que los recursos de asistencia sean bastante escasos.

Los planes de venta en el mercado individual también son particularmente volátiles, con diferentes aseguradores en un mercado dado de un año al otro, junto con cambios en la red y los beneficios. Esto hace que sea más difícil (y generalmente no ventajoso) para las personas “configurarlo y olvidarlo” cuando se trata de su seguro de salud de mercado individual. Es importante y, a menudo, necesario comparar cada año, y la ventana de inscripción comprimida hace que sea más difícil para todos en el mercado individual poder hacerlo, especialmente si necesitan asistencia con el proceso.

Los opositores a una ventana de inscripción abierta más corta también notan que las personas enfermas tienden a registrarse lo antes posible, al principio de la ventana de inscripción. Pero las personas jóvenes y sanas (es decir, los “jóvenes invencibles”) tienen más probabilidades de postergarse y registrarse en el último minuto. Por lo tanto, es especialmente importante comunicar a esa población que la inscripción abierta finaliza el 15 de diciembre para que no esperen demasiado y pierdan la oportunidad por completo.

¿Qué pasa si tengo cobertura a través de mi empleador?

Los cambios de inscripción abierta y las disposiciones descritas anteriormente se aplican solo en el mercado del seguro de salud individual, por lo que no afectan a las personas que obtienen cobertura de seguro de salud de sus empleadores. Pero si tiene un seguro de salud patrocinado por el empleador, su período de inscripción abierta puede superponerse con el período de inscripción abierta del mercado individual.

Muchos planes de salud patrocinados por el empleador mantienen sus períodos de inscripción abierta en el otoño, por lo que los cambios en la cobertura pueden entrar en vigencia el 1 de enero del próximo año. Sin embargo, no siempre es así, su empleador puede tener un plan que no sigue el año calendario, por lo que su inscripción abierta podría ser una época diferente del año. 

La inscripción abierta para planes patrocinados por el empleador a menudo es más corta que la ventana de inscripción utilizada en el mercado individual, pero su empleador le comunicará las fechas clave que se aplican a su plan. Su empleador puede celebrar reuniones para que los empleados se preparen para la inscripción abierta, o pueden enviar información personalizada a cada empleado. Si tienes preguntas, ahora es el momento de preguntar. Si no está seguro de la terminología utilizada para describir los planes, pida ayuda antes de tomar una decisión.

Los empleados a menudo siguen el mismo plan de un año a otro simplemente por inercia, incluso cuando se dispone de una mejor opción. Si su empleador ofrece más de una opción de plan, vale la pena considerar cuidadosamente cada plan durante la inscripción abierta. Mire cuánto pagará en primas (el monto que se deducirá de su cheque de pago) y cuánto pagará en costos de desembolso  cuando necesite atención médica. Piense en sus gastos recientes en atención médica y considere los gastos que espera incurrir el próximo año. Si una de las otras opciones de plan presentará un mejor valor que la que tiene ahora, la inscripción abierta es su oportunidad de cambiar de plan, y es probable que su empleador tenga un proceso establecido que lo hará más fácil.

Si usted o alguno de los miembros de su familia toman medicamentos recetados o visitan a un médico en particular, asegúrese de verificar las listas de medicamentos cubiertos ( formularios ) y los detalles de la red de proveedores para cada uno de los planes que ofrece su empleador. Si cambia de plan y luego descubre después de que el nuevo plan surta efecto que sus medicamentos y / o médico no están cubiertos, tendrá que esperar hasta la inscripción abierta del próximo año para cambiar de plan nuevamente.

¿Qué pasa si me pierdo la inscripción abierta?

Una vez que finalice la inscripción abierta, su oportunidad de inscribirse en la cobertura de seguro de salud para 2019 será limitada . Podrá inscribirse a mediados de año si experimenta un evento que califique (por ejemplo, pérdida de cobertura, nacimiento o adopción de un hijo, etc.), y en la mayoría de los casos se aplica a los planes comprados en el intercambio o directamente de una compañía de seguros. Pero es importante tener en cuenta que algunos de los eventos calificados, incluido mudarse a una nueva área o casarse, solo activan un período de inscripción especial si ya tenía una cobertura esencial mínima antes del evento calificativo.

Por lo tanto, si pierde el período de inscripción abierta para la cobertura de 2018 y no experimenta un evento de calificación válido más adelante en el año, no podrá inscribirse en un plan de seguro de salud médico importante del mercado individual hasta que comience el próximo período de inscripción abierta. nuevamente en el otoño de 2019 (la cobertura en ese caso sería efectiva en enero de 2020).

Sin embargo, las inscripciones en Medicaid y CHIP son durante todo el año, para aquellos que son elegibles . Y los nativos americanos también pueden inscribirse en planes de salud a través de los intercambios durante todo el año .