Inscripción abierta para el seguro de salud patrocinado por el empleador

Durante la inscripción abierta, elija la mejor opción de plan de salud para usted y su familia

La mayoría de los estadounidenses no ancianos obtienen su seguro de salud a través de un plan patrocinado por el empleador. Y muchas compañías, especialmente las grandes empresas, ofrecen varias opciones de planes de salud que pueden tener diferentes costos y beneficios. El período anual de inscripción abierta de su empleador es su oportunidad de realizar cambios en su cobertura, y definitivamente lo mejor para usted es tener una visión activa de sus opciones de cobertura durante la inscripción abierta, en lugar de dejar que su plan actual se renueve automáticamente para el próximo año .

La inscripción abierta generalmente ocurre al final de cada año calendario y en muchas empresas solo se lleva a cabo una vez y, a menudo, solo durante una o dos semanas. Si pierde la inscripción abierta anual de su compañía, es posible que no pueda inscribirse en el plan de salud de su empleador, o realizar cambios en su cobertura actual por otro año.

Consulte con el departamento de recursos humanos de su compañía para saber cuándo comienza y termina su período de inscripción abierta y cuándo entra en vigencia su póliza de seguro de salud. Por lo general, la inscripción abierta se realiza cerca del final del año, con todos los cambios en el plan, las inscripciones y las terminaciones de cobertura a partir del 1 de enero del próximo año. Pero este no es siempre el caso, así que verifique dos veces para estar seguro

[Tenga en cuenta que el período de inscripción abierta en el mercado individual comienza el 1 de noviembre de cada año en todos los estados excepto en California , y el período de inscripción abierta para Medicare Advantage y Medicare Parte D comienza el 15 de octubre de cada año , pero los planes patrocinados por el empleador tienen una inscripción diferente horarios.]

Elegir un plan de salud durante la inscripción abierta

Asegúrese de examinar cuidadosamente todas las opciones de su plan de salud para decidir cuál es el mejor plan para usted y su familia. Muchas personas eligen el plan que tiene el menor impacto en su cheque de pago: el plan con la prima más baja. Sin embargo, esa puede no ser la mejor opción para ti.

¡Invierte algo de tiempo y haz tu tarea! 
Su empresa debe proporcionarle materiales escritos que expliquen sus beneficios. Muchos empleadores ofrecen reuniones de planes de beneficios donde puede hacer preguntas sobre las opciones de su plan de salud. Si no entiende sus opciones de seguro, solicite ayuda. Recuerde, una vez que tome una decisión, es posible que no pueda cambiar de plan hasta el próximo año.

Entienda los términos básicos del seguro de salud
Si no entiende los términos de su seguro, podría costarle más durante el próximo año. Algunas cosas importantes para aprender son:

Examine sus gastos de atención médica durante el último año.
Revise la atención médica y los costos que su familia utilizó este año y piense en los cambios en los servicios de atención médica que pueda necesitar el próximo año. Por ejemplo, ¿planea tener un hijo o alguien de la familia fue diagnosticado recientemente con una enfermedad crónica como la diabetes?

Verifique si sus proveedores de atención médica siguen aceptando su seguro
Antes de completar la documentación para cambiar de plan, confirme que su médico, enfermera especializada y hospital forman parte de la red del plan de salud que está eligiendo. Dependiendo de dónde viva, es posible que sus proveedores no estén en la red si está cambiando de compañía o si está cambiando a un plan de salud diferente. En ese sentido, es importante verificar que sus proveedores aún estén dentro de la red, incluso si opta por mantener su cobertura actual, ya que los proveedores pueden entrar y salir de las redes de seguros en cualquier momento.

5 cosas a tener en cuenta durante la inscripción abierta

Los empleadores están tratando de ahorrar dinero, especialmente a medida que el costo de la atención médica continúa su ascenso implacable. Una forma de hacerlo es reducir los beneficios de seguro de salud (es decir, deducibles más altos, copagos y costos totales de desembolso) y / o transferir más de los costos de la prima a los empleados. Asegúrese de leer cuidadosamente los materiales de su plan de salud, ya que puede descubrir que sus beneficios y costos cambiarán para el próximo año, incluso si usted no realiza cambios.

  1. Verifique si sus dependientes (cónyuge, pareja e hijos) están cubiertos. Bajo la Ley de Cuidado de Salud Asequible, todos los empleadores grandes (50 o más empleados) deben ofrecer cobertura a los empleados de tiempo completo y sus dependientes, pero no están obligados a ofrecer cobertura a los cónyuges. La mayoría de los planes patrocinados por el empleador siguen estando disponibles para los cónyuges, pero en algunos casos se aplican recargos , así que asegúrese de entender cómo el plan de su empleador cubrirá a los miembros de su familia.
  2. Revise cualquier  requisito de autorización previa requerido por los planes. Bajo la Ley de Cuidado de Salud Asequible, los planes de salud patrocinados por el empleador no pueden imponer períodos de espera por condiciones preexistentes (ni tampoco los planes de mercado individuales, con la excepción de los planes individuales con derechos adquiridos ), pero las aseguradoras pueden y requieren una autorización previa para atención que no sea de emergencia .
  3. Si toma medicamentos recetados, compárelos con la lista de medicamentos aprobados (formulario) para el plan de salud (o planes, si existen varias opciones) que ofrece su empleador. Además, si toma un medicamento de marca costoso, averigüe el monto del copago o coseguro de cada medicamento en cada plan disponible.
  1. Si usted o algún miembro de su familia necesita terapia física continua o tiene un problema de salud mental que requiere terapia, revise lo que su plan de salud cubrirá y lo que no cubrirá. La ACA requiere que los planes de grupos pequeños y individuales cubran todos los beneficios de salud esenciales , pero esa regulación no se aplica a los planes de grupos grandes, por lo que debe comprender las limitaciones del plan.
  2. Asegúrese de que usted y su familia tengan la cobertura adecuada para emergencias si viaja ya sea en los Estados Unidos o en un país extranjero. Es posible que necesite un seguro médico de viaje durante dichos viajes, que es algo que querrá entender con anticipación.

El efecto de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio sobre sus beneficios

Varias disposiciones adicionales de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio afectan el seguro médico de grupo. Estos cambios, que debe conocer al elegir un plan de salud proporcionado por su empleador, incluyen:

  • Puede mantener a sus hijos adultos en su plan de salud hasta que tengan 26 años.
  • Para los servicios que se consideran beneficios de salud esenciales, los planes de salud no pueden imponer límites en dólares a la cantidad que pagarán en un año determinado o durante su vida.
  • Hay límites máximos en la exposición máxima de desembolso que pueden tener los planes de salud, aunque estas reglas no se aplican a los planes de abuelos o abuelos .

Algunos consejos del Dr. Mike

Por lo general, si paga una prima más alta , su deducible anual y los copagos serán más bajos. Por lo tanto, es posible que desee considerar un plan con primas más altas y gastos de desembolso más bajos si prevé utilizar muchos servicios de atención médica durante el próximo año. Y, si es joven y está sano y no tiene hijos, es posible que desee elegir un plan con primas bajas y gastos de desembolso más altos. 

Pero esta generalización no siempre es cierta: a veces saldrá ganando en términos de costos totales al elegir un plan de primas más bajas, a pesar de los costos de desembolso más altos, incluso si termina teniendo que cumplir con la totalidad. Límite de bolsillo para el año. 

Si su empleador ofrece un plan calificado para HSA , pruébelo cuidadosamente, especialmente si su empleador hará una contribución a su HSA en su nombre. Una vez que tenga en cuenta los ahorros fiscales, las primas más bajas y la contribución del empleador a la HSA (si corresponde), puede encontrar que el plan de salud calificado por la HSA es la mejor opción, incluso si anticipa costos médicos bastante altos durante la próxima visita. año.

Si bien el plan patrocinado por su empleador es probablemente su opción menos costosa y ofrece una mejor cobertura, es posible que pueda optar por no participar y darse una vuelta. Hable con un agente de seguros de salud en su comunidad o consulte los planes disponibles en HealthCare.gov . Si su empleador ofrece un seguro de salud asequible que proporciona un valor mínimo , no será elegible para los subsidios de  primas (créditos fiscales de primas) en el intercambio. Pero dependiendo del plan que ofrezca su empleador, ya sea que su empleador cubra parte de la prima para familiares y la cantidad de atención médica que anticipa usar, es posible que un plan comprado en el mercado individual pueda presentar un mejor valor, por lo que vale la pena. mientras que para comprobar.