Humana finaliza planes de derechos adquiridos en 11 estados

Esto es lo que necesita saber si su plan de derechos adquiridos está terminando

Cuando la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio se convirtió en ley en 2010, exigió una revisión significativa de las regulaciones para los seguros de salud individuales y de grupos pequeños, y la mayor parte de los cambios entrarán en vigencia en 2014. Pero la ley incluía una disposición para preservar las necesidades individuales y sociales. planes para grupos pequeños que ya estaban en vigor el 23 de marzo de 2010, cuando se promulgó la ley ACA.

Estos planes tienen derechos adquiridos  (que no es lo mismo que los abuelos ) y se les permite seguir existiendo por tiempo indefinido, siempre y cuando los planes permanezcan casi sin cambios y no reduzcan significativamente los beneficios ni aumenten los costos (tenga en cuenta que esto se refiere a costos más altos para los servicios de atención médica; el aumento de las primas por sí solo no hará que un plan de salud pierda el estatus de abuelo).

Para aclarar, un plan de grupos pequeños con derechos adquiridos es uno que el empleador ya había establecido a partir del 23 de marzo de 2010; aún se pueden agregar nuevos empleados a los planes con derechos adquiridos existentes, pero los empleadores no han podido comprar los planes con derechos adquiridos desde que se firmó la ACA. ley.

Un plan individual con derechos adquiridos es uno que ya había sido comprado por el individuo al 23 de marzo de 2010; nadie ha podido comprar un plan individual con derechos adquiridos desde el 23 de marzo de 2010, aunque aún se pueden agregar nuevos dependientes a los planes con derechos adquiridos. usted tiene un plan individual de abuelo y tiene un bebé, puede agregarlo a su plan).

Si su plan de salud tiene derechos adquiridos, tiene la opción de mantenerlo indefinidamente. Pero solo si su aseguradora de salud lo sigue ofreciendo. No hay ninguna disposición en la ACA que exija a las aseguradoras de salud que continúen ofreciendo un plan específico, o que continúen ofreciendo cobertura alguna, para el caso.

¿Por qué una compañía de seguros terminaría los planes con derechos adquiridos?

En el mercado individual anterior a 2014, el seguro de salud estaba suscrito médicamente en todos los estados, excepto en cinco . Así que las personas que tienen planes individuales de derechos adquiridos en la mayoría de los estados son personas que estaban relativamente sanas en el momento de la compra de sus planes. Pero a medida que pasa el tiempo, la suscripción médica “desaparece”, ya que las condiciones de salud comienzan a desarrollarse en la población que antes estaba sana.

Y dado que nadie ha podido comprar planes exentos desde 2010, los grupos de riesgo para esos planes han disminuido constantemente en tamaño durante los últimos seis años. Las personas pueden abandonar sus planes de derechos adquiridos y cambiar a otra cobertura, pero nadie puede unirse a los planes a menos que los miembros existentes ganen nuevos dependientes.

A medida que los planes de salud con derechos adquiridos aseguran a menos miembros, sus costos administrativos por miembro aumentan. Para algunas aseguradoras, los planes con derechos adquiridos ya no son rentables o ya no son adecuados para su modelo de negocios en general. En ese caso, la compañía de seguros puede optar por rescindir los planes de derechos adquiridos. 

Planes finalizados de Humana en 11 estados

Humana ofrece seguro de salud individual en 22 estados . La aerolínea anunció en diciembre que darían por terminados los planes de salud individuales con derechos adquiridos en 11 estados en 2016: Alabama, Arizona, Colorado, Florida, Georgia, Mississippi, Ohio, Oklahoma, Carolina del Sur, Tennessee y Wisconsin (los planes de grupos pequeños sin derechos no se ven afectados en este punto).

Las terminaciones del plan comenzarán el 1 de marzo y entrarán en vigencia a partir de la fecha de renovación del plan; por lo tanto, si su plan de Humana no tiene una fecha de renovación del 1 de agosto, puede mantener su plan hasta fines de julio.

Mi plan de derechos adquiridos está terminando … ¿qué debo hacer?

Para rescindir los planes de salud de derechos adquiridos, la aseguradora debe notificar a los asegurados al menos 90 avisos antes de la fecha de finalización, para que haya tiempo para planificar el futuro. Y su operador también debe informarle que tiene opciones en términos de reemplazo de su plan. Su proveedor de servicios puede ofrecerle la transición a uno de sus  planes compatibles con ACA , pero también podrá comprar entre cualquiera de los planes ofrecidos por cualquiera de los proveedores de seguros de salud individuales en su área.

Si su plan de derechos adquiridos está finalizando, es importante comprender cómo funcionan los períodos de inscripción especiales de la ACA. La pérdida de cobertura  es un  evento que califica que desencadena un período de inscripción especial . 

Su período de inscripción especial comenzará 60 días antes de la fecha de finalización de su plan, y continuará durante 60 días después. Y el período de inscripción especial se aplica tanto dentro como fuera del intercambio.

Por ejemplo, si su plan está programado para finalizar el 31 de julio, recibirá un aviso sobre la finalización a principios de mayo y su período de inscripción especial se extenderá de junio a septiembre. Si se inscribe en un nuevo plan en los 60 días anteriores a la pérdida de cobertura, su nuevo plan entrará en vigencia el primer día del mes posterior a la cancelación de su plan anterior. Entonces, si su plan finaliza el 31 de julio, puede inscribirse en un nuevo plan durante junio o julio, hasta el 31 de julio, y su nuevo plan entrará en vigencia el 1 de agosto, sin interrupciones en la cobertura.

Si se inscribe en un plan nuevo durante los 60 días posteriores a la finalización de su plan anterior, tendrá una brecha en la cobertura de al menos un mes, ya que no hay ninguna disposición que permita que los planes se actualicen en esa situación (es decir, si se inscribe en El 1 de julio, su nuevo plan no entraría en vigencia hasta el 1 de agosto.

La ACA incluye una multa impositiva por no tener seguro , pero no hay penalización por una sola brecha corta en la cobertura durante el año, siempre y cuando sea menos de tres meses. Entonces, si no tiene seguro por uno o dos meses mientras espera a que su nuevo plan entre en vigencia, no será penalizado por el IRS, asumiendo que tuvo cobertura durante el resto del año. Pero usted estaría sin seguro médico durante ese tiempo y tendría que pagar sus propias cuentas médicas si surgiera una situación de emergencia.

¿En qué se diferenciará un plan nuevo de mi plan de derechos adquiridos?

Los planes de derechos adquiridos solo tienen que cumplir con algunos aspectos de la ACA, por lo que su nuevo plan tendrá una protección al consumidor mucho más sólida. Y si es elegible para los subsidios de primas, también podría ser menos costoso. Por otro lado, si no es elegible para los subsidios de primas, su nuevo plan podría terminar siendo más caro que su plan de derechos adquiridos. 

Los planes de salud individuales de derechos adquiridos ya no pueden tener máximos de beneficios de por vida (aunque aún pueden tener máximos de beneficios anuales). También deben permitir que los niños adultos jóvenes permanezcan en el plan de salud de los padres hasta los 26 años, y deben gastar al menos el 80% de las primas en atención médica.

Pero los planes de derechos adquiridos no tienen que cubrir los beneficios de salud esenciales de la ACA, y no tienen que cubrir condiciones preexistentes. Por lo tanto, si su plan excluyó condiciones preexistentes o le cobró una prima más alta según su historial médico cuando compró el plan, esos aspectos del plan no tuvieron que cambiar como resultado de la ACA.

Si se está cambiando a un nuevo plan, ya sea a través del intercambio o fuera de intercambio, lo más probable es que la nueva cobertura tenga una gama más amplia de beneficios, entre los que se incluyen la maternidad, los medicamentos recetados y la salud mental. Y la cobertura estará garantizada, independientemente de su historial médico.

Los planes de derechos adquiridos tampoco son elegibles para los créditos fiscales de prima (subsidios) de la ACA, por lo que los asegurados pagan el costo total de su cobertura bajo un plan de derechos adquiridos. Si el plan de derechos adquiridos finaliza, es posible que sea elegible para los subsidios de primas si el ingreso de su hogar no supera el 400% del nivel de pobreza, que actualmente es de $ 47,080 para una sola persona, y de $ 97,000 para una familia de cuatro ( las pautas de nivel de pobreza de 2015se seguirán utilizando para la determinación de elegibilidad de subsidio hasta que comience el período de inscripción abierta de 2017 en el otoño de 2016, aunque la elegibilidad de Medicaid / CHIP ahora se basa en las pautas de nivel de pobreza de 2016).

¿Dónde debo obtener mi plan de reemplazo?

Durante su período de inscripción especial, puede comprar en el intercambio o puede ir directamente a una compañía de seguros de salud y comprar un plan. Pero si es elegible para los subsidios de primas, o si existe alguna posibilidad de que sus ingresos disminuyan más adelante en el año y lo haga elegible en ese momento, asegúrese de comprar su plan de reemplazo en el intercambio. Los subsidios a las primas no están disponibles fuera del intercambio, y no se pueden reclamar más adelante en su declaración de impuestos si compró su plan de salud fuera del intercambio.

Si su plan de derechos adquiridos está finalizando y no está seguro de cuál es la mejor opción para reemplazarlo, busque ayuda. Los corredores y los navegadores están en todas las comunidades, y el precio de su plan será el mismo independientemente de si recibe ayuda con la selección del plan y el proceso de inscripción.