Cómo decidir si el seguro contra el cáncer vale lo que cuesta

El seguro contra el cáncer es un vehículo relativamente nuevo en el mundo de los programas de seguro de salud . Fue creado en respuesta a las tasas cada vez mayores de cáncer en los EE. UU. Y los costos a menudo exorbitantes del tratamiento del cáncer.

Este producto de seguro complementario fue diseñado para ayudar a reducir los gastos de bolsillo y cerrar la brecha entre lo que cubre y no cubre su seguro primario.

Pero la pregunta es esta: ¿realmente vale la pena?

Qué es el seguro contra el cáncer

Su seguro contra el cáncer no fue diseñado para reemplazar un seguro de salud tradicional, sino para complementarlo pagando los gastos relacionados con el tratamiento que no están cubiertos por su póliza. Hay dos formas en que este seguro funciona:

  • Con la mayoría de los planes, recibirá una suma global de dinero si se le diagnostica un cáncer que puede usar tanto para los costos médicos como para los gastos de vida normales. Básicamente, usted usa el dinero de la manera que elija para compensar los salarios perdidos, los deducibles y los copagos.
  • Con menos frecuencia, una póliza puede proporcionar cobertura para gastos relacionados con el cáncer más allá de lo que cubre su póliza de salud primaria. Lo que realmente está cubierto puede variar enormemente y, en ocasiones, puede tener las mismas exclusiones que las de su plan primario.

Estas políticas entrarán en vigencia después de que la compañía de seguros reciba la documentación de su diagnóstico de cáncer. Por lo general, hay un período de espera después de la compra antes de que entre en vigencia.

Elegibilidad para el seguro de cáncer

Para ser elegible para el seguro contra el cáncer, por lo general no puede tener una afección preexistente que lo predispone al cáncer. Por ejemplo, no puede haber sido diagnosticado con cáncer uterino y luego solicitar una póliza.

En la mayoría de los casos, las personas que previamente han sido diagnosticadas y tratadas por cáncer tampoco son elegibles. Otros grupos, como los que tienen VIH, generalmente se excluyen ya que la enfermedad se asocia con un mayor riesgo de muchos tipos de cáncer.

Qué cubre y qué no cubre el seguro contra el cáncer

Si bien la cobertura del seguro contra el cáncer varía según el proveedor y los detalles de la póliza, la mayoría de los planes cubren los gastos médicos y no médicos.

Los gastos médicos pueden incluir copagos, estadías prolongadas en el hospital, pruebas de laboratorio, tratamientos específicos para la enfermedad y procedimientos como trasplantes de células madre. Los gastos no médicos pueden incluir atención médica domiciliaria, pérdida de ingresos, costo del cuidado infantil y ayudas para la restricción dietética.

Por lo general, el seguro contra el cáncer no cubre ninguno de los costos relacionados con el cáncer de piel no melanoma. Además, aquellos que tienen cánceres tempranos, como el carcinoma in situ , solo pueden obtener un pago reducido, generalmente la mitad o menos de lo que podría recibir un diagnóstico de cáncer.

Conozca los hechos antes de comprar un seguro contra el cáncer

Hay mucho debate sobre el plan de salud específico de la enfermedad. Algunas personas los apoyan firmemente, mientras que otros creen que son meras máquinas para hacer dinero que se aprovechan del miedo de las personas.

Aquí hay algunos puntos que debe considerar cuando piense en comprar un plan de seguro contra el cáncer:

  • Conozca su riesgo de cáncer.  Aquellos con antecedentes familiares de cáncer pueden querer echar un vistazo a su política actual y ver si el seguro contra el cáncer puede complementar la cobertura. Lo mismo se aplica a aquellos con una predisposición genética para el cáncer, como en las personas con la mutación BRCA2.
  • Vea si actualizar su póliza existente puede proporcionarle la cobertura que necesita.  Elegir actualizar su póliza actual puede ser una mejor opción para quienes tienen un riesgo promedio de cáncer. También puede costar menos actualizar y ofrecerle una gama más amplia de beneficios para afecciones no relacionadas con el cáncer.
  • Recuerde que dos políticas no necesariamente no duplican la cobertura. Tener un seguro de salud integral básico junto con un plan de seguro contra el cáncer no significa necesariamente que obtendrá el doble de los beneficios. A menudo, un tratamiento excluido por una póliza también puede ser excluido por la otra.
  • Lea la cláusula de Coordinación de Beneficios . La mayoría de las pólizas de seguros importantes tienen una cláusula de Coordinación de Beneficios (COB) que establece que la aseguradora no cubrirá los gastos que otro plan tiene. Al comprar un seguro contra el cáncer, es posible que, de hecho, esté degradando los beneficios provistos en su plan primario. No es inusual que dos proveedores impugnen la responsabilidad del otro sin asumir la cobertura. Si bien estos problemas generalmente pueden resolverse, pueden causar muchos dolores de cabeza innecesarios y una pérdida de tiempo.

Otras opciones de seguro

Si le preocupa el impacto financiero que su familia podría sufrir si contrae cáncer, existen otras opciones que puede considerar:

  • La creación de una  cuenta de ahorro para la salud (HSA) o una cuenta de gastos flexible (FSA) a través de su empleador puede permitirle ahorrardinero, libre de impuestos, para gastos superiores a los que cubre su seguro.
  • Un plan de seguro de enfermedad crítica puede proporcionar cobertura para el cáncer y otros tipos de enfermedades críticas, como un ataque cardíaco o un derrame cerebral. Al igual que con los planes de seguro contra el cáncer, es importante que lea la letra pequeña para comprender qué condiciones (o etapas de la enfermedad) cubre la póliza.
  • Si está preocupado por la pérdida de salarios, considere invertir en un seguro de discapacidad a corto plazo  que pague por cualquier condición médica que afecte su capacidad para trabajar.

Mensajes para llevar a casa

Antes de comprar cualquier plan de seguro contra el cáncer, hay cuatro reglas básicas que siempre debe seguir:

  • Es importante que entienda exactamente qué está cubierto en una póliza, qué está excluido y cuál es el período de espera antes de poder acceder a los beneficios. 
  • Siempre debe comparar los beneficios de una política complementaria con los de su política principal para ver dónde hay superposición o redundancia. No tiene sentido comprar un seguro contra el cáncer si su actual cubre la mayoría o la totalidad de los mismos gastos. 
  • Si cree que el costo del tratamiento del cáncer no está cubierto adecuadamente por su plan primario, considere si la actualización puede llenar esos vacíos.
  • Si decide que el seguro contra el cáncer es una opción viable, tómese el tiempo para darse una vuelta. Esto incluye comprar otros tipos de cobertura, incluido el seguro por discapacidad a largo plazo.

Finalmente, es importante recordar que hay muchas deducciones de impuestos para las personas con cáncer . Al mantener un registro cuidadoso de todos los gastos de su bolsillo, incluidos los viajes desde y hacia su clínica, puede mitigar parte de su exposición fiscal anual y ahorrar dinero.