Cómo estimar y maximizar su cuenta de gastos flexible

Una cuenta de gastos flexible es un beneficio que puede ofrecerle su empleador que le permite ahorrar dinero durante el año calendario para pagar gastos médicos o de salud, además de gastos adicionales calificados, como las tarifas de guardería. La clave es saber cómo estimar mejor la cantidad de dinero que se debe reservar, y luego maximizar su uso para que no pierda nada de ese dinero. 1

Descripción general: cómo maximizar sus ahorros de una cuenta de gastos flexible (FSA)

Cada año, al determinar qué plan de seguro de salud es el adecuado para usted durante su período de inscripción abierta, su empleador también puede permitirle configurar una cuenta de gastos flexible. Para hacerlo con éxito, querrá entender cómo maximizar el uso de una cuenta de gastos flexible (FSA).

Maximizar sus ahorros utilizando una FSA no tiene por qué ser difícil. Aquí hay algunos pasos para guiarlo a través de la determinación de cuál será la reserva más precisa de sus cheques de pago:

  1. Conozca las reglas del IRS sobre las FSA
  2. Determine cuánto dinero necesitará para cubrir los gastos del próximo año (FSA)
  3. Haga las matemáticas para determinar su FSA Set-Aside
  4. Último paso: evitar la pérdida de su dinero el próximo año

(Nota: No confunda una cuenta de gastos flexible (FSA) con una cuenta de ahorros para la salud (HSA). Las reglas y el uso son diferentes. Obtenga más información sobre las diferencias aquí ).2

Conozca las reglas del IRS sobre las FSA

Entre otras reglas del Servicio de Impuestos Internos (IRS), hay dos puntos principales que debe conocer acerca de una FSA:

  1. Determinará la cantidad total de dinero que espera gastar durante un año calendario en gastos de desembolso directo que califiquen (consulte a continuación). Esa cantidad total se dividirá por la cantidad de cheques de pago que reciba en un año, y esa cantidad será deducido, luego poner en su cuenta FSA. Algunos empleadores hacen contribuciones a las FSA de los empleados, en cuyo caso la cantidad tomada de su cheque de pago se reducirá en la cantidad que su empleador aporte. 
    Ya que el dinero deducido de su cheque de pago sale antes de que pague los impuestos, ahorrará la cantidad de dinero que le hubieran costado. La cantidad que ahorrará depende de su categoría impositiva y de sus otras deducciones. Ejemplo: si está en el tramo impositivo del 25% y coloca $ 1000 en su FSA, es posible que esté ahorrando $ 250 en impuestos.
  2. Siempre que solo gaste ese dinero en gastos calificados , nunca pagará impuestos por ello. Sin embargo, no tendrá la oportunidad de gastarlo en ningún otro tipo de gasto …
  3. Si no gasta todo el dinero que se ha depositado en su FSA antes del final del año en que se depositó, perderá ese dinero. No puedes trasladarlo de año en año. 
    Por lo tanto, sabiendo que puede ser un gran ahorro de dinero siempre que use todo el dinero de la cuenta, querrá estimar con mucho cuidado la cantidad que debe reservar en su FSA. Desea depositar la mayor cantidad de dinero posible para obtener la mayor reducción de impuestos, pero desea asegurarse de no depositar un centavo más para no perder dinero al final del año.

Siguiente paso: determine cuánto dinero necesitará para cubrir los gastos del próximo año3

Determine cuánto dinero necesitará para cubrir los gastos del próximo año

Al igual que ha estimado sus costos de atención médica para determinar su mejor opción de seguro de salud durante la inscripción abierta, querrá averiguar cuál es su mejor estimación sobre sus gastos médicos de bolsillo (y otros gastos que califican) durante el próximo año. En esta lista se incluirán todos los gastos médicos y de salud que su aseguradora no cubre, como las baterías para la vista, dental, para audífonos y docenas más .

El IRS mantiene una lista de gastos médicos y médicos que pueden cambiar de un año a otro. Tenga en cuenta que las FSA también permiten establecer reservas para gastos no médicos adicionales .

Lo mejor que pueda, haga una lista de cuáles pueden ser esos gastos. Desarrolle un escenario para usted y su familia que se convertirá en la estimación con la que trabajará. Incluya cantidades tales como la cantidad de citas médicas que cada miembro de la familia puede promediar en un año calendario, multiplicado por el copago para cada una. ¿Alguien en su familia usa lentes o lentes de contacto? Calcule sus costos de desembolso para ellos. ¿Paga de su bolsillo la cobertura dental? ¿Qué pasa con el control de la natalidad? Incluya esos costos en su lista, también.

Nota: Hubo un cambio en las reglas a partir del año fiscal 2011: la mayoría de los medicamentos de venta libre ya no se consideran gastos calificados a menos que tenga una receta para ellos. Por lo tanto, no debe contarlos cuando determine cuánto ahorrará en su FSA. Aquí hay más información sobre las FSA y los medicamentos de venta libre del IRS .

Siguiente paso: Haga las matemáticas para determinar su conjunto de FSA-Aside4

Haga las matemáticas para determinar su FSA Set-Aside

Ahora que tiene su mejor estimación de cuál será el costo total de los gastos calificados para el año, puede usarlo para hacer matemáticas en dos direcciones, una conservadora y una que debería estar más cerca de lo que realmente gasta:

  • El enfoque más conservador es asegurarse de reservar menos de lo que cree que gastará para no perder dinero al final del año. Si gasta más de lo que reservó, simplemente significa que habrá pagado impuestos sobre ese gasto adicional porque no se habrá incluido en la FSA que se reservó. Si este es el enfoque que desea adoptar, multiplique su estimación por 80% o 90% para llegar a la cantidad reservada de FSA que reportará a su empleador.
  • Un enfoque más arriesgado es informar el monto total estimado a su empleador, incluso si no está seguro de gastarlo todo. Eso te permitirá la mayor ventaja fiscal. 
    Cuando se acerque al final del año, y si no ha gastado todo el dinero en su cuenta, existen algunas estrategias para ayudarlo a gastarlo para que no se pierda. 
    Incluso si no lo gasta todo, el recorte de impuestos por el monto que no gastó probablemente compensará la diferencia. En el ejemplo anterior, ahorró $ 250 en sus impuestos. Siempre y cuando gastes más de lo que estimaste menos esos $ 250, habrás obtenido un beneficio de tu FSA.

En cualquier caso, una vez que haya encontrado su número, su empleador dividirá el monto total de FSA que proporcione por la cantidad de cheques de pago que reciba en un año. Esa es la cantidad que se deducirá de cada cheque de pago, y esa es la cantidad a la que ya no tendrá que pagar impuestos.

Último paso: Prevenir la pérdida de su dinero el próximo año5

Prevención de la pérdida de su FSA Set-Aside Money el próximo año

Hay un último paso importante para maximizar el uso de su cuenta de gastos flexible:

Hágase una nota de calendario para revisar su uso de su FSA a mediados de octubre del próximo año. Su revisión le dirá qué pasos debe seguir si se está quedando sin dinero o si se arriesga a perder parte del dinero que reservó.

Si no tiene suficiente dinero para pagar sus citas restantes, medicamentos recetados y otros, determine qué gastos puede posponer para el próximo año. Asegúrese de incluirlos en su estimación para el año siguiente cuando determine los ajustes que desea hacer a su FSA.

Si encuentra que le puede faltar dinero, haga citas que haya estimado, pero no las ha cumplido. Por ejemplo, es posible que haya agregado citas de la vista para los miembros de la familia que aún no han ido al oculista. O tal vez su médico le haya recomendado una prueba de detección en la que pueda ajustarse antes de que finalice el año. Aquí encontrará algunas estrategias para gastar cualquier dinero de reserva de FSA no utilizado si aún no lo ha gastado .

Y sí, también puede gastar el dinero en gastos relacionados con la salud que no incluyó en su lista original y enviarlos para su reembolso. Por ejemplo, puede encontrarse con un problema médico que no podría haber anticipado cuando hizo su estimación. Al IRS no le importa cuáles son esos gastos, siempre que estén incluidos en la lista de gastos calificados .

Finalmente, marque este artículo para el próximo año! Volverás a hacer los cálculos y es una buena herramienta para ayudarte a calcular con precisión.