¿No puede pagar su deducible de seguro de salud? ¿Ahora que?

Los deducibles de seguro de salud han ido en aumento durante años. En 2016, más del 51 por ciento de los empleados con seguro de salud patrocinado por el empleador tenían deducibles individuales de al menos $ 1,000. Y entre los trabajadores cuya cobertura incluyó un deducible, el deducible individual promedio fue de casi $ 1,500. 

Entre las personas que compran su propio seguro de salud en el mercado individual, los deducibles son aún más altos. eHealthinsurance, una correduría en línea, informó que para la cobertura de 2016 seleccionada por los consumidores que usaron eHealthinsurance y no calificaban para los subsidios de ACA , el deducible promedio era de $ 4,358 para individuos y $ 7,983 para familias.

Es importante tener en cuenta que las personas que no reciben subsidios de primas tienen más probabilidades de comprar planes de bronce de menor costo, que tienen deducibles más altos. Y del ACA subsidios de distribución de costos -que se aplican a 57 por ciento de los afiliados de cambio en 2017, proporcionan deducibles significativamente más bajos para las personas que son elegibles basado en sus ingresos (subsidios de costos compartidos sólo están disponibles en los planes de plata; si su ingreso es de hasta alrededor de $ 30,000 en 2018y usted compra su propia cobertura, puede ser elegible para los planes de plata con deducibles más bajos, así que preste especial atención a los planes de plata durante la inscripción abierta, y asegúrese de comprar un plan en el intercambio, en lugar de fuera del intercambio). Pero no hay duda de que las personas que compran su propio seguro de salud están generalmente sujetas a deducibles bastante significativos.

No está solo si no puede pagar el deducible de su seguro de salud . No importa cuánto sea su deducible, si no tiene tantos ahorros y vive de cheque a cheque, puede sentir que su deducible es demasiado alto.

Si no puede pagar su deducible, sus opciones para lidiar con él dependerán de si debe o no su deducible en este momento, o si se está preparando con anticipación. Si está mirando hacia el futuro y se da cuenta de que eventualmente tendrá que encontrar este pedazo de cambio, consulte “¿ Deducible demasiado alto? Cómo presupuestar un deducible de seguro de salud ”. Y si se inscribe en un plan de salud calificado por HSA, intente establecer como prioridad establecer una HSA y contribuir a ella de manera regular , para que el dinero esté allí Acabarás necesitando cumplir con tu deducible.

Si tiene que pagar su deducible en este momento pero no tiene el dinero, su situación es más difícil. Si no encuentra una forma de pago, su atención puede demorarse o es posible que no pueda obtener la atención que necesita. Aquí hay algunas opciones posibles.

Negociar un plan de pago

Si bien su médico no puede renunciar o descontar su deducible porque eso violaría las reglas de su plan de salud , puede estar dispuesto a permitirle que pague el deducible que debe con el tiempo. Sea honesto y explique su situación a su médico o al departamento de facturación del hospital. Explique que no está tratando de dejar de pagar pero que le gustaría tener el privilegio de establecer un plan de pago.

Aunque su objetivo es solicitar descuentos en lugar de establecer un plan de pago, “ Cómo negociar con su proveedor ” brinda consejos sobre cómo conversar así con su médico.

Las advertencias:

  • Es posible que deba su deducible a más de un proveedor de atención médica. Por ejemplo, si consulta al médico y él o ella le solicita análisis de sangre, le deberá una parte de su deducible a su médico y parte al laboratorio de análisis de sangre. Esto significa negociar dos planes de pago, no uno.
  • Si no mantiene los pagos de su plan de pago negociado, dañará seriamente su relación con su médico y es posible que no tenga otra oportunidad de establecer un plan de pago para futuras facturas médicas.

Explore las opciones de atención médica más baratas

Generalmente, hay más de una forma de tratar un problema de atención médica determinado. ¿Está utilizando la opción de tratamiento menos costosa que funcionará para usted?

Si bien el cambio a una opción de tratamiento menos costosa no hará que su deducible sea más pequeño, el deducible vencerá en un período de tiempo más largo y en porciones más pequeñas. Por ejemplo, si tiene un deducible de $ 3,000 y recibe un tratamiento que cuesta $ 700 por mes, cambiar a un tratamiento que cuesta $ 400 por mes reducirá sus gastos mensuales . Aún terminará pagando el deducible total de $ 3,000 antes de que su seguro de salud comience a pagar. Pero, con el tratamiento más económico, repartirá ese deducible en ocho meses en lugar de cinco meses, lo que hará que sea más fácil de administrar.

¿Puede obtener atención en una clínica gratuita o en un centro de salud comunitario que lo atenderá independientemente de su capacidad de pago? Algunos de estos lugares lo atenderán de forma gratuita, le cobrarán según sus ingresos o aceptarán lo que su seguro de salud paga como pago total. Verifique si hay un centro de salud comunitario cerca de usted.

Tome una distribución temprana de su jubilación

Al optar por sacar dinero de su jubilación para pagar el deducible de su seguro de salud, está tomando préstamos de su futuro para pagar su presente. Este no es un muy buen plan a largo plazo. Pero, si se enfrenta a una situación en la que puede no tener un futuro si no puede pagar el deducible de su seguro de salud , entonces podría considerar esta opción.

Si toma una distribución de su cuenta IRA tradicional antes de los 59 años y medio, deberá impuestos sobre la renta de ese dinero, así como un impuesto de penalización. Sin embargo, en algunos casos, la multa se puede eximir si el dinero se gastó en un gasto médico calificado y si sus gastos médicosfueron más del 10 por ciento de sus ingresos. Conozca las reglas del IRS sobre el uso de una distribución temprana de su cuenta IRA para gastos médicos.

Dos opciones pueden ayudarlo a evitar la penalización por distribución temprana:

  • Es posible que pueda retirar el dinero que contribuyó a una cuenta IRA Roth sin una multa. Esto no se aplica a las ganancias y ganancias de inversión en la cuenta IRA Roth, sino solo a los fondos que realmente contribuyó. Obtenga más información en “Cuando los retiros de IRA ROTH están libres de impuestos y cuando no lo son”.
  • Algunos planes 401K le permitirán tomar un préstamo de hasta $ 50,000 o la mitad del monto de su 401K, el que sea menor. Comúnmente, el préstamo se devuelve en un período de cinco años y el dinero se resta automáticamente de su cheque de pago. Usted pagará intereses sobre el préstamo, pero se lo paga a usted mismo: el interés se acumula en su 401K. Si pierde su trabajo antes de que se devuelva el préstamo, debe calcular el saldo restante o se considera una distribución anticipada y pagará tanto los impuestos sobre la renta como una multa. Obtenga más información en “Nueve cosas que debe saber sobre los préstamos de su 401 (k)”.

Vende tus cosas

Nadie quiere vender sus cosas para pagar algo tan mundano como un deducible de seguro de salud; Pero, los tiempos desesperados requieren medidas desesperadas. Si no puede obtener su próxima ronda de quimioterapia porque no puede pagar el deducible de su seguro de salud, entonces es hora de pensar en cómo recaudar los fondos.

Comience por considerar vender cosas valiosas pero innecesarias como su joyería, bicicleta, tabla de surf, iPod o scooter. Avanza para vender otros objetos de valor como tu auto o anillo de bodas solo si estás realmente desesperado. Es probable que obtengas un mejor precio por las cosas si las vendes tú mismo en una plataforma como Craigslist o eBay que si las llevas a una casa de empeños o a una consignación, pero venderlas tú mismo requiere más esfuerzo.

Cargarla

Usar una tarjeta de crédito, un préstamo personal o una línea de crédito con garantía hipotecaria para pagar el deducible de su seguro de salud es una propuesta arriesgada. Equivale a hipotecar su futuro y a endeudarse más para cubrir sus gastos básicos. Si no puede pagar su deducible ahora, ¿cómo pagará el deducible del próximo año mientras que también está pagando su deuda del deducible de este año?

Por otro lado, si necesita tratamiento médico para salvar su vida, prevenir una discapacidad permanente o mantenerse lo suficientemente sano como para mantener su trabajo, usar el crédito es el menor de los males.

El crédito no tiene por qué significar una tarjeta de crédito. También puede significar pedir prestado de la equidad en su hogar, un amigo o familiar, o tomar un préstamo personal de un banco o cooperativa de crédito.

Acceso a una organización benéfica por dificultades financieras en el lugar de trabajo

Muchos empleadores grandes tienen un programa de caridad de asistencia para empleados. Financiados por pequeñas donaciones hechas por empleados individuales, estas donaciones se restan de la paga de los donantes en cantidades iguales durante el año.

Los empleados que enfrentan dificultades financieras únicas pueden solicitar a la organización benéfica asistencia financiera. Estas organizaciones no suelen requerir que usted sea un donante para obtener ayuda, pero las reglas sobre cuánta asistencia financiera se proporcionará, quién califica y cómo se desembolsa el dinero varían de un programa a otro. Su departamento de recursos humanos o de beneficios para empleados es probablemente su mejor fuente de información.