4 maneras de elegir entre Obamacare y el seguro de salud basado en el trabajo

¿No está seguro de cuál debe elegir,  Obamacare  o el seguro de salud ofrecido a través de su trabajo? ¿Necesita saber cuál le da más por su dinero, Obamacare en comparación con el seguro de salud basado en el trabajo? A continuación, le indicamos cómo comparar el seguro de salud basado en el trabajo con los planes Obamacare disponibles en el  intercambio de  seguro de salud de la  Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio  en 4 sencillos pasos.1

Paso 1: determinar el valor actuarial del plan de salud basado en el trabajo

Comparar los detalles exactos de la cobertura es bastante difícil cuando intenta elegir entre varios planes de salud. Sin embargo, hay un atajo que es mucho más sencillo: comparar valores actuariales .

El valor actuarial de un plan de salud le indica qué porcentaje de los gastos anuales de atención de salud, en promedio, el plan de salud paga a sus miembros. Cuanto mayor sea el número de valor actuarial, más valiosos serán los beneficios del plan de salud. Por ejemplo, un plan de salud con un valor actuarial del 85% pagará aproximadamente el 85% de los gastos de atención médica cubiertos de todos los miembros. Se espera que los miembros paguen el otro 15% de sus gastos de atención médica cubiertos a través de requisitos de costos compartidos como deducibles , copagos y coseguros .

Para descubrir el valor actuarial de los planes de salud disponibles a través de su trabajo, tendrá que preguntar. El departamento de beneficios para empleados o el departamento de recursos humanos es el lugar para comenzar. Otra opción es llamar al número de servicio al cliente para el plan de salud basado en el trabajo que está considerando y obtener el valor actuarial de un empleado de servicio al cliente del plan de salud.

Una vez que sepa el valor actuarial de su plan de salud basado en el trabajo, estará listo para continuar con el paso 2.2

Paso 2: Compare los valores actuariales del plan de salud basado en el trabajo y del plan de Obamacare

Una vez que sepa el valor actuarial del plan de salud basado en el trabajo que ofrece su empleador, elija uno o dos de un valor actuarial similar de su intercambio Obamacare. Puede determinar el valor actuarial de un plan Obamacare por su nivel de metal .

  • Los planes de salud de bronce tienen un valor actuarial de aproximadamente el 60%.
  • Los planes de salud de plata tienen un valor actuarial de aproximadamente el 70%.
  • Los planes de salud Gold tienen un valor actuarial de aproximadamente el 80%.
  • Los planes de salud de platino tienen un valor actuarial de aproximadamente el 90%.

[Es importante comprender que los planes en cada nivel de metal pueden caer en un rango de valor actuarial. Para los planes de bronce, el rango es especialmente amplio, extendiéndose del 56 por ciento al 65 por ciento.]

Por ejemplo, si el seguro de salud basado en el empleo que ofrece su empleador tiene un valor actuarial del 72%, elegiría un par de planes de nivel de Obamacare para compararlos, ya que los planes de plata tienen un valor actuarial cercano al de su trabajo. plan.

Al comparar planes de salud de valores actuariales similares, se asegura de comparar manzanas con manzanas. Si comparara un plan de salud de valor actuarial del 90% disponible en el trabajo con un plan de salud basado en el intercambio de valor actuarial del 60%, sería como comparar un Porsche 911 con un Ford Mustang. En su lugar, debe comparar un Honda Accord con un Toyota Camry para poder calcular cuánto dinero está recibiendo por su dinero cuando compara su plan de salud basado en el trabajo con un plan de Obamacare.

Una vez que haya elegido un plan de Obamacare o dos con el valor actuarial apropiado del intercambio, estará listo para continuar con el paso 3.3

Paso 3: determine sus costos para Obamacare y el seguro de salud basado en el trabajo

Determinación del costo de la prima mensual para el seguro de salud patrocinado por el empleador

El seguro de salud basado en el empleo generalmente es subsidiado por su empleador. Su empleador paga parte del costo mensual de su seguro de salud, y usted paga una parte. Por lo general, su parte se retira de su cheque de pago antes de impuestos para que no pague impuestos sobre la renta.

Pregúntele a su departamento de beneficios para empleados cuál será su contribución mensual para el costo de sus primas de seguro de salud si elige un seguro de salud basado en el trabajo.

Determinación del costo de la prima mensual para el seguro de salud basado en el intercambio

Para determinar su costo para los planes de salud de Obamacare, tendrá que volver a su intercambio de seguro de salud. Puede obtener información sobre precios sin crear una cuenta o proporcionar información de identificación. Dado que los planes de salud basados ​​en el intercambio (como todos los planes de mercado individuales) pueden modificar sus primas según su edad, el lugar donde vive y si fuma o no, tendrá que ingresar esta información en el portal de intercambio de seguro de salud en línea. Antes podrás obtener cualquier información sobre los costos. Pero no es necesario crear una cuenta con el intercambio para poder hacer esto.

Si bien el seguro de salud Obamacare está subsidiado para la mayoría de los afiliados , es probable que no esté subsidiado para usted . Si su empleador le ofrece un seguro de salud, no es elegible para un subsidio de Obamacare a menos que el seguro de salud que ofrece su empleador sea excepcionalmente infame o no sea asequible.

En este caso, excepcionalmente malo significa que su plan de salud basado en el trabajo tiene un valor actuarial de menos del 60%. El seguro de salud de su empleador se consideraría inasequible si su parte del costo de la cobertura solo para usted ( independientemente de lo que cueste para cubrir a su familia ), cuesta más del 9.86% de los ingresos de su hogar en 2019.

Es posible que califique para el subsidio de seguro de salud de crédito fiscal con prima para ayudar a pagar el seguro de salud que compre en un intercambio si:

  • Si su ingreso está entre el 100% y el 400% del nivel federal de pobreza , y
  • el seguro de salud que ofrece su empleador tiene un valor actuarial inferior al 60% (es decir, no proporciona un valor mínimo) o
  • su parte de las primas para el seguro de salud basado en el trabajo es más del 9.86% de los ingresos de su hogar.

Pero es muy raro que un plan patrocinado por un empleador no proporcione un valor mínimo y / o se considere que no se puede pagar solo por la parte de la cobertura del empleado. Si su empleador ofrece cobertura, es probable que no califique para los subsidios en el intercambio.

Pero si cumple con los criterios de elegibilidad para el subsidio, la mejor manera de determinar su costo para los planes de Obamacare que está comparando con su plan de salud basado en el trabajo es solicitar el subsidio a través de su intercambio de seguro de salud. Crear una cuenta con el intercambio y solicitar asistencia financiera no lo obliga a comprar el seguro de salud ni a aceptar la ayuda financiera. En su lugar, aún puede decidir elegir el plan de salud de su empleador.

¿Cómo funciona el subsidio de seguro de salud?

Si no es elegible para un subsidio de Obamacare, solo puede consultar la prima de precio completo para los planes de mercado individuales que está considerando. Puede obtener estos precios en el intercambio o directamente de una compañía de seguros (y un corredor puede ayudarlo a obtener esa información, independientemente de si está mirando los planes en el intercambio o los planes vendidos directamente por las compañías de seguros.

Una vez que tenga los costos mensuales para sus planes Obamacare elegidos y para su seguro de salud basado en el trabajo, estará listo para continuar con el paso 4.4

Paso 4: compare el costo del seguro de salud basado en el trabajo de Obamacare Vs

Elija la mejor oferta

Una vez que haya averiguado cuánto tendrá que pagar cada mes por su seguro de salud basado en el trabajo, así como por los planes de Obamacare que está comparando, casi habrá terminado. Si un plan es dramáticamente menos costoso que los otros, ya que todos ellos tienen valores actuariales similares, el plan menos costoso es el que le da el mejor valor por su dinero. Elija ese plan de seguro de salud si solo está buscando la mejor oferta. Pero tenga en cuenta que otros factores, como la red de proveedores y las listas de medicamentos cubiertos, podrían significar que un plan más caro realmente le ofrece el mejor valor.

Si Obamacare y el seguro de salud basado en el trabajo son buenos acuerdos

Si su costo para todos los planes es relativamente similar, entonces puede basar su decisión en la estructura del plan de salud que más le guste. Evalúe la mejor opción para sus necesidades observando

  • El tipo de plan de salud.
  • Cómo se estructura el costo compartido.
  • La red de proveedores del plan de salud .
  • El formulario de medicamentos del plan de salud .
  • Calificaciones de satisfacción y calidad del plan de salud.

Si le gusta la libertad de salir de la red y está dispuesto a pagar un poco más cuando lo haga, considere un plan PPO o POS. Si no le importa permanecer en la red para mantener sus costos bajos, una HMO o una EPO podrían brindarle un buen servicio. HMO, PPO, EPO y POS: ¿Cuál es la diferencia y cuál es la mejor?

Si no tiene ahorros o no podía pagar un deducible grande, un plan de salud con un deducible más bajo pero con copagos o tasas de coseguro más altos puede hacer que se sienta más cómodo.

Si tiene el corazón puesto en mantener a su médico o especialista de atención primaria actual , verifique la red de proveedores de cada plan de salud. Antes de comprometerse con el plan de salud con el que su PCP está dentro de la red , llame al consultorio del médico para confirmar que todavía está dentro de la red con ese plan de salud y que no planea abandonar la red en un futuro cercano.

Si toma medicamentos recetados, verifique el formulario de medicamentos de cada plan de salud para asegurarse de que sus medicamentos recetados específicos estén cubiertos. Mi medicamento recetado no está en el formulario de medicamentos de mi plan de salud. ¿Ahora que?

Por último, verifique los índices de calidad y satisfacción de los planes de salud que está considerando. Puede hacer esto con las tarjetas de informe del plan de salud disponibles en el sitio web del Comité Nacional para el Control de Calidad. Todas las demás cosas son iguales, si uno tiene excelentes calificaciones mientras que otro tiene malas calificaciones, la decisión será fácil.

El plan de su empleador es probablemente su mejor opción. Pero eso podría no ser cierto para los miembros de su familia

Tenga en cuenta que en la mayoría de los casos, encontrará que el plan de su empleador es la mejor opción. Esto se debe en gran parte al hecho de que su empleador pagará una parte de la prima, mientras que es extremadamente improbable que obtenga asistencia financiera con un plan de mercado individual. A menos que haya factores adicionales significativos, como la cobertura de la red, que impacten su decisión, es probable que el costo del plan de mercado individual sea un poco más que el costo del plan de su empleador.

Pero la situación para los miembros de su familia podría no ser tan clara. Si su familia se ve atrapada por la falla de la familia , es posible que el costo de agregarlos a su plan patrocinado por el empleador sea prohibitivo. Desafortunadamente, aún no son elegibles para recibir asistencia financiera en el intercambio, pero pueden optar por comprar un plan menos costoso (probablemente con un valor actuarial más bajo) en el intercambio.