¿Todavía no tiene seguro? Obtenga un seguro de salud con un evento que califique

Los eventos calificados activan períodos de inscripción especiales

La inscripción abierta en el mercado de seguro de salud individual se extiende desde el 1 de noviembre hasta el 15 de diciembre en casi todos los estados ( California tiene fechas diferentes ). Fuera de la inscripción abierta, los cambios en el plan y las nuevas inscripciones solo se pueden completar si tiene un evento calificado, aunque los nativos americanospueden inscribirse durante todo el año en un plan a través del intercambio (la inscripción en Medicaid y CHIP también es todo el año).

La ventana de inscripción abierta se aplica dentro y fuera del intercambio , y los eventos calificados son necesarios si se inscribe fuera de la inscripción abierta, independientemente de si está comprando su plan a través del intercambio o directamente de una compañía de seguros de salud (tenga en cuenta que la prima Los subsidios solo están disponibles si se inscribe a través del intercambio; si tiene dudas, un plan de intercambio es su mejor opción, ya que le brinda la oportunidad de reclamar retroactivamente los subsidios de la prima si su ingreso es inferior a lo que pensaba que sería .

¿Por qué la inscripción es limitada?

El mercado individual debe tener una ventana de inscripción limitada porque la cobertura ahora es un problema garantizado para todos los solicitantes, independientemente de que tengan condiciones preexistentes. La ventana de inscripción abierta anual evita que las personas esperen hasta que estén enfermas para comprar cobertura. Pero a veces, las personas tienen un evento en la vida, aparte de enfermarse, que requiere la posibilidad de inscribirse en un nuevo plan de salud fuera de la inscripción abierta. 

Ahí es donde entran los períodos de inscripción especiales. Durante mucho tiempo se han utilizado en el mercado de seguros de salud patrocinado por el empleador, y ahora también forman parte del mercado individual. Y si bien hay mucha superposición en cuanto a lo que desencadena un período de inscripción especial, hay algunos eventos calificados que son únicos para el mercado individual bajo la Ley de Atención Asequible.

¿Qué cuenta como evento clasificatorio?

Hay una lista sustancial de eventos calificados que le permitirán inscribirse en un plan o cambiar a un plan diferente fuera de la inscripción abierta. En general, son reglas de sentido común y no se aplicarían a las personas que simplemente cambiaron de opinión sobre la necesidad de un seguro de salud a lo largo del año. Y es importante tener en cuenta que HHS ha acelerado el proceso de verificación para los eventos que califican en los últimos años; si se está inscribiendo en un evento que reúne los requisitos, esté preparado para presentar pruebas de elegibilidad.

Pero si experimenta alguno de estos eventos calificados, tendrá un período de inscripción especial, que generalmente dura 60 días (en algunos casos, el período de inscripción especial comienza 60 días antes del evento que califica y continúa por otros 60 días después de la calificación). En la mayoría de los casos, la cobertura entrará en vigencia el primer día del mes siguiente, siempre que se inscriba antes del día 15 del mes, aunque existen algunas excepciones y algunos estados tienen fechas límite posteriores:

  • Pérdida de otra cobertura . El plan que está perdiendo debe considerarse una cobertura esencial mínima (es decir, no puede ser algo como un plan a corto plazo o un suplemento por accidente). Y la pérdida de cobertura no puede ser el resultado de la falta de pago de las primas, la rescisión o la auto-cancelación. Así que esto se aplica en escenarios tales como el plan de salud de salir al mercado, o la pérdida de acceso a un plan patrocinado por el empleador debido al divorcio, dejando a un puesto de trabajo, etc. (incluso si está ofrecerá COBRA , todavía califica para una inscripción especial Período durante el cual puede comprar un plan individual en su lugar). Tiene 60 días antes y 60 días después de la pérdida de cobertura durante los cuales puede inscribirse en un nuevo plan. 
  • Convertirse en un dependiente o ganar un dependiente como resultado del nacimiento, adopción o colocación en cuidado de crianza. Si tiene un bebé , su período de inscripción especial comienza el día en que nace el bebé, y la cobertura puede ser retroactiva hasta la fecha de nacimiento / adopción del bebé. HHS ha establecido un período de inscripción especial similar para las personas cuya estructura familiar cambia por otras razones, incluido el divorcio o la muerte de un dependiente. Tenga en cuenta que si bien el nacimiento de un bebé es un evento que califica, el embarazo no lo es, excepto en Nueva York  (ese también será el caso en Connecticut si el gobernador firma una legislación que se aprobó en 2018 para que el embarazo sea un evento que califique).
  • El matrimonio . Si se casa, su período de inscripción especial de 60 días comienza el día de su boda, y la cobertura entrará en vigencia el primer día después de su inscripción, independientemente de la fecha en que se inscriba. Esta regla se ha reforzado para exigir que al menos un cónyuge ya tuviera cobertura antes de la boda, con solo algunas excepciones .
  • Convertirse en un ciudadano estadounidense . Los nuevos ciudadanos de EE. UU. Califican para un período de inscripción especial, aunque solo es aplicable dentro de los intercambios; no se requiere que los planes fuera del intercambio inscriban a personas debido a este evento calificado, aunque pueden elegir hacerlo.
  • Un traslado permanente a un área donde hay diferentes planes de salud disponibles . La mudanza no puede ser temporal, y al menos algunos de los planes de salud disponibles en la nueva área deben ser diferentes de los que estaban disponibles en su ubicación anterior. El HHS aclaró recientemente que mudarse a un hospital para recibir tratamiento en una nueva ubicación no califica como un traslado permanente. Y a partir de julio de 2016, una mudanza permanente solo activará un período de inscripción especial si ya tenía una cobertura esencial mínima durante al menos uno de los 60 días anteriores a la mudanza. En otras palabras, no puede ir sin seguro y luego obtener cobertura al mudarse a una nueva área cuando necesite atención médica (hay excepciones para las personas recién liberadas de la cárcel, que se salen de la brecha de cobertura de Medicaid, o regresar a los Estados Unidos después de vivir en el extranjero).
  • Fecha de renovación del plan de salud individual fuera de la inscripción abierta . Bajo la ACA, los nuevos planes se ejecutan por año calendario, y todos se renuevan en enero. Pero los  planes de abuelas  y  abuelospueden tener fechas de renovación en cualquier momento del año. Si su plan se puede renovar fuera de la inscripción abierta, se le permite cambiar a un plan compatible con ACA en lugar de renovar su plan existente.
  • Un error o problema con el proceso de inscripción que no fue culpa del afiliado (es decir, fue causado por el intercambio, o por un asistente de inscripción o la compañía de seguros de salud). El intercambio y / o el proveedor pueden volver a inscribir al solicitante fuera de la inscripción abierta para solucionar el problema.
  • El plan patrocinado por el empleador se vuelve inasequible o ya no proporciona un valor mínimo . En 2018, los planes patrocinados por el empleador se consideran asequibles siempre y cuando la parte de la prima del empleado (solo para la cobertura del empleado, sin contar el costo para cubrir a los dependientes ) no sea más del 9,56 por ciento  del ingreso familiar. Si el plan de un empleador se vuelve inasequible a mediados del año (ya sea porque la prima del empleado aumenta o porque los ingresos del empleado disminuyen), el empleado tiene acceso a un período de inscripción especial. El período de inscripción especial también se aplica si el plan patrocinado por el empleador reduce los beneficios, de manera que ya no cubre al menos el 60 por ciento de los costos promedio del afiliado (es decir, el valor mínimo ).
  • Usted está en la brecha de cobertura en un estado que no ha ampliado Medicaid y sus ingresos aumentan al menos al 100% del nivel de pobreza . Los subsidios a las primas en el intercambio no están disponibles para ninguna persona con ingresos por debajo del nivel de pobreza. En los estados que no han ampliado Medicaid , las personas con ingresos por debajo del nivel de pobreza que no son elegibles para Medicaid según las pautas existentes no tienen un acceso realista al seguro de salud. Si sus ingresos aumentan durante el año para que sean elegibles para los subsidios de primas, pueden inscribirse en ese momento. 
  • Ya tiene un plan de intercambio y sus ingresos cambian de manera tal que es recientemente elegible o no elegible para los subsidios. Este evento que califica SOLO se aplica a las personas que ya están inscritas en un plan de intercambio.
  • Ya tiene un plan de intercambio y el plan “viola sustancialmente” su contrato con usted . Hay un proceso oficial para documentar la violación material y solicitar un período de inscripción especial para cambiar a un plan diferente. 

Si no experimenta un evento calificado, la única vez que puede inscribirse en un plan de mercado individual es la inscripción abierta, con cobertura a partir del próximo mes de enero. Nevada es una excepción a esta regla . Los residentes de Nevada pueden inscribirse en planes de mercado individuales fuera del intercambio (es decir, directamente a través de una aseguradora) durante todo el año, pero la aseguradora puede imponer un período de espera de 90 días antes de que el plan entre en vigencia.