Perder el seguro de salud cuando su cónyuge se jubila y obtiene Medicare

Opciones de seguro de salud cuando finaliza su cobertura

Si su cobertura de seguro de salud viene a través del trabajo de su cónyuge, puede perder esa cobertura cuando él o ella se retire y vaya a Medicare. No hace mucho, esta era una perspectiva aterradora y costosa, pero las cosas han cambiado. Ahora tiene varias opciones de seguro de salud si está perdiendo su seguro de salud porque su cónyuge está haciendo la transición a Medicare.

Es importante que entienda que si su cónyuge se está inscribiendo en Medicare pero continúa trabajando después de los 65 años , él o ella puede seguir teniendo cobertura patrocinada por el empleador, y usted puede seguir siendo cubierto como cónyuge en ese plan. Muchas personas que continúan trabajando después de los 65 años de edad tienen cobertura simultánea bajo Medicare y un seguro patrocinado por el empleador . Y algunos empleadores brindan beneficios de salud para jubilados que sirven como cobertura complementaria para Medicare, incluso después de que el empleado se jubile. Los planes de salud para jubilados pueden o no ofrecer cobertura a los cónyuges , por lo que querrá volver a verificar los términos de su cobertura para ver qué beneficios conyugales proporcionará después de la jubilación.
Pero para este artículo, veremos un escenario en el que su cónyuge se jubila y no continuará teniendo acceso a la cobertura patrocinada por el empleador. Medicare cubrirá a su cónyuge, pero aún no tiene 65 años … ¿dónde obtendrá la cobertura? Tenga la seguridad de que hay varias opciones y su historial médico no es un factor.

Su propio seguro de salud basado en el trabajo

Si tiene un empleo que proporciona seguro de salud pero ha decidido renunciar a ese seguro, será elegible para un período de inscripción especialen su lugar de trabajo cuando pierda el acceso al plan de seguro que su cónyuge tenía antes del Medicare. Esto le permitirá inscribirse en su propio seguro de salud basado en el trabajo, aunque no sea una inscripción abiertapara nadie más. Los períodos de inscripción especial son limitados en el tiempo, generalmente 30 días, así que no espere demasiado. Si se lo pierde, tendrá que esperar hasta el próximo período de inscripción abierta para inscribirse.

COBRA

Si el plan de salud de su cónyuge está sujeto a la ley COBRA , será elegiblepara continuar con su plan de salud actual, por un tiempo limitado, a través de la cobertura de continuación de COBRA (los planes del sector privado con al menos 20 empleados tienen que ofrecer la continuación de COBRA si ofrecen seguro colectivo de salud). 

En la mayoría de los casos, COBRA le permite continuar la cobertura durante 18 meses. Pero si su cónyuge se convirtió en elegible para Medicare y luego dejó su empleo (y por lo tanto perdió el acceso a la cobertura patrocinada por el empleador) dentro de los 18 meses de ser elegible para Medicare, puede continuar su cobertura conyugal con COBRA hasta 36 meses después de la fecha fecha en que su cónyuge se convirtió en elegible para COBRA . Por ejemplo, si su cónyuge se convirtió en elegible para Medicare cinco meses antes de jubilarse, podría mantener su cobertura conyugal a través de COBRA por otros 31 meses después de que su cónyuge se jubile, ya que serían 36 meses desde que su cónyuge cumplió con los requisitos para Seguro médico del estado.

Si elige la cobertura de continuación de COBRA, tendrá que pagar las primasmensuales completas  de su cobertura, más una tarifa administrativa del 2 por ciento. Es probable que la prima total sea mayor que la prima que solía obtener del cheque de su cónyuge para su seguro de salud, ya que el empleador de su cónyuge ya no pagará una parte de la prima de su seguro de salud cada mes (algunos empleadores no pagan nada por cobertura conyugal, pero la mayoría paga al menos una parte del costo total ). Usted pagará la parte que siempre ha pagado, así como la parte que el empleador de su cónyuge solía pagar. 

COBRA no solo es algo caro , sino que también es temporal. Si no va a ser elegible para Medicare dentro de 18 meses (o hasta 36 meses, dependiendo de las circunstancias), deberá presentar otro plan de cobertura cuando se termine su cobertura de continuación de COBRA.

Compre un seguro de salud en el intercambio de seguros de salud de su estado

Gracias a la Ley de Asistencia Asequible, puede comprar una póliza de seguro de salud individual y privada en el intercambio de seguro de salud de su estado . Si su intercambio de seguro de salud no tiene una inscripción abierta cuando pierde su cobertura de cónyuge, no se preocupe. Perder esa cobertura lo hará elegible para un período de inscripción especial por tiempo limitado en su intercambio de seguro de salud (tenga en cuenta que en este caso, tiene 60 días antes de la pérdida de la cobertura y 60 días después de la pérdida de la cobertura, durante los cuales puede). elige un nuevo plan). Este período de inscripción especial está disponible incluso si tiene acceso a la continuación de COBRA de la cobertura de su cónyuge.

Si tiene un ingreso modesto, puede ser elegible para un subsidio para ayudarlo a pagar sus primas mensuales de seguro de salud. Si su ingreso es bajo, es posible que sea elegible para descuentos subsidiados en cargos de costo compartido como deducibles, copagos y coseguros . Solicite los subsidios con el intercambio cuando compre un seguro de salud. 

Comprar un seguro de salud privado

El intercambio de seguro de salud de su estado no es el único lugar donde puede comprar una póliza de seguro de salud individual. Por ejemplo, puede comprar una póliza a través de un intercambio de seguro de salud privado como eHealthInsurance.com . También puede comprar una póliza de seguro de salud directamente de una compañía de seguros de salud. Pero no podrá obtener un seguro de salud subsidiado a menos que obtenga un plan del intercambio de seguro de salud de su estado.

Entonces, si hay alguna posibilidad de que sus ingresos lo hagan elegible para un subsidio, querrá comprar cobertura en el intercambio (la elegibilidad para el subsidio se extiende hasta el 400 por ciento del nivel de pobreza; puede usar una tabla que muestra las pautas federales de pobreza para ver cuánto es para varios tamaños de familias; tenga en cuenta que se utilizan las pautas del año anterior, por lo que para una cobertura efectiva en 2018, estaría mirando las pautas de nivel de pobreza de 2017).

Puede utilizar un agente de seguros independiente para asesorarlo y ayudarlo a comprar un seguro de salud. Muchos, pero no todos, los agentes de seguros pueden ayudarlo a comprar un plan que figura en el intercambio de seguro de salud de su estado, o uno comprado directamente de una compañía de seguros de salud. Pídale al agente que se asegure de que él o ella pueda aconsejarle acerca de las opciones de intercambio dentro y fuera del mercado, según sus circunstancias.

Ya sea que compre un plan de forma privada o en el intercambio de seguro de salud de su estado, las compañías de seguros ya no pueden cobrarle más por el seguro médico mayor porque tiene una condición preexistente o un problema de salud (tenga en cuenta que si está comprando una cobertura que no es t Conforme a la ley ACA, como el seguro a corto plazo , su historial médico aún se utilizará para determinar la elegibilidad para la cobertura).

Seguro de enfermedad

Si su ingreso es lo suficientemente bajo, puede ser elegible para un seguro de salud proporcionado por el gobierno a través de Medicaid . En algunos estados, el programa de Medicaid recibe otro nombre como SoonerCare en Oklahoma o Medi-Cal en California. Es fácil confundir Medicaid y Medicare, pero son programas separados con diferentes beneficios y diferentes criterios de elegibilidad.

En muchos estados, las personas de bajos ingresos que alcanzan hasta el 138% del nivel federal de pobreza son elegibles para Medicaid. El nivel de pobreza federal cambia cada año, pero en 2018, el FPL para una pareja es de $ 16,460 en los 48 estados más bajos (es más si usted vive en Alaska o Hawai). Si vive en un estado que amplió sus reglas de elegibilidad de Medicaid  de acuerdo con la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, es probable que sea elegible para Medicaid si su familia de dos tiene un ingreso de hasta aproximadamente $ 22,714 en 2018.

Si vive en un estado que optó por no ampliar sus listas de Medicaid, las reglas para la elegibilidad de Medicaid serán más complicadas, y es poco probable que califique a menos que tenga bajos ingresos y esté discapacitado (tenga en cuenta que Wisconsin no se ha expandido). Medicaid, pero permite que los adultos sin discapacidades con ingresos de hasta el 100 por ciento del nivel de pobreza se inscriban en Medicaid).

Puede solicitar Medicaid directamente con el programa de Medicaid de su estado. El intercambio de seguro de salud de su estado también puede determinar si usted es elegible para Medicaid.