Planes de seguro de salud de bronce

Un plan de salud de bronce es un tipo de seguro de salud que paga, en promedio, el 60 por ciento de los gastos promedio de atención médica de los afiliados (pero este es un promedio de una población estándar: el porcentaje de sus costos que cubre el plan variará enormemente dependiendo de Si necesita mucha atención médica durante el año, o no mucho). Los afiliados pagan el otro 40 por ciento de sus gastos totales de atención médica en forma de copagos , coseguros y deducibles .

La determinación de si un plan se ajusta al nivel de cobertura de bronce se basa en el valor actuarial, que se explica aquí con más detalle . Los planes Bronze están disponibles en los mercados de seguros de salud individuales y de grupos pequeños , en el intercambio o fuera del mismo.

Cómo comparar planes

Para facilitar la comparación del valor que está obteniendo por el dinero que gasta en primas de seguro de salud , los niveles de valor estandarizados de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio para los planes de salud individuales y de grupos pequeños se dividen en cuatro niveles. Estos niveles son bronce, plata, oro y platino.

Todos los planes de salud de un nivel dado ofrecen el mismo valor general, aunque pueden fluctuar dentro de un rango de + 2 / -4 (este rango comenzó a aplicarse a partir de 2018; en años anteriores, fue de + 2 / -2). Y los planes de bronce tienen un rango de minimus más amplio de + 5 / -4, que fue parte de la regla de estabilización del mercado que HHS finalizó en abril de 2017.

Para los planes de nivel de bronce, el valor actuarial promedio es de aproximadamente 60 por ciento. Pero con el rango de minimus permitido, los planes con valores actuariales del 56 por ciento al 65 por ciento se consideran planes de bronce. Entonces, aunque las designaciones de nivel de metal de la ACA ayudan en términos de facilitar las comparaciones generales entre planes, sigue siendo importante tener en cuenta la letra pequeña, ya que dos planes de bronce pueden tener diseños de beneficios y niveles de cobertura muy diferentes.

Qué valor significa

El valor, o valor actuarial , le indica qué porcentaje de los gastos de atención médica cubiertos que se espera que un plan cubra para una población estándar completa. Esto no significa que usted, personalmente, tendrá que pagar exactamente el 60 por ciento de sus costos de atención médica pagados por su plan de bronce. Dependiendo de cómo use su seguro de salud, es posible que tenga que pagar mucho más o menos del 60 por ciento de sus gastos.

Obviamente, una persona con costos muy altos de atención médica pagará mucho menos del 40 por ciento de los costos totales, ya que el desembolso máximo del plan limitará el monto que paga el miembro. Por otro lado, una persona con gastos generales muy bajos puede esperar pagar más del 40 por ciento de los costos totales, ya que es posible que ni siquiera alcance el deducible del año. Esto se explica con más detalle aquí .

Los gastos de atención médica no cubiertos no se tienen en cuenta al determinar el valor de un plan de salud. Los costos fuera de la red tampoco se cuentan, y tampoco lo son los costos del tratamiento que no corresponde a las  categorías de beneficios de salud esenciales de la ACA  .

Lo que tendrás que pagar

Tendrá que pagar primas mensuales por el plan de salud. También tendrá que pagar los costos compartidos como deducibles, coseguros y copagoscuando utilice su seguro de salud. Las primas mensuales del plan Bronze tienden a ser más baratas que los planes de mayor valor porque los planes Bronze esperan pagar menos dinero por sus facturas de atención médica.

Si compra su cobertura en el intercambio de seguro de salud en su estado y es elegible para los subsidios de primas, puede encontrar que puede obtener un plan de bronce de forma gratuita después de que se aplique su subsidio. Esto se debe a la forma en que las aseguradoras han agregado el costo de las reducciones de costos compartidos a las primas del plan Silver en la mayoría de los estados. Dado que los montos de los subsidios se basan en el costo del segundo plan de plata con el costo más bajo, las primas más altas para los planes de plata dan como resultado mayores subsidios para las primas. Dado que esos subsidios también se pueden aplicar a los planes de bronce u oro, a veces son lo suficientemente grandes como para cubrir la totalidad de la prima, dejando al afiliado sin prima mensual. Esto se explica con más detalle aquí .

La forma en que cada plan le haga pagar su parte de sus gastos de atención médica variará. Por ejemplo, un plan de bronce podría tener un deducible de $ 7,500 de alto nivel combinado con un coseguro bajo del 10 por ciento. Un plan de bronce de la competencia podría tener un deducible de $ 5,000 más bajo junto con un 35% de coseguro más alto y un copago de $ 45 para visitas al consultorio (todos los planes individuales y de grupos pequeños que cumplen con la ley ACA tienen límites superiores en los costos totales de desembolso que se aplican independientemente de nivel de metal; ningún plan puede tener límites de desembolso personal (incluidos deducible, copago y coseguro) que excedan los $ 7,900 en 2019).

Razones para elegir un plan de bronce

Al elegir un plan de salud, si el factor más importante para usted es una prima mensual baja, un plan de salud de nivel bronce puede ser una buena opción. Si no espera usar mucho su seguro de salud o si no le preocupa el alto costo compartido inherente en un plan de bronce, un plan de salud de bronce podría ajustarse a la factura.

Si tiene menos de 30 años (o más de 30 años con una exención por dificultades del mandato individual de la ACA) y no es elegible para los subsidios de primas, es posible que un plan catastrófico ofrezca una prima mensual aún más baja, junto con un valor actuarial ligeramente menor. (Los planes catastróficos no tienen objetivos de valor actuarial como los planes a nivel de metal; simplemente deben tener valores actuariales de menos del 60 por ciento, aunque también deben cubrir tres visitas de atención primaria por año y cumplir con los mismos límites superiores de gastos de bolsillo como otros planes).

Sin embargo, si tiene 30 años o más, no podrá comprar un plan catastrófico a menos que tenga una exención por dificultades del mandato individual de la ACA. Y los subsidios a las primas no se pueden aplicar a los planes catastróficos, lo que los convierte en una mala elección para la mayoría de las personas que son elegibles para los subsidios a las primas.

Razones para no elegir un plan de bronce

No elija un plan de salud de nivel bronce si desea un plan que pague la mayoría de sus gastos de atención médica. Si espera usar mucho su seguro de salud, o no puede pagar copagos, coseguros y deducibles altos, es posible que un plan Bronce no sea para usted.

No asuma, sin embargo, que un plan de bronce es una mala elección si sabe que va a necesitar atención médica extensa. En algunos casos, los gastos totales (costos de desembolso más primas) terminan siendo más bajos con un plan de bronce, incluso cuando el afiliado tiene que cumplir con el máximo de desembolso total para el año. Querrá ejecutar los números antes de tomar una decisión.

Si es elegible para los subsidios de costo compartido porque su ingreso es del 250 por ciento del nivel federal de pobreza o inferior, solo puede obtener los subsidios de costo compartido si elige un plan de nivel de plata. No elegirá los subsidios de costo compartido para los que califica si elige un plan de bronce.

Cost-sharing subsidies make your deductible, copays, and coinsurance lower so you pay less when you use your health insurance. In effect, a cost-sharing subsidy will increase the value of your health plan without raising the monthly premiums. It’s like getting a free upgrade on value. You won’t get the free upgrade if you choose a bronze plan.