¿Qué es un plan de plata bajo la Ley de Cuidado de Salud Asequible?

Un plan de plata ofrece 70 por ciento de valor actuarial

En los mercados de seguros de salud individuales y de grupos pequeños , un plan de salud de plata paga, en promedio, aproximadamente el 70 por ciento de los gastos de atención médica de los afiliados. Los afiliados pagan el otro 30 por ciento de sus gastos de atención médica en forma de copagoscoseguros y deducibles .

Esto también se conoce como tener un valor actuarial del 70 por ciento , o AV. Esto no significa que usted, personalmente, recibirá el 70 por ciento de sus costos de atención médica pagados por su plan de plata. Más bien, el plan paga el 70 por ciento de los costos promedio para una población estándar. Pero pagarán un porcentaje mucho menor de los costos totales para un afiliado sano con muy poca utilización de atención médica, mientras que terminarán pagando más del 70 por ciento del costo total para un afiliado muy enfermo que acumula un millón de dólares en reclamaciones . 

Tenga en cuenta que si bien un plan de plata tendrá un AV de aproximadamente el 70 por ciento, hay un rango de minimus permitido, ya que sería muy difícil para los aseguradores de salud diseñar planes que alcancen exactamente el 70 por ciento de AV. Hasta el 2017, el rango de minimus era de +/- 2, por lo que los planes de plata tenían AV en el rango de 68 a 72 por ciento. Pero en abril de 2017, HHS finalizó las regulaciones de estabilización del mercado que extienden el extremo inferior del rango, lo que permite que los planes de plata tengan AV de 66 a 72 por ciento en 2018 y años futuros. 

Los gastos de atención médica no cubiertos no cuentan para determinar el valor de un plan de salud. Por ejemplo, si su plan de salud de nivel Silver no brinda cobertura para  medicamentos de venta libre , el costo de los mismos no se incluye al calcular el valor de su plan. Los servicios fuera de la red tampoco cuentan, y tampoco lo hace la atención que no está incluida en la definición de beneficios de salud esenciales de la ACA .

Los niveles de valor estandarizado de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio

Para facilitarle la comparación del valor que está obteniendo por el dinero que gasta en primas de seguros de salud , los niveles de valor estandarizados de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio para los planes de salud en los mercados individuales y de grupos pequeños. Estos niveles, o niveles, son:

  • bronce
  • plata
  • oro
  • platino

Además, en el mercado individual, los planes catastróficos están disponibles para personas menores de 30 años y para personas que califican para una exención por dificultades del mandato individual de la ACA .

Este sistema de clasificación se aplica a los planes vendidos en el intercambio de seguros de salud de cada estado , pero también se aplica a todos los seguros de salud médicos importantes individuales vendidos en cualquier lugar de los EE. UU., Incluso fuera de los intercambios. Los planes que no cumplen con la ley ACA (y que no se ajustan a una de esas categorías de beneficios) ya no pueden venderse en el mercado médico principal individual, incluso fuera del intercambio (“beneficios exceptuados”, que incluyen elementos como indemnización fija) Los planes y el seguro de salud a corto plazo , aún se pueden vender, no tienen que cumplir con la ACA y no se ajustan a una de esas categorías de beneficios, pero los beneficios exceptuados no se consideran una cobertura médica mayor individual.

Todos los planes de salud dentro de un nivel dado ofrecen el mismo valor general:

  • Los planes de nivel de plata ofrecen un valor actuarial del 70 por ciento (rango de 66 a 72 por ciento).
  • Los planes de bronce ofrecen un valor actuarial del 60 por ciento (rango de 56 a 65 por ciento; los planes de bronce tienen un rango mínimo de -4 / + 5 a partir de 2018 ).
  • Los planes de oro ofrecen un valor actuarial del 80 por ciento (rango de 76 a 82 por ciento).
  • Los planes Platinum ofrecen un valor actuarial del 90 por ciento (rango de 86 a 92 por ciento)
  • Los planes catastróficos deben tener un valor actuarial por debajo del 60 por ciento, aunque no tienen que estar dentro de un rango específico. Sin embargo, están obligados a cumplir con los límites máximos de desembolso de la ACA .

¿Qué tendré que pagar con un plan de plata?

Las primas

Las primas del plan Silver tienden a ser menos costosas que los planes Gold o Platinum, ya que los planes Silver esperan pagar menos por sus facturas de atención médica. Pero las tasas varían considerablemente de una aseguradora a otra, y a menudo encontrará que los planes de plata de una compañía podrían ser más caros que los planes de oro de otra compañía.

Y en el mercado individual, es posible que encuentre una cantidad significativa de planes de oro que son menos costosos que los planes de plata, debido a la forma en que el costo de las reducciones de costos compartidos ahora se agrega a las tasas de los planes de plata en la mayoría de los estados . Y si recibe subsidios de primas, es posible que algunos de los planes de bronce disponibles para usted sean totalmente gratuitos después de que se aplique el subsidio. La decisión de la Administración de Trump de octubre de 2017 de eliminar el financiamiento federal para las reducciones de costos compartidos ha resultado indirectamente en primas desproporcionadamente mayores para los planes de plata y, por lo tanto, en subsidios de primas desproporcionadamente grandes. En resumen, ¡no asumas nada! Eche un vistazo de cerca a todos los planes disponibles antes de hacer una selección.

Compratir costos

Además de sus primas mensuales, cada vez que use su seguro de salud, tendrá que pagar los costos compartidos, como deducibles, coseguros y copagos .

La forma en que cada plan de plata le haga pagar su parte de los costos variará. Por ejemplo, un plan de plata podría tener un deducible de $ 4000 junto con un coseguro del 20 por ciento. Un plan de plata competidor podría tener un deducible menor de $ 2000, pero emparejarlo con un coseguro más alto y un copago de $ 40 para medicamentos recetados.

Pero las personas que compran cobertura de mercado individual en el intercambio y que tienen un ingreso entre el 100 por ciento del nivel de pobreza (139 por ciento en los estados que han ampliado Medicaid) y el 250 por ciento del nivel de pobreza, reducciones de costos compartidos (subsidios de costos compartidos) están disponibles para hacer planes de plata (y solo los planes de plata) tienen un AV que es superior al 70 por ciento. Para los afiliados de ingresos más bajos, el AV aumenta hasta en un 94 por ciento, lo que lo hace mejor cobertura que un plan platino, sin costo adicional para el afiliado (el gobierno federal paga a las aseguradoras para proporcionar este beneficio).

Solo puede obtener el beneficio de reducción de costos compartidos si tiene un ingreso elegible, no es elegible para un seguro de salud asequible patrocinado por el empleador que proporciona un valor mínimo , está legalmente presente en los EE. UU. Y se inscribe en un plan de plata a través del intercambio en su estado .

¿Por qué debo elegir un plan de plata?

Elija un plan de salud de plata si:

  • busca equilibrar el costo de sus primas mensuales con el costo de sus gastos de bolsillo 
  • desea evitar los altos costos de primas de los planes de oro y platino , pero también protegerse de la posibilidad de tener que pagar los deducibles más altos que generalmente vienen con los  planes de bronce,
  • son elegibles para  los subsidios de costo compartido , porque debe elegir un plan de nivel de plata para obtener los subsidios. Esta es una de las razones más importantes para elegir un plan de plata. Si su ingreso no excede el  250 por ciento del nivel de pobreza  (y particularmente si no excede el 200 por ciento del nivel de pobreza), un plan de plata con subsidios de costo compartido probablemente sea el mejor valor para usted.

Los subsidios de costo compartido  reducen su deducible, copagos, coseguro y el desembolso máximo para que usted pague menos cuando usa su seguro de salud . Aumentan el valor actuarial de su plan de salud sin aumentar la prima. 

¿Por qué debo evitar una bandeja de plata?

No debe elegir un plan de salud de plata si:

  • Usted sabe que incurrirá en gastos médicos por lo menos modestos durante el año y que el plan Gold o Platinum con un máximo de desembolso más bajo le ahorrará dinero, incluso si contabiliza las primas más altas.
  • Está tratando de limitar sus gastos cada vez que usa su seguro de salud; de nuevo, un plan de oro o platino podría ser una mejor opción.
  • Si usa mucho su seguro de salud y sabe de antemano que sus gastos de desembolso superarán el máximo de desembolso, puede ahorrar dinero al elegir un plan de nivel de bronce con un desembolso similar . Máximo bolsillo pero primas más bajas . Sus gastos totales anuales de desembolso serán los mismos, pero pagará menos por las primas. Puede leer más sobre cómo funciona esta técnica en ” Cómo ahorrar en el seguro de salud si alcanza el máximo de desembolso “.
  • No califica para los subsidios de costos compartidos y anticipa muy poco en los costos de atención médica durante el próximo año. Un plan de bronce podría ser su mejor opción, ya que tendrá primas más bajas que un plan de plata, a cambio de una cobertura menos sólida.
  • No califica para los subsidios de primas y desea minimizar sus primas. En la mayoría de los estados, el costo de las reducciones de costos compartidos se agregó a las primas del plan Silver. En algunos estados, esto se aplica a todas las tarifas del plan de plata, incluidos los planes vendidos fuera del intercambio (suponiendo que la aseguradora tenga al menos algunos planes disponibles en el intercambio). En otros estados, se aplica solo a los planes vendidos en el intercambio. Pero si no califica para los subsidios de primas y elige un plan de plata comprado en el intercambio, es muy probable que esté pagando una prima adicional para cubrir el costo de las reducciones de costos compartidos. En la mayoría de los estados, puede evitar esto seleccionando un plan a un nivel de metal diferente (o seleccionando un plan de plata vendido fuera del intercambio; consulte con un corredor o asegurador en su área para ver si esta es una opción disponible).