¿Por qué me están forzando a Medicare a los 65 años?

Casi todos los estadounidenses de 65 años o más son elegibles para Medicare

Casi todos los estadounidenses de 65 años o más son elegibles para Medicare , y casi todos son elegibles para Medicare Parte A (seguro de hospital) sin primas.

Sin embargo, no todos en este grupo de edad desean recibir Medicare. Algunas personas sienten que se están obligando a Medicare a la edad de 65 años en contra de sus deseos personales.

¿Por qué me están forzando a Medicare a los 65 años?

Si usted o su cónyuge trabajaron durante al menos 10 años en un trabajo donde se retuvieron los impuestos de Medicare (incluido el trabajo por cuenta propia en el que pagó sus propios impuestos de trabajo por cuenta propia), será elegible automáticamente para Medicare una vez que cumpla 65 años.

Los inmigrantes recientes no son elegibles para Medicare, pero una vez que han sido residentes permanentes legales durante cinco años y tienen al menos 65 años, tienen la opción de comprar cobertura de Medicare, en lugar de obtener la Parte A de Medicare de forma gratuita, que es la misma opción disponible para residentes de EE. UU. a largo plazo que, por un motivo u otro, no tienen un historial laboral que les permita acceder a la Parte A de Medicare sin prima (aunque la mayoría de las personas obtiene la Parte A de Medicare sin ninguna prima, cuesta hasta $ 422) por mes en 2018 para las personas que tienen que comprarlo porque tienen pocos o ningún año de historia laboral).

O se inscribe en Medicare Parte A, o pierde sus beneficios del Seguro Social . La mayoría de las personas no están dispuestas a renunciar a sus beneficios del Seguro Social y, por lo tanto, aceptar la inscripción en Medicare. Tenga en cuenta que solo debe aceptar la Parte A de Medicare, que es gratuita si está recibiendo beneficios del Seguro Social, para conservar sus beneficios del Seguro Social. Se le permite rechazar la Parte B de Medicare, que tiene una prima, si decide hacerlo, aunque podría estar sujeto a una multa por inscripción tardía si decide inscribirse en la Parte B en una fecha posterior.

Hay una gran cantidad de especulaciones sobre por qué el sistema está configurado de esta manera. Quizás esta política se estableció inicialmente para facilitar que los adultos mayores se inscriban en Medicare una vez que hayan cumplido 65 años, pero nunca se descontinuaron cuando la cobertura privada se hizo más común. La cobertura privada no era tan común en el pasado como lo es actualmente, por lo que muchas personas de edad avanzada no tenían cobertura médica antes de la introducción de Medicare. Esto presentaba un problema cuando inevitablemente necesitaban atención médica.

Independientemente de por qué el sistema está configurado de la manera en que lo está, las reglas son las reglas y no es muy probable que cambien en el futuro cercano. 

Terminación de la cobertura basada en la compañía a los 65 años

Si aún no tiene 65 años pero está jubilado y recibe beneficios de salud para jubilados de su ex empleador, asegúrese de estar al tanto de las reglas del empleador con respecto a Medicare. Algunos empleadores no continúan ofreciendo cobertura de salud para jubilados a antiguos empleados una vez que cumplen 65 años, optando en cambio por que los jubilados pasen a ser cubiertos únicamente por Medicare. Sin la cobertura de su compañía, necesita Medicare para asegurarse de estar cubierto para posibles problemas de salud que surgen a medida que envejece.

Algunas compañías no eliminarán completamente a una persona a la edad de 65 años, sino que continuarán ofreciendo beneficios de jubilación complementarios, que se pueden usar junto con Medicare (pueden requerir que se inscriba en Medicare Parte A y Parte B para recibir beneficios completos, como cobertura secundaria, del plan de salud para jubilados. Los beneficios de salud complementarios para jubilados pueden incluir cobertura de medicamentos recetados (que no está cubierto por Medicare regular pero se puede comprar a través de Medicare Parte D si no tiene acceso a la cobertura adicional patrocinada por el empleador), visitas al médico y otra atención médica ambulatoria . Medicare será su cobertura primaria  si está cubierto por un plan de salud para jubilados, y el plan ofrecido por su ex empleador sirve como cobertura secundaria.

Si tiene cobertura de mercado individual, comprada en el intercambio o fuera del mismo, deberá comunicarse con el intercambio o con su aseguradora para pedirles que cancelen su cobertura cuando haga la transición a Medicare. Antes de la ACA, las aseguradoras individuales del mercado generalmente no aseguraban a ninguna persona mayor de 64 años, por lo que los planes se terminaban automáticamente cuando las personas cumplían 65 años. Ese ya no es el caso, por lo que los afiliados deben asegurarse de cancelar activamente su mercado individual Cobertura cuando cambian a Medicare.

No hay ninguna regla que dice que usted tiene que dejar su plan de mercado individual cuando se inscribe en Medicare, aunque por lo general hay ninguna razón para mantener el plan de mercado individual después de su inscripción en Medicare. Y si recibe un subsidio de prima para compensar parte del costo de su plan de mercado individual, eso terminaría cuando cumpla 65 años. 

Retrasar la inscripción podría resultar en una sanción permanente

Como se describió anteriormente, no puede rechazar la Parte A de Medicare (cobertura hospitalaria) sin primas, sin renunciar también a sus beneficios del Seguro Social. Pero como su historial laboral (o el historial laboral de su cónyuge) le permite acceder a la Parte A de Medicare sin ninguna prima, pocas personas consideran rechazar la cobertura.

Sin embargo, las otras partes de Medicare tienen que ver con las primas que debe pagar para mantener la cobertura vigente. Eso incluye la Parte B de Medicare (cobertura para pacientes ambulatorios) y la Parte D (cobertura de recetas), así como los planes complementarios de Medigap. [La Parte C de Medicare , también conocida como Medicare Advantage, envuelve toda la cobertura en un solo plan e incluye las primas de la Parte B, así como el propio plan Medicare Advantage].

Por lo tanto, es comprensible que algunas personas elegibles para Medicare, que están sanas y que no utilizan mucho los servicios médicos, no quieran inscribirse en la Parte D y / o la Parte B. Del mismo modo, las personas que son elegibles para la Parte A pero con primas (es decir, tendrían que pagarlo debido a un historial de trabajo insuficiente) es posible que desee evitar la inscripción para ahorrar dinero en las primas.

Para llevar:

Hay multas asociadas con el retraso de su inscripción en Medicare, a menos que la razón por la que se demora es que usted (o su cónyuge) todavía está trabajando y está cubierto por el plan de salud del empleador.

Si ese es el caso, será elegible para un período de inscripción especial para inscribirse en Medicare cuando usted (o su cónyuge, si es donde obtiene la cobertura) eventualmente se retire. 

Multa por inscripción tardía en la Parte A: solo estaría sujeto a una multa por inscripción tardía en la Parte A si no es elegible para la cobertura de la Parte A sin prima. La mayoría de los estadounidenses no tienen que preocuparse por esto, ya que tienen al menos diez años de historia laboral o están casados ​​con alguien que sí. Pero si tendría que pagar una prima para comprar la cobertura de la Parte A, hay una multa si retrasa su inscripción.

La multa es un aumento del 10 por ciento en su prima mensual. En 2018, la prima de la Parte A es $ 422 / mes para personas con 0-29 trimestres (es decir, menos de 7.5 años) de historial laboral, y $ 232 / mes para personas con 30-39 trimestres (es decir, entre 7.5 y 10 años) de la historia del trabajo. Por lo tanto, los montos de la prima aumentarán a $ 464 / mes y $ 255 / mes, respectivamente, si está sujeto a la multa por inscripción tardía.

Pero a diferencia de las multas por la Parte B y la Parte D, la pena por inscripción tardía en la Parte A no dura para siempre. En su lugar, lo pagaría por el doble de tiempo que demoró su inscripción. Entonces, si era elegible para Medicare durante tres años antes de inscribirse, tendría que pagar las primas adicionales de la Parte A durante seis años. Tenga en cuenta que la prima de la Parte A cambia cada año (generalmente aumenta), por lo que la cantidad real que pagaría variaría para cada uno de esos seis años.

Multa por inscripción tardía en la Parte B: si retrasa la inscripción en la Parte B y no tiene cobertura de un empleador actual (o del empleador actual de su cónyuge), estará sujeto a una multa por demora cuando finalmente se inscriba en la Parte B. Durante el período de 12 meses en que fue elegible para la Parte B pero no estaba inscrito, la multa es un 10 por ciento adicional agregado a las primas de la Parte B. Y pagará esta multa mientras tenga la Parte B, lo que generalmente significa para el resto de su vida.

En 2018, la mayoría de los afiliados a la Parte B de Medicare pagan $ 130 / mes (o $ 134 / mes, dependiendo de sus circunstancias ). Por lo tanto, una persona que ahora está inscrita pero que había retrasado su inscripción en la Parte B de Medicare por 40 meses pagaría un 30 por ciento adicional además de esas primas (40 meses son tres períodos completos de 12 meses; los cuatro meses adicionales no se cuentan ). Eso significa que pagarán $ 39 / mes adicionales por su cobertura de la Parte B, o $ 169 / mes en lugar de $ 130 / mes.

Las primas de la Parte B pueden cambiar cada año. A veces permanecen igual de un año a otro, pero la tendencia general ha sido al alza con el tiempo. Por lo tanto, la multa de la parte B generalmente también aumentará de un año a otro. Si paga 10 por ciento o 30 por ciento o 50 por ciento más que las tasas estándar, el monto en dólares de esa multa aumentará a medida que las primas estándar aumenten con el tiempo.

Multa por inscripción tardía en la Parte D : la multa por inscripción tardía en la Parte D es similar a la multa por inscripción tardía en la Parte B, en el sentido de que tiene que seguir pagándola mientras tenga cobertura de la Parte D. Pero se calcula un poco diferente . Por cada mes que fue elegible pero no se inscribió (y no tenía otra cobertura acreditable de medicamentos, lo que significa que tenía que ser al menos tan bueno como la cobertura estándar de la Parte D), pagará un 1 por ciento adicional del importe beneficiario base nacional.

En 2018, el monto del beneficiario base nacional es $ 35.02 / mes. Las primas de la Parte D de Medicare varían significativamente de un plan a otro, pero el monto de la multa no se basa en un porcentaje de su plan específico, sino que se basa en un porcentaje del monto de la base nacional de beneficiarios. Al igual que con otras partes de Medicare, las primas de la Parte D cambian de un año a otro, y el monto de la base nacional de beneficiarios generalmente aumenta con el tiempo.

Por lo tanto, una persona que retrasó la inscripción en la Parte D de Medicare por 27 meses pagaría $ 9.46 / mes adicionales (27 por ciento de $ 35.02), además de la prima mensual de su plan de la Parte D en 2018. Una persona que había retrasado su inscripción en la Parte D en 52 Los meses estarían pagando $ 18.21 / mes extra. A medida que pase el tiempo, esa cantidad generalmente aumentará (ya que la cantidad del beneficiario de base nacional generalmente aumentará), al igual que las primas generales de la Parte D de Medicare. La gente aún podrá elegir entre varios planes, con primas variables. Pero la multa creciente de la Parte D continuará siendo agregada a sus primas mientras tengan cobertura de la Parte D.

Las ventanas de inscripción son limitadas

Si está pensando en retrasar su inscripción en Medicare, tenga en cuenta que hay ventanas de inscripción que se aplican. Después de que finalice su período de inscripción inicial, solo puede inscribirse en Medicare Parte A y B durante el período de inscripción anual general desde el 1 de enero hasta el 31 de marzo, con cobertura a partir del 1 de julio.

Y puede inscribirse en la Parte D durante el período de inscripción anual del 15 de octubre al 7 de diciembre, con cobertura a partir del 1 de enero del próximo año. 

Entonces, si demora su inscripción, podría estar pagando primas más altas cuando finalmente se inscriba, y tendrá que esperar hasta un período de inscripción abierto para tener acceso a la cobertura. Si solo está inscrito en la Parte A, por ejemplo, y le diagnostican una enfermedad grave en abril, tendrá que esperar hasta el mes de enero siguiente para tener cobertura de la Parte D y hasta el mes de julio siguiente, más de un año. en el futuro, para tener cobertura de la Parte B. 

Tenga todo esto en cuenta cuando decida si desea inscribirse en las partes de Medicare que tienen primas. 

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I am Dr. Christopher Loynes and I specialize in Bone Marrow Transplantation, Hematologic Neoplasms, and Leukemia. I graduated from the American University of Beirut, Beirut. I work at New York Bone Marrow Transplantation
Hospital and Hematologic Neoplasms. I am also the Faculty of Medicine at the American University of New York.