¿Por qué no esperar hasta que esté enfermo para comprar un seguro de salud?

El seguro de salud es costoso, ¿por qué no esperar y comprar  un seguro de salud  cuando lo necesite? ¿Por qué pagar meses de primas cuando es posible que no necesite usarlo?

Dado que las reglas de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio requieren que los aseguradores de salud cubran las condiciones preexistentes, puede parecer más barato y seguro demorar la compra de la cobertura hasta que la necesite. Pero, hay razones de peso para no esperar.

La inscripción abierta no es abierta

Solo puede comprar un seguro de salud en el mercado individual (que incluye a través de los  intercambios de seguros de salud  y fuera de los intercambios ) durante  la inscripción abierta , un período de tiempo en el que todos pueden comprar un seguro de salud.

Si no compra su seguro de salud durante la inscripción abierta, tendrá que esperar hasta la próxima inscripción abierta para tener otra oportunidad. Si te enfermas mientras tanto, probablemente no tengas suerte.

El período de inscripción abierta se ha acortado. Inicialmente, fue de seis meses, y luego de tres meses de duración. Pero la inscripción abierta en la mayoría de los estados ahora dura solo unas seis semanas, desde el 1 de noviembre hasta el 15 de diciembre de cada año, y la cobertura entra en vigencia el 1 de enero del próximo año ( los intercambios estatales de seguros de salud pueden tener períodos de inscripción más largos ; Hasta ahora, optó por extender la inscripción abierta por lo menos una o dos semanas, y dos estados, California y Colorado, han ampliado la inscripción abierta permanentemente.

Si trabaja para un empleador que ofrece seguro de salud, también está limitado a inscribirse durante la inscripción abierta. Y la inscripción abierta para planes patrocinados por el empleador es generalmente más corta que la ventana que se aplica en el mercado individual. Los empleadores pueden establecer sus propias ventanas de inscripción abiertas (no hay un horario establecido como existe para el mercado individual). Por lo general, ocurren en el otoño, para la cobertura a partir del 1 de enero, pero los planes patrocinados por el empleador pueden tener años de planes que difieren del año calendario, por lo que es posible que su empleador realice la inscripción abierta en una época diferente del año. Pero de una forma u otra, su oportunidad de inscribirse en la cobertura que ofrece su empleador se limitará a una ventana corta cada año. No podrá esperar hasta que necesite atención para inscribirse en un seguro de salud.

Excepciones a la inscripción abierta

Los cambios de situación en su vida (pero no los cambios en su estado de salud) crearán un período de inscripción especial durante el cual usted puede comprar un seguro de salud o cambiar su plan de salud. Los períodos de inscripción especial se aplican a la cobertura patrocinada por el empleador, así como a la cobertura que usted compra por su cuenta.

Los eventos que califican para la cobertura individual del mercado incluyen:

  • Perder el acceso a su plan de seguro de salud existente por razones distintas al impago de la prima o el fraude (por ejemplo, dejar su trabajo y perder el acceso a su seguro patrocinado por el empleador, o divorciarse y perder el acceso al seguro de salud que tenía a través de plan de ex). 
  • Ganar un dependiente o convertirse en un dependiente. Casarse, tener un bebé o adoptar un hijo son algunos ejemplos.
  • La reubicación permanente puede crear un período de inscripción especial. pero desde mediados de 2016, esto solo se aplica si ya estaba asegurado en su ubicación anterior; tendrá la oportunidad de cambiar de seguro si se muda, pero no de obtener cobertura por primera vez.

Para los planes patrocinados por el empleador, los eventos que califican son similares, pero hay algunos que difieren ( aquí está el Código de Regulaciones Federales que rige los períodos de inscripción especiales para la cobertura patrocinada por el empleador ).

Los períodos de inscripción especial son por tiempo limitado. Para los planes patrocinados por el empleador, generalmente solo tiene 30 días desde el evento que califica para inscribirse. En el mercado individual, tendrás 60 días. Pero si no se registra durante la ventana correspondiente, tendrá que esperar al próximo período de inscripción abierta.

Períodos de espera del seguro de salud

La cobertura del seguro de salud no tendrá efecto el día que la compre. Ya sea que esté asegurado a través del trabajo o de una compañía que encontró en el intercambio de salud, generalmente hay un período de espera antes de que comience su cobertura. Por ejemplo:

  • Si se inscribe durante el período de inscripción abierta de su empleador, su cobertura entrará en vigencia el primer día del próximo año del plan. En la mayoría de los casos, esto es el 1 de enero, aunque el año del plan de su empleador podría no seguir el año calendario.
  • Si se inscribe en el plan de su empleador debido a un evento que califica, su cobertura comenzará el primer día del mes siguiente [vea 29 CFR 2590.701-6 (4) ].
  • Si se inscribe durante la inscripción abierta de otoño para planes de mercado individuales, su cobertura comenzará el 1 de enero (tenga en cuenta que si un intercambio de seguro de salud administrado por el estado extiende la inscripción abierta al año nuevo, es posible que las personas que presenten su solicitud más adelante en la ventana de inscripción) Cobertura vigente hasta febrero o marzo).
  • Si está comprando su propia cobertura fuera de la inscripción abierta (utilizando un período de inscripción especial) y se inscribe antes del día 15 del mes, su cobertura comenzará a principios del próximo mes.
  • Si está comprando su propia cobertura y se inscribe después del día 15 del mes, su cobertura no comenzará hasta el comienzo del segundo mes siguiente. Por ejemplo, si experimenta un evento que califica y se registra el 25 de marzo de 2019, su cobertura no entrará en vigencia hasta el 1 de mayo de 2019 (a menos que su evento que califique sea la pérdida de otra cobertura  o matrimonio , en cuyo caso se aplican reglas especiales). la fecha de entrada en vigencia, y su cobertura podría entrar en vigencia el 1 de abril de 2018; tenga en cuenta que en todos los casos, puede obtener la cobertura en vigencia para un nuevo bebé o un niño adoptado retroactivo a la fecha de nacimiento o adopción siempre que se inscriba antes de la inscripción especial finaliza el período).

Seguro de salud para circunstancias imprevistas

Es un mal plan de esperar para comprar un seguro de salud hasta que necesite usarlo. Incluso si eres joven y saludable, todavía pueden pasar cosas malas.

¿Qué pasaría si te rebanaras la mano cuando se rompió una copa de vino mientras la lavabas? Las puntadas en una sala de emergencias pueden ser muy caras. ¿Qué pasa si tropezaste con el gato mientras bajabas las escaleras? Un tobillo roto no puede esperar al tratamiento e incluso puede requerir cirugía.

Incluso si algo como esto sucede cuando puede inscribirse en la cobertura de inmediato (durante la inscripción abierta o durante un período de inscripción especial), su cobertura no entraría en vigencia de inmediato. Es dudoso que quiera esperar semanas para ir a la sala de emergencias. Tendrías que esperar meses solo para inscribirte.

El gasto del seguro de salud

La razón más común por la que las personas dan para no tener seguro de salud es que es demasiado caro. Pero la ACA ha ayudado a que la cobertura sea mucho más asequible para las personas con ingresos de rango bajo y medio.

Si su ingreso es inferior a aproximadamente $ 17,236 en 2019 (para una sola persona), puede calificar para Medicaid. Depende de si su estado ha expandido Medicaid, pero 33 estados y DC hasta ahora han optado por expandir Medicaid bajo la ACA. En los estados que han ampliado Medicaid, usted es elegible si su ingreso no excede el 138 por ciento del nivel de pobreza ( aquí hay 2019 números de nivel de pobreza ; simplemente multiplíquelo por 1.38 para ver si su ingreso lo haría elegible para Medicaid).

Si su ingreso es demasiado alto para Medicaid pero hasta cuatro veces el nivel de pobreza del año anterior , puede ser elegible para los subsidios para cubrir una parte de su prima en el intercambio. El límite de ingresos más altos para los subsidios para la cobertura de 2019 para una sola persona es de $ 48,560, ciertamente muy bien en la clase media para una sola persona (para una familia de cuatro, el límite de ingresos se extiende hasta $ 100,400).

Para calificar para los subsidios, debe comprar su seguro de salud a través del intercambio. Puede tomar los subsidios por adelantado, pagados directamente a su compañía de seguros durante todo el año, o puede pagar el precio total de su cobertura y luego reclamar su subsidio en su declaración de impuestos .

Planes catastroficos

Si tiene menos de 30 años de edad, o si tiene dificultades financieras, puede ser elegible para un plan de salud catastrófico . Aunque estos planes tienen los deducibles y los costos de desembolso más altos permitidos por la ACA, sus primas son más bajas que las otras opciones disponibles, y al menos tendrá alguna cobertura.

Las personas mayores de 30 años no pueden comprar planes catastróficos a menos que tengan una exención por dificultades. Y también es importante tener en cuenta que los subsidios no se pueden utilizar para ayudar a pagar los planes catastróficos, por lo que generalmente no son una buena opción para cualquiera que califique para los subsidios según los ingresos.

Y al igual que cualquier otro plan de salud médico importante , los planes catastróficos solo se pueden comprar durante la inscripción abierta o un período de inscripción especial.

¿Qué pasa con el seguro de salud a corto plazo?

El seguro de salud a corto plazo está disponible por períodos iniciales de hasta un año en unos cuantos estados, y como no está regulado por la ACA, está disponible para su compra durante todo el año. El seguro de salud a corto plazo también se puede comprar con una fecha de vigencia tan pronto como el día posterior a su solicitud. Pero casi todos los planes de salud a corto plazo tienen exclusiones generales en condiciones preexistentes.

La aseguradora puede rechazar su solicitud por completo en función de su historial médico, pero incluso si lo aceptan, el plan incluirá una impresión en letra pequeña y notará que no cubrirá ningún problema médico que estuviera experimentando antes de que su plan entrara en vigencia. Por lo tanto, un plan a corto plazo no será una solución si espera esperar hasta que necesite atención médica y luego compre cobertura en ese momento.