12 preguntas más comunes sobre seguros y medicina alternativa

Un número cada vez mayor de compañías de seguros y organizaciones de atención administrada cubren la medicina complementaria y alternativa, impulsada por la demanda de los consumidores y un cuerpo creciente de evidencia científica que demuestra los beneficios y la rentabilidad.

Una encuesta reciente de 18 HMO principales y proveedores de seguros, incluidos Aetna, Medicare, Prudential y Kaiser Permanente, encontró que 14 de ellos cubrían al menos 11 de las 34 terapias alternativas.

La quiropráctica , la terapia de masaje y la acupuntura son las tres terapias más cubiertas seguidas de la medicina naturista. Otras terapias que se incluyen cada vez más son los remedios a base de hierbas, la homeopatía, el manejo del estrés de la mente y el cuerpo y la meditación.

Pero el alcance de la cobertura es todavía bastante limitado; las personas suelen pagar los servicios con una tarifa de descuento por servicio o se les permite un número de sesiones poco realista.

El resultado final es que los tratamientos se consideran erróneamente como ineficaces cuando el verdadero problema es que la cobertura limitada no permitió que la persona completara el plan de tratamiento recomendado.

Aquí están las respuestas a las 12 preguntas más comunes sobre la cobertura de seguro para medicina complementaria y alternativa.

1. ¿Cómo pagan las personas las terapias complementarias y alternativas?

La mayoría de las personas pagan por servicios y productos de medicina complementaria y alternativa. Un número creciente de planes de salud ofrece cierta cobertura de medicina complementaria y alternativa, sin embargo, tiende a ser limitada y varía de estado a estado.

2. ¿Cómo puedo saber si hay leyes en mi estado sobre la cobertura de seguro de una terapia en la que estoy interesado?

Puede intentar ponerse en contacto con la asociación profesional nacional para ese tipo de terapia, por ejemplo, asociaciones para acupunturistas. Muchas de estas asociaciones monitorean la cobertura del seguro y el reembolso de su especialidad.

3. Tengo seguro de salud. Si estoy interesado en obtener tratamiento de un profesional, ¿qué preguntas financieras debo hacer?

Primero, necesita estar informado sobre su plan de seguro de salud. ¿Ofrece alguna cobertura de tratamientos de medicina complementaria y alternativa? Si es así, ¿cuáles son los requisitos y límites? Por ejemplo, ¿el plan limita las condiciones que cubrirá, requerirá que los servicios de medicina alternativa y complementaria sean prestados por profesionales específicos (como un médico licenciado o profesionales de la red de la compañía), o cubra solo los servicios si ese plan determina ser médicamente ¿necesario? Lea su plan detenidamente, incluidos los límites y las exclusiones. Es una buena idea consultar con la compañía de seguros antes de buscar tratamiento.

Aquí hay algunas preguntas para hacerle a su aseguradora:

  • ¿Este cuidado necesita ser pre-autorizado o pre-aprobado?
  • ¿Necesito una referencia de mi proveedor de atención primaria?
  • ¿Qué servicios, pruebas u otros costos se cubrirán?
  • ¿Cuántas visitas están cubiertas y durante qué período de tiempo (por ejemplo, 6-10 visitas al año de acupuntura)?
  • ¿Hay un copago?
  • ¿La terapia estará cubierta para alguna afección o solo para ciertas afecciones?
  • ¿Se cubrirán los costos adicionales, como exámenes de laboratorio, suplementos dietéticos, equipos o suministros?
  • ¿Necesitaré ver a un profesional en su red? Si es así, ¿puede proporcionarme una lista de profesionales en mi área?
  • Si utilizo un profesional que no forma parte de su red, ¿proporciona alguna cobertura? ¿Hay costos adicionales de desembolso?
  • ¿Hay algún límite de dólares o calendario para mi cobertura?

Le ayudará a mantener registros organizados sobre todas las interacciones con su compañía de seguros. Guarde copias de cartas, facturas y reclamaciones. Tome notas sobre las llamadas, incluida la fecha, la hora, el nombre del representante de servicio al cliente y lo que le dijeron. Si no está satisfecho con las explicaciones de un representante, pida hablar con otra persona.

Si la compañía de seguros requiere que usted tenga una referencia, asegúrese de obtenerla y llevarla con usted al profesional. Es una buena idea guardar una copia para sus propios registros.

4. ¿Qué preguntas financieras debo hacerle al practicante?

Aquí hay algunas preguntas para hacerle al profesional o al personal de su oficina:

  • ¿Aceptas mi seguro de salud?
  • ¿Presento formularios de reclamo o usted (el proveedor) se encarga de eso?
  • ¿Cuál es el costo de una cita inicial?
  • ¿Cuántos tratamientos necesitaré?
  • ¿Puedo recibir tratamiento durante un período de prueba para ver si la terapia me funciona antes de comprometerme a un curso completo?
  • ¿Habrá algún costo adicional?

También puede ser útil preguntar qué planes de seguro acepta el profesional, en caso de que se interese en cambiar de plan en algún momento (por ejemplo, a través de un cambio de empleo).

Si no tiene cobertura de seguro para el tratamiento y pagar la tarifa completa cada vez sería difícil para usted, puede preguntar:

  • ¿Puede su oficina organizar un plan de pago para que mis costos se distribuyan en un período de tiempo más largo?
  • ¿Ofrecen una tarifa de escala móvil? Una tarifa de escala móvil ajusta los cargos en función de los ingresos y la capacidad de pago de un paciente.

5. ¿Qué sucede con la cobertura de seguro de medicina complementaria y alternativa que se puede ofrecer a través de los empleadores?

Si se ofrece cobertura de medicina complementaria y alternativa, generalmente es uno de los siguientes tipos:

Deducibles más altos. Un deducible es un monto total en dólares que el consumidor debe pagar antes de que la aseguradora comience a realizar los pagos de los tratamientos. Bajo este tipo de póliza, se ofrece cobertura de medicina complementaria y alternativa, pero el consumidor paga un deducible más alto.

Jinetes de la política. Un anexo es una enmienda a una póliza de seguro que puede cambiar la cobertura de alguna manera (como aumentar o disminuir los beneficios). Es posible que pueda comprar un anexo que agregue o amplíe la cobertura en el área de la medicina complementaria y alternativa.

Una red de proveedores contratados. Algunas aseguradoras trabajan con un grupo de proveedores de medicina complementaria y alternativa que aceptan ofrecer servicios a los miembros del grupo a una tasa inferior a la ofrecida a los no miembros. Usted paga de su bolsillo el tratamiento, pero a una tarifa con descuento.

Los empleadores negocian con las compañías de seguros las tarifas y los servicios del plan. Esto se hace de forma periódica (generalmente anualmente). Es posible que desee informar al administrador de beneficios de su empresa sobre cualquier preferencia de cobertura que tenga. Si su compañía ofrece más de un plan, evalúe cuidadosamente lo que ofrece cada uno, para que pueda elegir el plan que mejor se adapte a sus necesidades.

La Agencia para la Investigación y Calidad de la Atención Médica (AHRQ), una agencia federal, tiene publicaciones útiles sobre cómo elegir y utilizar un plan de seguro de salud.

6. Mi asegurador me ha pedido evidencia, de literatura científica y médica, sobre el uso de un tratamiento de medicina complementaria / alternativa. ¿Donde lo encuentro?

El Centro Nacional de Centro de Información de Medicina Complementaria y Alternativa ( NCCAM ) puede ayudarlo a encontrar información de la literatura científica y médica sobre medicina alternativa. Usan bases de datos de revistas científicas y médicas revisadas por pares, como CAM en PubMed.

7. Mi compañía de seguros ha denegado mi reclamo de tratamiento complementario / alternativo. ¿Hay algo que pueda hacer?

No hay nada más frustrante que descubrir que se niega un reclamo. Incluso les ha pasado a las personas después de haber verificado por teléfono con una compañía de seguros acerca de un tratamiento en particular.

Como se mencionó anteriormente, asegúrese de conocer su póliza, incluido lo que es y no se supone que debe cubrir. Verifique si ha habido un error en la codificación o facturación de su servicio (llamado error de codificación), ya sea por la oficina del profesional o por la compañía de seguros; compare los códigos en la factura del profesional con los códigos en el documento que recibió de la compañía de seguros. Si cree que su aseguradora cometió un error al procesar su reclamo, puede solicitar una revisión de la compañía.

Además, la compañía de seguros debe tener un procedimiento de apelacióny proporcionar una copia del mismo con su póliza. Puede ser útil discutir con su médico si puede hacer algo en su nombre, como escribir una carta. Si ha tomado estos pasos y el problema no se resuelve, comuníquese con la oficina del comisionado de seguros de su estado, que tiene procedimientos de quejas de los consumidores.

8. ¿Existen leyes que me ayuden a mantener mi seguro de salud si pierdo o cambio de trabajo? ¿Se aplican estas leyes a los tratamientos de medicina complementaria y alternativa?

Si actualmente tiene un plan de seguro que incluye cualquier cobertura de medicina alternativa y complementaria, las siguientes leyes pueden ser de su interés.

La Ley de Portabilidad y Responsabilidad de Seguros de Salud (HIPAA, por sus siglas en inglés) de 1996 ofrece protección limitada para muchos estadounidenses empleados. HIPAA protege la cobertura de seguro de salud para los trabajadores y sus familias si el trabajador cambia o pierde su trabajo. La Ley:

  • Limita la capacidad de las compañías de seguros para rechazar la cobertura en base a condiciones preexistentes.
  • Evita que los planes de salud grupales nieguen o cobren más por la cobertura debido a una mala salud pasada o presente.
  • Asegura la renovación de la cobertura, independientemente de las condiciones de salud de las personas cubiertas por la póliza.
  • Garantiza a ciertos empleadores de pequeñas empresas y ciertas personas que pierden la cobertura relacionada con el trabajo, el derecho a comprar un seguro de salud.

Los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid pueden proporcionarle información general sobre el programa Federal HIPAA. Tenga en cuenta que los estados individuales pueden tener leyes específicas relacionadas con los requisitos de HIPAA; Si necesita más información sobre HIPAA en su estado, comuníquese con la oficina del comisionado de seguros de su estado.

Otra ley federal que puede ayudarlo es la Ley de Reconciliación Presupuestaria Ómnibus Consolidada (COBRA) de 1985.

La cobertura de continuación de COBRA le brinda la oportunidad de comprar y mantener su cobertura de salud grupal actual por un período de tiempo definido si lo despiden o le reducen sus horas de trabajo por debajo del nivel para recibir beneficios.

La duración de la cobertura de continuación depende del motivo de su pérdida de cobertura de grupo. COBRA generalmente cubre los planes de salud de empresas con 20 o más empleados, organizaciones de empleados y gobiernos estatales o locales.

Debe cumplir con ciertos plazos de solicitud y otras condiciones, como los cronogramas de pago, para mantener la cobertura conforme a COBRA. COBRA también puede ayudarlo a evitar una brecha en la cobertura si cambia de trabajo y no es inmediatamente elegible para la cobertura en su nueva empresa.

Para obtener más información sobre COBRA, comuníquese con la oficina más cercana de la Administración de Beneficios de Pensión y Bienestar del Departamento de Trabajo.

Su estado también puede tener una ley que requiere que las aseguradoras continúen con la cobertura del plan grupal para las personas que pierden su cobertura médica por varios motivos. Consulte con la oficina del comisionado de seguros de su estado.

9. ¿Qué son las cuentas exentas de impuestos para gastos médicos? ¿Cómo podrían ayudarme?

Un acuerdo de gastos flexible (FSA; a veces llamado cuenta de gastos flexible) es un beneficio provisto por algunos empleadores que ofrecen a los empleados una forma de ayudar a pagar los gastos médicos de su bolsillo al tiempo que reduce el ingreso tributable del empleado.

Con las FSA para gastos relacionados con la salud, usted elige una cantidad de dólares antes de impuestos que se apartarán de su sueldo en cada período de pago. Luego, este dinero está disponible para reembolsar ciertos gastos relacionados con la salud que no se pagan de otra manera, como lo hace el seguro.

Es posible que deba proporcionar documentación de un médico u otro proveedor de atención médica que indique que el tratamiento es médicamente necesario. Tenga en cuenta que el IRS no permite que los mismos gastos se reembolsen a través de una FSA y se reclamen como una deducción de impuestos.

Otro tipo de beneficio exento de impuestos para gastos relacionados con la salud es una cuenta de ahorro para la salud (HSA). Creadas por el Congreso en diciembre de 2003, las HSA permiten que algunas personas que participan en un plan de salud con deducible alto ahorren dinero en una cuenta libre de impuestos. Si es elegible, puede usar estos ahorros para pagar sus gastos médicos futuros o los de su cónyuge o dependientes. El IRS tiene publicaciones con más información sobre las FSA y las HSA. El Departamento del Tesoro también tiene un enlace directo a la información sobre las HSA en su sitio web.

10. ¿El gobierno federal tiene recursos que me puedan ayudar financieramente con mis gastos relacionados con la salud?

Actualmente, los programas federales de asistencia médica no están configurados para ayudar con los gastos de medicina alternativa.

Su objetivo es proporcionar apoyo directo (pagos directos) o apoyo indirecto (como créditos de vivienda o cuidado de niños, atención médica en clínicas públicas u otros servicios sociales) a personas que el Gobierno considere que necesitan ayuda.

Los ejemplos incluyen personas que:

  • Tener bajos ingresos y recursos limitados.
  • No tiene otro seguro médico.
  • Tener una discapacidad
  • Son parte de una población que tiene dificultades para acceder a la atención médica.
  • Tiene al menos 65 años de edad.
  • Han servido en el ejército

Existen bases de datos federales en Internet que pueden presentarle estos programas. GovBenefits (www.govbenefits.gov) brinda una descripción general y un autoexamen para ayudarlo a identificar si algún beneficio es apropiado para sus necesidades. FirstGov (www.firstgov.gov) tiene información sobre varios programas relacionados con la salud, como Medicare y Medicaid.

Como parte de su investigación, el Centro Nacional de Medicina Complementaria y Alternativa (NCCAM) realiza ensayos clínicos de algunos tratamientos de medicina alternativa.

11. ¿Son deducibles los servicios de medicina complementaria y alternativa en mi impuesto sobre la renta?

A partir de 2002, el IRS permite un número limitado de deducibles para servicios y productos complementarios y alternativos.

12. ¿Puedes sugerir otros recursos?

Si el tratamiento (ya sea complementario / medicina alternativa o convencional) para una enfermedad o afección crea una crisis financiera para usted y su familia, puede intentar lo siguiente para obtener más información:

  • Si recibe atención en un hospital o clínica, ese centro puede tener un trabajador social o defensor de pacientes que puede asesorarlo.
  • También puede resultarle útil ponerse en contacto con organizaciones sin fines de lucro que trabajan en su enfermedad o condición médica (intente una búsqueda en Internet o consulte los directorios en su biblioteca local).