Carga de plata y sus primas de seguro de salud

Sumando el costo de la RSE a los planes de plata en canje

El 12 de octubre de 2017, la Administración de Trump anunció que el financiamiento para las reducciones de costos compartidos (CSR, a veces denominados subsidios de costos compartidos) terminaría de inmediato.Las personas que compran seguros de salud en el mercado individual estaban comprensiblemente ansiosas por el anuncio, preguntándose si su cobertura y / o subsidios seguirían estando disponibles.

Pero nada cambió sobre la disponibilidad de los beneficios de la RSE en 2018, y ese seguirá siendo el caso en 2019; Los afiliados de intercambio de seguro de salud que son elegibles para los beneficios de CSR los siguen recibiendo. Y en la mayoría de los estados, los subsidios a las primas (el otro tipo de subsidio creado por la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio) son mucho más grandes de lo que hubieran sido si no se hubiera eliminado la financiación de la RSE. Algunos inscritos han descubierto que, como resultado, su cobertura de seguro de salud es mucho más asequible.

Para 2019, es probable que esos subsidios de primas más grandes estén aún más extendidos, lo que hace que la cobertura sea más asequible para incluso más personas. Los dos tipos de subsidios, CSR y subsidios de primas, a menudo se confunden, pero el gobierno federal no ha  dejado de pagar los subsidios de primas.

Echemos un vistazo a lo que ha sucedido con la situación de la RSE y lo que los afiliados pueden esperar en el futuro. En primer lugar, todo esto tiene lugar en el contexto del mercado de seguros individuales, donde aproximadamente 15.7 millones de estadounidenses obtienen su seguro de salud. Si obtiene su cobertura de su empleador, o de Medicare o Medicaid, el problema de financiamiento de CSR no afecta su seguro de salud.

Reducciones de costos compartidos

Lo más importante que hay que entender es que los beneficios de la RSE todavía están disponibles en 2018 y seguirán estando disponibles en 2019 . A partir de febrero de 2018, había 10.6 millones de personas inscritas en planes de seguro de salud privados a través de los intercambios en los Estados Unidos, y el 53 por ciento de ellos se beneficiaba de la RSE, con costos de desembolso más bajos de lo que serían sin la RSE. Esos beneficios continuarán en 2019.

El 87 por ciento de los afiliados de intercambio están recibiendo subsidios de primas , que no son lo mismo que la RSE. Los subsidios a las primas reducen la cantidad que debe pagar cada mes para tener su cobertura, mientras que la CSR reduce la cantidad que debe pagar cuando necesita usar su seguro de salud para pagar la atención médica. Más personas reciben subsidios de primas que reciben CSR porque el límite de ingresos para los subsidios de primas es mayor y porque CSR solo está disponible en los planes de plata , mientras que los subsidios de primas se pueden usar para los planes de bronce, plata, oro o platino .

A pesar del hecho de que la Administración Trump ha recortado los fondospara la RSE, nada ha cambiado en cuanto a la elegibilidad para la CSR o los subsidios de primas. Ambos siguen estando disponibles para todos los inscritos elegibles para el intercambio.

El recorte de fondos se anunció el 12 de octubre de 2017, pero las aseguradoras en la mayoría de los estados ya habían basado sus primas de 2018 en el supuesto de que los fondos se recortarían. Y a las aseguradoras en algunos otros estados se les dio una ventana corta durante la cual podrían volver a presentar las tarifas con el costo de CSR agregado a las primas. Esto ayudó a evitar que las aseguradoras salieran del mercado, ya que podrían compensar la falta de financiamiento federal de CSR con primas más altas, la mayoría de las cuales están cubiertas por subsidios de primas más grandes.

Carga de plata

Cuando las aseguradoras creaban sus tarifas para los planes de 2018, el tema de la financiación de la RSE estaba muy en el aire. Los estados y las aseguradoras no estaban seguros de lo que sucedería y no contaban con una guía federal en la que confiar, de modo que los reguladores y aseguradores estatales de seguros resolvieron varias soluciones.

Un puñado de estados no permitieron a las aseguradoras agregar el costo de la RSE a las primas en absoluto o les exigieron que las agregaran de manera uniforme a las primas de todos los planes ( un total de siete estados y DCeligió uno de estos dos enfoques). El resto de los estados permitieron o requirieron a las aseguradoras agregar el costo de CSR solo a las primas del plan de plata (es decir, “carga de plata”) ya que los beneficios de CSR solo están disponibles en los planes de plata.

Pero incluso dentro del grupo de estados en que la plata se cargó, hubo diferentes enfoques. Algunas aseguradoras dirigidas agregaron el costo de la CSR a todos los planes de plata, incluidas las que se venden fuera del intercambio, mientras que otras ordenaron a las aseguradoras que solo agregaran el costo de la CSR a los planes de plata en canje. Algunos estados alentaron a las aseguradoras a crear nuevos planes de plata solo para cambio que podrían venderse sin que el costo de la CSR se agregue a sus primas.

Para 2018, en su mayoría funcionó bien. La inscripción se mantuvo estable, y la gente en muchas partes del país descubrió que podía obtener planes de bronce gratuitos o casi gratuitos  y planes de oro a precio de ganga debido a los subsidios a las primas más grandes que se obtenían cuando el costo de CSR se agregaba a las primas del plan de plata ( los montos de los subsidios de primas se basan en el precio de un plan de plata, por lo que los planes de plata de precios más altos dan como resultado subsidios de primas más grandes).

A principios de 2018, existía la preocupación de que tal vez el gobierno federal prohibiría la carga de plata en años futuros. Los mayores subsidios a las primas significan más gasto gubernamental, por lo que fue una preocupación legítima que quizás el gobierno pueda intervenir para evitar esto. CMS inicialmente fue cauteloso en sus respuestas a las preguntas sobre la carga de plata, pero el secretario de HHS, Alex Azar, confirmó en junio de 2018 que las aseguradoras podrían continuar usando la carga de plata para 2019. Pero sus comentarios, emitidos durante una audiencia del Comité de la Cámara, dejaron la puerta abierta para el potencial futura regulación que podría limitar la capacidad de las aseguradoras para utilizar la carga de plata en años posteriores a 2019.

Sin embargo, a principios de agosto, el HHS emitió una guía que alienta a los estados a permitir que las aseguradoras agreguen el costo de la CSR solo a los planes de plata en intercambio. No hay garantía de que las reglas no cambien en el futuro, pero por el momento, la posición del gobierno federal es que los estados deberían alentar activamente la carga de plata en el intercambio. 

Este es el mejor enfoque en términos de protección de los consumidores, por varias razones:

  • El resultado es el mayor subsidio de primas posible, ya que el costo total de la RSE se distribuye solo a través de las primas del plan de plata en cambio, lo que resulta en precios más altos para esos planes y, en consecuencia, mayores subsidios a las primas.
  • Las personas que califican para la CSR continúan recibiendo esos beneficios, y sus primas se compensan con los subsidios a las primas (las personas que califican para la CSR prácticamente siempre califican para los subsidios a las primas).
  • Las personas que califican para subsidios de primas pero no CSR pueden comprar planes de oro o de bronce con un descuento significativo porque los subsidios de primas más grandes también se pueden aplicar a planes en otros niveles de metales, aunque las primas de esos planes no incluyen el costo de CSR.
  • Las personas que no califican para los subsidios de primas pueden comprar un plan no plateado o un plan extrabursátil de plata, y evitar tener que pagar el recargo de CSR en sus primas.

Las primas

Las primas de mercado individuales promedio son más altas en 2018 de lo que hubieran sido si el gobierno federal hubiera continuado financiando la CSR. La falta de financiamiento de la RSE representó casi la mitad del aumento de la tasa promedio total para 2018 , aunque el impacto directo se concentró en los planes de plata en la mayoría de los estados, y en su mayoría está cubierto por el gobierno federal en forma de subsidios para primas más grandes.

Puede ver los informes de tasas, incluidos los memorandos actuariales que suelen detallar los motivos de los cambios en las tasas, en  ratereview.healthcare.gov (seleccione “Productos que cumplen con la ley ACA”, luego seleccione su estado y coloque el 1 de enero de 2018 tanto en la casilla inicial como en la casilla final) para el intervalo de fechas efectivas). Mirar la tasa de presentación le dará una buena idea de los factores que impulsaron los aumentos de primas para 2018. La incertidumbre sobre la financiación de la RSE fue una parte importante del panorama.

With the revised rates that were filed later in the summer, insurers were increasingly opting to assume that CSR funding simply would not continue and were pricing their plans accordingly. The Trump Administration didn’t officially eliminate CSR funding until October 2018, but President Trump had hinted throughout the summer that the funding could be cut off, making insurers understandably apprehensive during the rate filing process.

Para 2018, los aumentos bruscos de primas, principalmente en los planes Silver, fueron necesarios en la mayoría de los estados para cubrir el costo de la RSE. Pero para 2019, los aumentos de tasas son mucho menos significativos ( aumentos de un dígito en la mayoría de los estados ) porque son relativos a las tasas de 2018, que ya incluían el aumento para cubrir el costo de la CSR. Así que eso ya se ha convertido en primas en casi todos los estados, y el aumento para 2019 continúa con el status quo en términos de cubrir el costo de la CSR (hay otros factores que impulsan el aumento de las tasas para 2019, pero no son tan importantes como el factores que estuvieron en juego para las tasas de 2018).

Lo que estamos viendo, sin embargo, en los informes de tasas de 2019 es incluso más estados y las aseguradoras están optando por agregar el costo de la CSR solo a los planes de plata en intercambio. Vermont, por ejemplo, no permitió que las aseguradoras agregaran el costo de la CSR a las primas para el 2018, pero les está permitiendo agregarlo solo a los planes de plata en canje para la 2019. Colorado, que obligó a las aseguradoras a distribuir el costo de la CSR en todo el país. Las primas para todos los planes en 2018 han ordenado a las aseguradoras que agreguen el costo de la CSR solo a los planes de plata a cambio de 2019.

Y en algunos de los estados donde el costo de la CSR se agregó a todas las primas del plan de plata para el 2018, se está concentrando solo en las primas del plan de plata en el intercambio para el 2019, y los planes de plata fuera del intercambio tendrán tasas más bajas.

Subsidios Premium

Los subsidios a las primas se basan en el costo del segundo plan de plata con el costo más bajo en cada área. La idea es que el monto del subsidio reduzca el costo de ese plan de plata a un nivel que se considere asequible. Por lo tanto, cuando los precios de la plata aumentan de manera desproporcionada en comparación con las tasas de los planes que no son de plata (que es lo que sucede cuando el costo de la CSR se agrega solo a los precios de los planes de plata), los subsidios a las primas también terminan siendo desproporcionadamente grandes.

Cuando se utiliza la “carga amplia” (es decir, la distribución del costo de la CSR en todas las tarifas para todos los planes, un enfoque que algunos estados siguen utilizando para 2019 ), se obtienen mayores subsidios a las primas, ya que las tarifas del plan de plata aumentan a refleja la carga CSR. Pero como las tasas de todos los otros planes también aumentan debido a la carga adicional de CSR, las tasas del plan plateado no son desproporcionadamente altas en comparación con las tasas de los otros planes, y los subsidios a las primas más grandes solo sirven para compensar las tasas más altas. En otras palabras, las personas en estados de “carga amplia” no obtienen el tipo de descuentos increíbles en los planes de bronce y oro que vemos en algunas de las áreas donde se usa la carga de plata.

Pero la carga de plata fue el enfoque más común para 2018, y será aún más generalizada en 2019. En los estados donde se usa la carga de plata (especialmente si se trata de una carga de plata solo para el intercambio), los afiliados que reciben subsidios de primas generalmente encontrarán que su costo posterior al subsidio para un plan de bronce es menor de lo que hubiera sido antes de 2018. Y en muchas áreas del país, podrán comprar un plan de oro por menos del costo de algunos planes de plata, después de la prima Se aplica el subsidio.

Todo esto se debe a los subsidios de primas desproporcionadamente grandes que se obtienen cuando el costo de CSR se agrega a las primas del plan de plata. 

Según un análisis de la Oficina de Presupuesto del Congreso de agosto de 2017 sobre el efecto del recorte de la financiación de la RSE, el déficit federal aumentará en $ 194 mil millones en los próximos diez años, debido a los subsidios para primas más grandes y al mayor número de personas que calificarían para recibir subsidios para primas (a medida que aumentan las tasas del plan de plata, más personas necesitan subsidios para obtener la prima posterior al subsidio hasta el porcentaje de sus ingresos que se considera asequible ).

Inscripción abierta

La inscripción abierta para el seguro de salud de mercado individual de 2019 se realizará desde el 1 de noviembre de 2018 hasta el 15 de diciembre de 2018 en la mayoría de los estados, aunque hay algunos estados con períodos de inscripción prolongados.

Como resultado de la eliminación de la financiación de la RSE, los subsidios a las primas son mayores de lo que serían en la mayoría de los estados; eso es cierto en 2018 y lo serán en más estados en 2019. Pero el resultado es que los consumidores deben tener especial cuidado en Escogiendo su plan de salud durante la inscripción abierta. Confiar en la renovación automática nunca es una buena idea, y eso es especialmente cierto ahora que la carga de plata se ha convertido en la norma.

Continuará habiendo algunos estados en los que el costo de la RSE se agrega a los planes en todos los niveles de metales y los subsidios a las primas no son desproporcionadamente grandes. También hay estados donde diferentes aseguradoras toman diferentes enfoques. Pero en la mayoría de los casos, las primas más altas para cubrir el costo de la RSE se limitan a los planes de plata.

Esto es lo que necesita saber cuando compre cobertura este otoño, ya sea que esté renovando su plan actual o comprando en el mercado individual por primera vez:

Para las personas que reciben subsidios de primas , los subsidios compensarán todo o la mayor parte del aumento de primas. Los subsidios a las primas se extienden hasta el 400 por ciento del nivel de pobreza, que es de $ 48,560 para una sola persona en 2019, y $ 100,400 para una familia de cuatro.

Pero todavía será importante comparar precios durante la inscripción abierta. La CSR solo está disponible si elige un plan de plata, pero la CSR también está disponible solo para personas con ingresos de hasta el 250 por ciento del nivel de pobreza ($ 30,350 para una sola persona, y $ 62,750 para una familia de cuatro en 2019). Si es elegible para CSR, especialmente si su ingreso está por debajo del 200 por ciento del nivel de pobreza, es probable que desee seleccionar un plan de plata para que pueda obtener los beneficios de CSR.

Sin embargo, si usted es no elegible para la RSE, pero usted es elegible para los subsidios de primas (es decir, su ingreso es de entre 250 por ciento y 400 por ciento del nivel de pobreza), puede encontrarse con que un plan de bronce o de oro va a ofrecer la mejor relación calidad-2019 .

Esto se debe a que los subsidios a las primas se basarán en el costo de un plan de plata, que será más alto de lo que hubiera sido si la financiación de la RSE hubiera continuado. Pero esos subsidios de primas pueden utilizarse para comprar planes a cualquier nivel de metal, no solo planes de plata. Eso hace que los planes de bronce y oro (y los planes de platino, en las áreas donde están disponibles) tengan un valor relativamente mejor después de la aplicación del subsidio de la prima.

En algunos casos, los planes de plata en realidad serán más caros que los planes de oro, lo que los convertirá en un valor claramente mejor para las personas que no obtienen la RSE, ya que los beneficios de los planes de oro son más sólidos que los beneficios de los planes de plata que no son RSE. .

Para las personas que no reciben subsidios de primas , será importante ver cómo los planes en cada nivel de metal se comparan entre sí. Si los planes de plata terminan siendo más caros que los planes de oro en un área determinada, tendrá sentido elegir un plan de oro en lugar de un plan de plata (o un plan de bronce, que será más barato).

Y las personas que tienen cobertura de mercado individual que cumple con la ley ACA fuera del intercambio (es decir, que compran directamente a la compañía de seguros, en lugar de a través del intercambio) también deben prestar atención a este problema. Los planes de plata fuera de intercambio pueden o no tener el costo de CSR agregado a sus primas; varía según el estado y la aseguradora. 
En áreas donde es posible comprar un plan de plata fuera del intercambio que no incluya el costo de la RSE en sus primas, es probable que presente un mejor valor que un plan de plata similar en el intercambio (que tendrá el costo de la RSE). factorizado en las primas). Pero es importante recordar que si sigue esta ruta, no podrá cambiar de opinión a mediados del año si su ingreso disminuye y lo hace elegible para un subsidio de prima.

Digamos que una persona tiene un ingreso demasiado alto para los subsidios de primas y, por lo tanto, se inscribe en un plan de plata extrabursátil para obtener primas más bajas. Pero luego, a mitad de año, sus ingresos se reducen inesperadamente a un nivel que la habría hecho elegible para los subsidios. Sin embargo, no tiene forma de reclamar esos subsidios, porque no está inscrita en un plan a través del intercambio y no puede cambiar a uno a menos que experimente un evento que califique. Y una pérdida de empleo o una disminución en los ingresos no es   un evento calificado, a menos que ya esté inscrito en un plan a través del intercambio.
Una persona en esta situación podría considerar seleccionar un plan no plateado en el intercambio, a fin de retener el acceso a los subsidios de primas como respaldo. En la mayoría de los estados, los planes que no son de plata en el intercambio no tendrán el costo de CSR agregado a sus primas, pero la persona aún podría comenzar a recibir un subsidio de prima (o reclamarlo en su declaración de impuestos) si y cuando lo haga. sus ingresos disminuyeron a un nivel elegible para el subsidio.

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I am Dr. Christopher Loynes and I specialize in Bone Marrow Transplantation, Hematologic Neoplasms, and Leukemia. I graduated from the American University of Beirut, Beirut. I work at New York Bone Marrow Transplantation
Hospital and Hematologic Neoplasms. I am also the Faculty of Medicine at the American University of New York.