¿Qué es el seguro de salud suplementario?

¿Qué es el seguro de salud suplementario?

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¿Qué es el seguro de salud suplementario?

El seguro de salud complementario es una póliza de seguro complementaria diseñada para aumentar su seguro de salud médico integral . Ayuda a llenar los vacíos en la protección financiera que obtiene de su seguro médico principal.

Tipos de seguro de salud suplementario

Hay muchos tipos de seguro de salud complementario, y cada tipo funciona de manera diferente. Algunos de los tipos de seguro de salud complementarios más comunes son:

Planes específicos de enfermedad

Los planes de seguro de salud complementarios específicos de la enfermedad pagan una suma global después de que le hayan diagnosticado una enfermedad específica. Por ejemplo, el seguro contra el cáncer se pagará cuando se le haya diagnosticado un tipo de cáncer que figura en la póliza.

A diferencia de los planes de seguro médico o Medigap , un plan específico para la enfermedad paga un beneficio de suma global directamente a usted, no a su proveedor de atención médica . Puede usarlo para lo que desee y no está obligado a usarlo para pagar facturas médicas. Muchas personas lo usan para ayudar con los costos asociados con la enfermedad, como los copagos, deducibles y costos de transporte y alojamiento cuando van a una universidad o centro de tratamiento de atención terciaria lejos. Sin embargo, si quieres usarlo para comprar una Harley Davidson, la elección es tuya.

Los planes para enfermedades específicas son un tipo de  seguro de indemnización fijo , lo que significa que la cantidad de dinero que pagará la aseguradora es fija; no varía según el tamaño de sus facturas médicas. Si su póliza dice que recibe $ 20,000 cuando le diagnostican cáncer, le pagan $ 20,000 por el diagnóstico de si sus cuentas médicas son de $ 500 o $ 500,000 (aunque las políticas específicas de la enfermedad generalmente solo pagan por el cáncer si es invasivo, lo que significa que las cuentas sería bastante importante; un carcinoma de células basales extirpado en un entorno ambulatorio y no requiere tratamiento adicional no va a generar un pago de su plan de enfermedad crítica).

Seguro de enfermedad crítica

El seguro de enfermedades críticas es similar a los planes específicos de la enfermedad, excepto que generalmente cubre varios tipos diferentes de enfermedades. Por ejemplo, una política complementaria de enfermedad crítica puede pagar un beneficio de suma global si se le diagnostica un ataque cardíaco, accidente cerebrovascular, cáncer, enfermedad renal en etapa terminal o si necesita un trasplante de órgano. Las enfermedades específicas cubiertas varían de una póliza a otra. Las primas para una póliza de enfermedad crítica pueden ser más altas que las primas para un beneficio de tamaño similar de una póliza específica de enfermedad porque la aseguradora asume un mayor riesgo debido a la cantidad de enfermedades que pagará la póliza.

Seguro de indemnización hospitalaria

El seguro de indemnización hospitalaria le paga una cantidad fija cuando está hospitalizado. Algunos planes pagan una suma global por una hospitalización, ya sea que esté en el hospital durante dos días o 20 días. Otros planes pagan una tarifa diaria por cada día que está hospitalizado, por ejemplo, $ 100 por día. En cualquier caso, la cantidad que usted paga se establece en su póliza complementaria de seguro de indemnización hospitalaria; No tiene nada que ver con cuánto es la factura de su hospital. Puedes usar el dinero como mejor te parezca.

Algunos planes de indemnización hospitalaria también incluyen beneficios para cirugías ambulatorias. Esto puede ser una cantidad a tanto alzado que es algo menor que la cantidad a tanto alzado pagada por una hospitalización como paciente interno.

Seguro de accidentes

El seguro de accidentes le reembolsa los gastos médicos de su bolsillo asociados con un accidente o lesión. En la mayoría de los casos, se le pedirá que muestre las facturas médicas, los recibos y / o la explicación de los beneficios de su seguro de salud para demostrar los costos médicos que paga de su bolsillo.

Los suplementos por accidente generalmente tienen un beneficio máximo bastante bajo ($ 5,000 es común), ya que están diseñados para cubrir su deducible y coseguro si está lesionado y necesita buscar atención médica. Pero generalmente solo le reembolsarán el monto real de los costos en que incurra, si sus costos son más bajos que el máximo del beneficio. Por ejemplo, si tiene un deducible de $ 6,000 en su seguro de salud y termina cortándose y necesita puntos de sutura que cuestan $ 1,500, el suplemento por accidente solo le reembolsará $ 1,500 (menos un deducible pequeño, si el plan de accidente tiene un deducible) Si el beneficio máximo es de $ 5,000.

Muerte Accidental y Desmembramiento

La parte de muerte accidental de una política de AD&D paga un beneficio de suma global a la persona que ha nombrado como beneficiario si muere en un accidente. Puede haber algunas exclusiones , por ejemplo, si el accidente ocurrió mientras hacía algo ilegal.

El beneficio de muerte de una póliza de AD&D difiere del seguro de vida en que la causa de la muerte debe estar directamente relacionada con un accidente de la póliza de AD&D, pero una póliza de vida temporal pagará un beneficio si la muerte se debe a un accidente, cáncer, un ataque al corazón, o incluso algo como el ébola. Cuando tiene tanto un seguro de vida como un seguro AD&D y muere en un accidente, su beneficiario recibe pagos de ambas pólizas.

La parte de desmembramiento de una política de AD&D le paga un beneficio de suma global si un accidente lo deja sin una extremidad, parte de una extremidad o lo deja ciego. Leer una política de AD&D es una tarea bastante sombría, ya que enumera cantidades específicas en dólares para la pérdida de una pierna, dos piernas, un pie, dos pies, un brazo, dos brazos, un ojo, ambos ojos, etc.

La suma global pagada por una política de AD&D se puede utilizar de cualquier manera que usted (o su beneficiario en el caso de su muerte) elija.

Seguro dental

El seguro dental a veces se considera un tipo de seguro de salud complementario. Paga beneficios directamente a su dentista cuando recibe servicios dentales cubiertos. Muchos planes dentales son planes de atención administrada y requieren que use proveedores que estén dentro de la red con el plan. Otros cubren la atención dental fuera de la red , pero su parte de la factura será mayor.

Al igual que con el seguro de salud integral, puede tener deducibles, copagos o coseguros con un plan dental. Además, muchos planes dentales tienen límites máximos de beneficios anuales. Por ejemplo, una política dental puede establecer que los beneficios están limitados a $ 2,000 por año. En ese caso, el plan deja de pagar una vez que ha pagado $ 2,000 para su atención dental ese año. Usted será responsable de las facturas dentales que no se hayan pagado una vez que haya alcanzado el límite máximo de pago anual de su póliza.

La Ley de Cuidado de Salud Asequible designó la cobertura dental para niños como un beneficio de salud esencial, pero la cobertura dental para adultos no es obligatoria. Algunas compañías de seguros de salud ahora incorporan cobertura dental pediátrica en sus políticas , mientras que otras dirigen a los miembros a comprar una cobertura dental pediátrica por separado. 

Seguro de vision

El seguro de la vista complementa los beneficios de la visión de un plan de salud integral. La mayoría de los principales planes de seguro médico médico pagan la atención relacionada con el diagnóstico y tratamiento de enfermedades oculares como el glaucoma o la degeneración macular y las lesiones oculares. Sin embargo, la mayoría de los planes de seguro de salud no pagan la corrección de la visión de rutina.

El seguro complementario de la vista se resiente aquí y ayuda a pagar los anteojos, lentes de contacto y los exámenes de refracción necesarios para recetarlos correctamente. Algunos planes de seguro de la vista también ayudan a pagar la cirugía de corrección de la vista como LASIK .

Al igual que con la cobertura dental, la atención de la vista pediátrica es un beneficio de salud esencial según la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio, pero la cobertura de la visión para adultos no lo es.

Medigap

Medigap es un grupo de planes de salud complementarios diseñados específicamente para aquellos que tienen seguros de la Parte A de Medicare de los Estados Unidos y la Parte B de Medicare . Las personas que no tienen Medicare de EE. UU. No son elegibles para comprar un plan Medigap.

Los planes Medigap ayudan a los beneficiarios de Medicare a pagar cosas como deducibles , copagos , coseguros y atención de emergencia mientras viajan al extranjero. Además de los beneficios de atención de emergencia para viajes al extranjero, los beneficios de Medigap están vinculados al uso de su seguro de Medicare. Medigap paga algunos de los montos de costos compartidos adeudados después de que Medicare haya pagado su parte de sus gastos médicos cubiertos. Por ejemplo, Medigap puede pagar su deducible cuando está hospitalizado.

Caveat Emptor con seguro de salud suplementario

El seguro de salud complementario no es un sustituto del seguro de salud integral como Obamacare , un plan de salud grupal que obtiene a través de su empleador, Medicare, Medicaid o Tricare. Se entiende como un complemento a un plan de salud regular, no como un sustituto de uno.

El seguro de salud complementario no cubre todos los beneficios de salud esenciales , y no se considera una cobertura esencial mínima , por lo que no cumplirá con el requisito de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio de tener un seguro de salud y no lo ayudará a evitar la multa fiscal por no tener seguro  (nota que aunque la ley de impuestos del Partido Republicano promulgada a finales de 2017 eventualmente revoca la multa del mandato individual, eso no sucede hasta 2019, las personas que no tienen seguro en 2018 todavía tendrán que pagar una multa cuando presenten sus impuestos a principios de 2019, a menos que calificar para una exención ).

Algunos tipos de seguro de salud pueden afectar los beneficios fiscales que disfruta al tener una Cuenta de Ahorros de Salud junto con un Plan de Salud con Deducible Alto. Si tiene una HSA, consulte con su planificador de impuestos antes de comprar cualquier otro tipo de seguro de salud para asegurarse de que comprende el impacto que esto podría tener en su HSA. Puede leer más sobre esto en la Publicación 969 del IRS .

Los planes de salud complementarios no están regulados tan estrictamente como lo están los planes de seguro médico integral. Las protecciones al consumidor incluidas con una póliza de seguro de salud complementario pueden variar dependiendo de si está comprando la póliza a través de su trabajo o como individuo. Muchos planes de seguro de salud complementarios no tienen las mismas protecciones al consumidor a las que está acostumbrado en el seguro de salud integral.

Por ejemplo, algunos tipos de seguro de salud complementario excluyen las condiciones preexistentes o tienen períodos de espera antes de que comience la cobertura de las condiciones preexistentes. En general, existen pagos máximos anuales o de por vida, y tienden a ser muy inferiores al monto total necesario tratar diversas enfermedades o lesiones (es por esto que se supone que estos planes son complementarios de otros seguros de salud, en lugar de un reemplazo de otros seguros de salud). Es posible que la cobertura no esté garantizada como renovable, lo que significa que es posible que no pueda volver a inscribirse año tras año. Es posible que algunos tipos de pólizas no sean un problema garantizado , lo que significa que la aseguradora puede negarse a asegurarle si cree que representa un riesgo demasiado grande.

Por último, las aseguradoras pueden obtener un beneficio mayor en el seguro de salud complementario que en el seguro de salud integral. Muchos de los planes de salud integrales que se venden en los Estados Unidos deben gastar entre el 80% y el 85% del dinero que recaudan en primas para pagar la atención médica o las actividades de control de calidad , dejando solo entre el 15% y el 20% en costos administrativos, publicidad y ganancias. Los planes suplementarios no están regulados de esa manera. Pueden gastar una porción mucho más pequeña del dinero que se toma como primas para pagar los beneficios, dejando una porción más grande para las comisiones de los agentes, la publicidad, los gastos administrativos y las ganancias.