¿Qué es la cobertura acreditable?

Cobertura acreditable definida y explicada en inglés simple

En el mundo de los seguros de salud, la cobertura acreditable es la cobertura de seguro que usted tuvo en el pasado, por la cual obtiene créditocuando solicita un nuevo seguro de salud.

¿Por qué necesitaría crédito para una cobertura de seguro anterior? En algunos casos, su nueva aseguradora puede penalizarlo por no haber tenido una cobertura similar en el pasado. Sin embargo, si tuvo una cobertura acreditable similar en el pasado reciente, obtendrá crédito por esa cobertura y no será penalizado.

Esto no es un problema tan importante como lo era antes de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio , ya que eliminó los requisitos de cobertura acreditable que solían ser necesarios para evitar períodos de espera por condiciones preexistentes bajo los planes de salud patrocinados por el empleador. Pero para las personas que se inscriben en Medicare, la cobertura acreditable sigue siendo importante.

Dos situaciones en las que la cobertura acreditable importa

Medicare Parte D y cobertura acreditable

Si no se inscribe en la cobertura de medicamentos recetados de la Parte Dde Medicare cuando es elegible por primera vez, por lo general, cuando cumpla 65 años, se le penalizará pagando primas mensuales más altas si posteriormente decide comprar la Parte D de Medicare. cobertura.

Esta regla se aplica para evitar que las personas jueguen con el sistema. Sin esta regla, las personas podrían renunciar a la cobertura de la Parte D para ahorrar en primas mensuales cuando tienen bajos costos de medicamentos, pero suscribirse a la cobertura de la Parte D cuando sus medicamentos mensuales son más caros de lo que serían los costos mensuales de seguro. Medicare previene esto haciendo que las personas paguen primas más altas si se inscriben en Medicare Parte D después de su período de inscripción inicial. Por cada mes que pase sin cobertura, su prima de la Parte D de Medicare será un 1% más alta. Si se inscribe con 25 meses de retraso, sus primas serán un 25% más altas que la tarifa estándar. Y esa multa del 25 por ciento se mantendrá durante el tiempo que tenga la Parte D de Medicare.

Sin embargo, no es realmente justo penalizarlo con primas más altas si la razón por la que no compró la cobertura de la Parte D de Medicare cuando fue elegible por primera vez fue que ya tenía una cobertura similar de medicamentos recetados a través de su empleador, sindicato, empleador del cónyuge o jubilado. plan. En este caso, no estabas intentando jugar el sistema; estaba intentando evitar pagar dos veces por la misma cobertura.

Introduzca el concepto de cobertura acreditable. Si puede demostrar que tenía otra cobertura que proporciona beneficios similares, se le otorgará crédito por esa cobertura y pagará la prima normal de la Parte D cuando finalmente se inscriba, en lugar de la prima más una multa por inscripción tardía.

La cobertura de medicamentos recetados que cuenta como cobertura acreditable para Medicare Parte D debe cumplir con los siguientes criterios:

  • Cobertura de medicamentos recetados que tuvo continuamente sin una interrupción en la cobertura de 63 días o más desde que fue elegible por primera vez para inscribirse en Medicare Parte D.
  • El valor actuarial del seguro es igual o mayor que el valor actuarial de un plan estándar de la Parte D de Medicare.

¿Cómo sabe si su cobertura actual de medicamentos recetados contará como cobertura acreditable para la Parte D de Medicare? Su asegurador actual debe decirle. Se supone que los aseguradores envían un aviso de cobertura acreditable a todos sus afiliados que son elegibles para la cobertura de la Parte D de Medicare. Este aviso debe aparecer antes de su período de elegibilidad inicial de Medicare parte D y antes de cada período de inscripción abierta posterior .

Medicare Parte B y cobertura acreditable

Las mismas reglas básicas son ciertas para la Parte B de Medicare . Esta es la parte de Medicare que cubre los servicios ambulatorios y médicos, y todos los beneficiarios de Medicare pagan una prima por la cobertura de la Parte B (a diferencia de la Parte A, que es gratuita para la mayoría de los afiliados, ya que pagaron los impuestos de nómina de Medicare durante sus años de trabajo). En 2019, la prima estándar para Medicare Parte B es de $ 135.50 por mes .

Pero la multa por inscripción tardía para la Parte B se calcula de manera un poco diferente. Por cada período de 12 meses que no se inscribió en la Parte B después de ser elegible y durante el cual no tuvo una cobertura acreditable que reemplazó a la cobertura de la Parte B, su prima de la Parte B aumentará en un 10 por ciento. Entonces, si no se inscribe en la Parte B hasta 37 meses después de ser elegible, y no tiene cobertura acreditable durante ese tiempo, pagará las primas de la Parte B que son un 30 por ciento más altas que la tarifa estándar, para el El resto del tiempo que tiene cobertura de la Parte B (tuvo tres períodos de 12 meses sin cobertura acreditable; el mes adicional no cuenta, ya que fue menos que otro período de 12 meses).

Si va a retrasar la inscripción en la Parte B, su cobertura acreditable debe ser de un plan patrocinado por el empleador actual (el suyo o el de su cónyuge). A diferencia de la Parte D, descrita anteriormente, los beneficios de salud para jubilados no se consideran una cobertura acreditable por retrasar la Parte B. Si tiene beneficios de salud para jubilados, deberá inscribirse en la Parte B cuando sea elegible por primera vez para evitar una posible multa. mas tarde.

Exclusiones de condiciones preexistentes, períodos de espera y cobertura acreditable

Antes de la Ley de Asistencia Asequible , las condiciones preexistentes constituían un obstáculo para las personas que obtenían cobertura en el mercado individual e incluso en el mercado patrocinado por el empleador. En el mercado individual, las aseguradoras en la mayoría de los estados podrían simplemente rechazar las solicitudes de personas con condiciones preexistentes, excluir la condición preexistente de forma indefinida o aumentar la prima. En general, no importó si la persona tenía cobertura acreditable anterior o no.

Ahora, la ACA prohíbe las exclusiones de condiciones preexistentes   en todos los  planes de seguro médico integral  , excepto  los planes de salud de mercado individuales abuelos  y abuelos . Los planes de derechos adquiridos no han estado disponibles para su compra desde 2010, pero las personas que los han tenido desde antes de la promulgación de la ACA pueden mantenerlos durante el tiempo que la aseguradora les permita permanecer en vigor, y muchos de esos planes ya existían. Exclusiones de condición. Los planes de Grandmothered no han estado disponibles para su compra desde fines de 2013, pero la guía federal emitida en 2019 permite que estos planes sigan vigentes hasta fines de 2020 ( a discreción de cada estado)y la discreción de cada aseguradora). Como en el caso de los planes con derechos adquiridos, muchos de estos planes para abuelas todavía tienen exclusiones por condiciones preexistentes o aumentos de tarifas que se incorporaron a los planes cuando se vendieron y que aún se aplican a la cobertura.

Pero en el mercado patrocinado por el empleador, la Ley de Portabilidad y Responsabilidad de Seguros de Salud (HIPAA) ha limitado el impacto de las condiciones preexistentes desde mediados de los años noventa. Según la ley HIPAA, los planes patrocinados por el empleador no podían rechazar a los afiliados por su historial médico y, aunque se permitían períodos de espera por condiciones preexistentes, podían reducirse o eliminarse cuando los afiliados podían mostrar una prueba de cobertura acreditable previa. Para obtener más información sobre cómo HIPAA ayudó a las personas con condiciones preexistentes a utilizar su cobertura acreditable, consulte ” Condiciones preexistentes: comprensión de las exclusiones y la cobertura acreditable “.

Aunque las protecciones de HIPAA siguen vigentes, las personas que se inscriben en planes patrocinados por el empleador ya no tienen que mostrar un comprobante de cobertura acreditable para evitar períodos de espera por condiciones preexistentes, ya que la ACA ya no permite dichos períodos de espera.

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I am Dr. Christopher Loynes and I specialize in Bone Marrow Transplantation, Hematologic Neoplasms, and Leukemia. I graduated from the American University of Beirut, Beirut. I work at New York Bone Marrow Transplantation
Hospital and Hematologic Neoplasms. I am also the Faculty of Medicine at the American University of New York.