¿Qué es el seguro de salud catastrófico?

El seguro de salud catastrófico es una red de seguridad financiera en caso de que tenga una catástrofe de salud. No pagará por los problemas de salud cotidianos, pero pagará cuando tenga necesidades de atención médica muy caras. Debido a esto, los planes de salud catastróficos generalmente cuestan menos que otros planes de salud.

Si desea un seguro de salud que cubra las necesidades de atención médica, como los tobillos torcidos y la gripe, un plan catastrófico no es para usted. Si puede pagar sus necesidades de atención médica de rutina y solo quiere que su seguro de salud lo cubra en caso de una catástrofe de salud como la necesidad de una cirugía de emergencia, entonces la cobertura catastrófica puede ser justo lo que está buscando.

El deducible anual para el seguro de salud catastrófico es tan alto que la mayoría de las personas sanas nunca lo pagarán; el año habrá terminado antes de que hayan gastado tanto en atención médica. Sin embargo, si tiene necesidades de atención médica realmente costosas, un plan catastrófico se iniciará y comenzará a pagar una vez que haya pagado el deducible grande.

El término “catastrófico” se usa a menudo para describir cualquier plan de salud con un deducible alto. Pero bajo la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio, es un tipo específico de plan, ofrecido en el mercado individual, y se diferencia de otras opciones de deducible alto. Como lo define la ACA, los planes catastróficos no están disponibles como cobertura patrocinada por el empleador (en términos simples, las personas a menudo se refieren a los planes patrocinados por el empleador con deducibles altos como “cobertura catastrófica” pero el término solo se usa oficialmente para definir un tipo específico de persona cobertura de mercado).

¿Qué define un plan de salud catastrófico?

Seguro de salud catastrófico ofrecido en los intercambios de seguros de salud de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (y fuera de los intercambios )

  • Tiene un deducible muy alto.
  • Cubre todos los beneficios esenciales para la salud .
  • Límites de quiénes pueden inscribirse. No todos son elegibles para comprar un plan catastrófico.
  • No se puede utilizar con un subsidio de seguro de salud para ayudar a pagar las primas mensuales .

Los planes catastróficos que se ofrecen en los intercambios de seguros de salud estatales y federales tienen un deducible muy alto en comparación con otros tipos de planes. Por ejemplo, los planes catastróficos ofrecidos en 2018 tienen un deducible de $ 7,350 para una persona. De hecho, el deducible para planes catastróficos es el mismo que el máximo de desembolso . El deducible para su plan de salud catastrófico aumentará cada año a medida que el gobierno permita aumentos en el desembolso máximo (en 2014, fue de $ 6,350 y ha aumentado cada año desde entonces). 

Una vez que haya pagado lo suficiente de su propio bolsillo para alcanzar el deducible, el plan de salud catastrófico comenzará a pagar sus gastos de atención médica cubiertos. En la mayoría de los casos, si permanece dentro de la red , su plan catastrófico pagará el 100% de sus gastos de atención médica cubiertos una vez que haya pagado el deducible.

¿Qué es un gasto de atención médica cubierto? Un plan catastrófico tiene que cubrir los mismos beneficios de salud esenciales que todos los demás planes de salud de Obamacare tienen que cubrir. Por ejemplo, debe pagar por cosas como visitas al médico, análisis de sangre, atención de maternidad, atención de salud mental y tratamiento por abuso de sustancias. Sin embargo, no comenzará a pagar esos beneficios hasta que haya pagado su deducible enorme.

Hay dos excepciones a esa regla:

¿Quién puede comprar un plan catastrófico?

Solo ciertas personas califican para comprar un seguro de salud catastrófico en el mercado de seguros individuales. Tiene que ser menor de 30 años o tener una exención por dificultades  (que incluye exenciones de asequibilidad) de la multa de mandato individual de la ACA. El gobierno federal ha ampliado la lista de circunstancias que hacen que las personas sean elegibles para exenciones por dificultades, por lo que más personas que nunca antes pueden comprar planes catastróficos.

¿Cuánto cuestan los planes catastróficos?

Si es elegible para un subsidio de seguro de salud para ayudarlo a pagar sus primas mensuales de seguro de salud, no puede usar ese subsidio con un plan de salud catastrófico . Debe usar un plan de bronce, plata, oro o platinopara utilizar el subsidio. Obtenga más información sobre quién es elegible para un subsidio de seguro de salud y qué tipos de subsidios están disponibles en “ ¿Puedo obtener ayuda para pagar el seguro de salud? 

Algunos planes de bronce tienen deducibles casi tan altos como los planes catastróficos (y los costos de desembolso total que son iguales a los de los planes catastróficos), pero no tienen cobertura para las visitas de atención primaria antes del deducible. Si bien los subsidios a las primas no se pueden usar en planes catastróficos, una persona joven y saludable que no califica para los subsidios a las primas puede encontrar que un plan catastrófico es mejor que un plan de bronce.

Aunque los planes de bronce tienden a tener máximos de bolsillo que son iguales a los planes catastróficos, los planes catastróficos son generalmente menos costosos. Esto se debe en gran parte al hecho de que los planes catastróficos se agrupan por separado para los cálculos de ajuste de riesgo ( aquí está el informe de ajuste de riesgo de 2017; puede ver que los planes catastróficos solo comparten dólares de ajuste de riesgo con otros planes catastróficos). Los planes Bronze tienden a ser seleccionados por solicitantes bastante saludables, pero eso significa que las aseguradoras con una inscripción significativa en el plan Bronce generalmente tienen que enviar dinero (a través del programa de ajuste de riesgo) a las aseguradoras que tienden a inscribir a personas menos sanas, que pueden elegir la salud Silver o Gold. planes Pero los planes catastróficos, que también suelen ser seleccionados por personas jóvenes y sanas, no tienen que enviar dinero de ajuste de riesgo para equilibrar el riesgo en los planes a nivel de metal. Esto ayuda a mantener los precios más bajos para los planes catastróficos.

Beneficio Oculto Del Seguro De Salud Catastrófico

Incluso si no gasta lo suficiente en atención médica para alcanzar el deducible de su plan de salud catastrófico, seguirá pagando menos en gastos médicos de su bolsillo con un plan catastrófico que si no tuviera ninguna cobertura de seguro de salud. La mayoría de los planes catastróficos son un plan HMO, PPO, EPO o POS . Todos estos planes negocian tarifas con descuento con los médicos, hospitales, laboratorios y farmacias que están en su red de proveedores. Como suscriptor al plan de salud catastrófico, usted obtiene el beneficio de estas tarifas con descuento incluso antes de que haya pagado su deducible.

Aquí hay un ejemplo. Digamos que aún no ha alcanzado el deducible de $ 7,350 de su plan catastrófico. Se lesiona el tobillo y necesita una radiografía de tobillo. La tarifa de rack para su radiografía es de $ 200. Sin su seguro de salud catastrófico, tendría que pagar $ 200 de su bolsillo. Ahora digamos que la tasa de descuento dentro de la red para los miembros del plan de salud es de $ 98. Dado que usted es miembro del plan de salud que utiliza un centro de rayos X dentro de la red, solo tendrá que pagar la tarifa con descuento de $ 98. Usted pagará $ 102 menos de lo que pagaría si no estuviera asegurado.

Tenga cuidado cuando compre un seguro de salud catastrófico

Es fácil cometer el error de pensar que un plan de seguro médico catastrófico es lo mismo que un plan de salud con deducible alto o HDHP. Después de todo, un plan catastrófico tiene un deducible alto, por lo que debe ser un plan de salud con deducible alto, ¿verdad?

Incorrecto.

Un HDHP calificado es un tipo de seguro de salud muy específico diseñado para ser utilizado con una cuenta de ahorros para la salud. Conozca la diferencia entre un HDHP y un plan catastrófico , y lo que podría suceder si compra un plan catastrófico cuando piensa que compra un HDHP.