Lo que necesita saber antes de comprar un seguro de salud a corto plazo

El seguro a corto plazo está disponible todo el año, pero lea la letra pequeña

Fuera de la inscripción abierta, la oportunidad de comprar una nueva cobertura individual o cambiar de un plan a otro es limitada. La mayoría de las personas necesitan un evento que califique para inscribirse, aunque los  nativos americanos pueden inscribirse todo el año en un plan a través del intercambio, y cualquier persona elegible para Medicaid o CHIP puede inscribirse en cualquier momento durante el año.

Las oportunidades de inscripción limitadas en el mercado individual se aplican tanto dentro como fuera del intercambio . Pero todavía hay algunos tipos de cobertura que están disponibles durante todo el año. Los planes que no están regulados por la ACA se pueden comprar en cualquier momento y, a menudo, son bastante económicos en comparación con la cobertura médica mayor que cumple con la ACA. Pero es importante tener en cuenta la letra pequeña cuando se considera un plan que no cumple con la ACA.

¿Qué son los planes que no cumplen con ACA?

Los planes que no cumplen incluyen planes de enfermedades críticas (es decir, un plan que brinda beneficios si se le diagnostica una enfermedad específica), algunos planes de indemnización de beneficios limitados , suplementos por accidentes (es decir, planes que pagan una cantidad limitada si se lesiona en un plan). accidente), planes dentales / de la vista ( la cobertura dental pediátrica está regulada por la ACA, pero no la cobertura dental para adultos) y el seguro de salud a corto plazo.

La mayoría de estas opciones de cobertura nunca se diseñaron para que funcionen como cobertura independiente; se suponía que eran complementarias de un importante plan de seguro médico. Por lo tanto, una persona con un deducible alto puede optar por tener también un suplemento por accidente que cubra su deducible en caso de una lesión, pero un suplemento por accidente por sí solo sería totalmente inadecuado si se compra como la única cobertura de una persona.

Duraciones de 364 días permitidas nuevamente a partir de octubre de 2018 

El seguro a corto plazo está diseñado para servir como cobertura independiente, aunque solo por un corto tiempo. Antes de 2017, el gobierno federal definía el seguro a corto plazo como una póliza con una duración de hasta 364 días, aunque algunos estados lo limitaban a seis meses y la mayoría de los planes disponibles en todo el país se vendían con un máximo de seis meses de duración.

Pero a partir de 2017, los planes a corto plazo solo podrían venderse con una duración de hasta tres meses. Esto se debió a las regulaciones  que HHS finalizó a fines de 2016, con la aplicación a partir de abril de 2017 (se permitió que los planes a corto plazo que entraron en vigencia antes de abril de 2017 duraran hasta fines de 2017, o una fecha anterior establecida por la aseguradora).

Sin embargo, las reglas están cambiando nuevamente bajo la Administración de Trump. En octubre de 2017, el presidente Trump firmó una orden ejecutiva  que ordenaba a varias agencias federales “considerar la posibilidad de proponer regulaciones o revisar la orientación, de conformidad con la ley, para ampliar la disponibilidad de” seguro de salud a corto plazo.

En febrero de 2018, en respuesta a esa orden ejecutiva, los Departamentos de Trabajo, Hacienda y Salud y Servicios Humanos emitieron los reglamentos propuestos para los planes a corto plazo, que incluyen un retorno a la definición anterior de “a corto plazo” como un plan con un Plazo de no más de 364 días.

La Administración finalizó las nuevas reglas a principios de agosto de 2018, y entrarán en vigencia 60 días después de su publicación en el Registro Federal (la fecha de publicación fue el 3 de agosto). La nueva regla hace tres cosas:

  • Permite que los planes a corto plazo tengan plazos iniciales de hasta 364 días.
  • Permite la renovación de los planes a corto plazo, pero la duración total del plan (incluido el plazo inicial y cualquier renovación) no puede exceder los 36 meses.
  • Requiere que las aseguradoras que venden planes a corto plazo incluyan una divulgación en la información del plan que aclare que la cobertura no está regulada por la ACA y puede que no cubra las diversas necesidades médicas que la persona pueda tener.

Pero los reguladores estatales y los legisladores todavía tendrán la última palabra en términos de lo que está permitido en cada estado. Las regulaciones de la Administración de Trump son claras al señalar que los estados podrán establecer regulaciones más estrictas (pero no normas más indulgentes) que las reglas federales. Por lo tanto, los estados que prohíben los planes a corto plazo y los que los limitan a seis meses o tres meses de duración podrán seguir haciéndolo.

Algunos estados han agregado regulaciones en 2018 para limitar los planes a corto plazo a fin de evitar que las directrices federales más flexibles entren en vigencia en el estado, y se espera que otros estados se unan a ellos en la sesión legislativa de 2019.

¿Qué necesito saber sobre los planes a corto plazo?

Debido a sus numerosas limitaciones (que se describen a continuación), el seguro de salud a corto plazo es mucho menos costoso que el seguro médico tradicional tradicional. Y aunque el seguro a corto plazo no está disponible en todos los estados, está disponible para su compra durante todo el año, sin un período específico de inscripción abierta, en la mayoría de los estados.

Pero el seguro a corto plazo no está regulado por la ACA. Como resultado, hay varias cosas que debes tener en cuenta al considerar la posibilidad de comprar un plan a corto plazo:

  • Los planes a corto plazo no tienen que cubrir los diez beneficios de salud esenciales de la ACA . Muchos planes a corto plazo no cubren la atención de maternidad, salud del comportamiento o atención preventiva.
  • Los planes a corto plazo aún tienen máximos de beneficios , incluso para servicios que se consideran beneficios de salud esenciales según la ACA.
  • Los planes a corto plazo todavía utilizan la suscripción médica y no cubren las condiciones preexistentes. La solicitud aún pregunta sobre el historial médico para determinar la elegibilidad para la cobertura. Y aunque la lista de preguntas médicas en una solicitud de seguro a corto plazo es mucho más corta que la lista de preguntas que solía estar en una solicitud de seguro médico mayor estándar antes de 2014, las pólizas a corto plazo vienen con una exclusión general en todos los pre -condiciones existentes.
  • Los planes a corto plazo no se consideran una cobertura esencial mínima, lo que significa que las personas que dependen de ellos están sujetas a la multa de la ACA por no tener seguro , a menos que estén exentos de la multa. La multa se eliminará en 2019, pero aún se aplica en 2018 , y las multas se evaluarán a principios de 2019 para las personas que no estaban aseguradas en 2018 y no estaban exentas de la multa .
  • Debido a que no se consideran cobertura esencial mínima, la finalización de un plan a corto plazo no es un evento que califique . Entonces, si su plan a corto plazo finaliza a mediados del año y no es elegible para comprar otro plan a corto plazo (como sería el caso si desarrolló una condición preexistente grave mientras estaba cubierto por el primer plan a corto plazo), no tendrá la oportunidad de inscribirse en un plan de seguro de salud regular hasta que la inscripción abierta comience nuevamente. 
  • Solo puede tener un plan a corto plazo por una duración limitada. Y mientras que normalmente tendrá la oportunidad de comprar otro plan a corto plazo cuando caduque el primero, es importante comprender que está comenzando con una nueva política, en lugar de continuar con la que tenía anteriormente. Eso significa que estará sujeto a una suscripción médica nuevamente cuando se inscriba en el segundo plan, y cualquier condición preexistente que surgió mientras estuvo asegurado en el primer plan no estará cubierta por el segundo plan.

Dicho esto, hay algunas situaciones en las que un plan a corto plazo tiene sentido. Y el hecho de que se puedan comprar en cualquier momento del año es ciertamente beneficioso para algunos solicitantes:

  • Si solo necesita cobertura por uno o dos meses y sabe que tiene una nueva cobertura programada al final de ese tiempo, un plan a corto plazo podría ser una buena solución. La multa de la ACA por no tener seguro no se aplica a una brecha corta en la cobertura durante el año, siempre que sea menos de tres meses (sin embargo, una brecha de tres meses está sujeta a la multa). Si su brecha en la cobertura se extenderá por tres meses o más, un plan a corto plazo podría ser una buena opción (una vez que los planes a corto plazo tengan una duración de más de tres meses), pero deberá tener en cuenta el costo de la multa además del costo del plan a corto plazo.
  • Si está exento de la multa de la ACA debido al hecho de que no hay planes de salud asequibles en el intercambio (para 2018, se define como un plan que cuesta menos del 8.05 por ciento  de sus ingresos familiares, después de cualquier subsidio de prima aplicable) se aplican), un plan a corto plazo podría ser una buena solución temporal. En los estados donde el seguro de salud es muy costoso , las personas que no califican para los subsidios de primas a veces encuentran que un plan de salud que cumple con la ACA nos consume una parte significativa de sus ingresos anuales . Si se encuentra en esta situación y simplemente no puede pagar un seguro de salud y de lo contrario terminaría sin seguro(aunque sin una multa, suponiendo que no hay planes de intercambio disponibles que cuesten menos del 8,05% de sus ingresos en 2018), un plan a corto plazo es mejor que no tener seguro, a pesar de que es una solución temporal.
  • Si está sano, la suscripción médica de un plan a corto plazo y las exclusiones de condiciones preexistentes no serán un problema. Pero tenga en cuenta que su elegibilidad para comprar un segundo plan a corto plazo cuando el primero caduque depende de que se mantenga saludable.