¿Qué es el reaseguro y por qué los estados lo persiguen?

Los programas de reaseguros ayudan a estabilizar el mercado de seguros individuales.

La forma más sencilla de pensar en el reaseguro es como un seguro para las aseguradoras. Compramos seguros de salud para protegernos de una situación en la que tendríamos que gastar una cantidad significativa de dinero en atención médica. El reaseguro, cuando se usa, entra en acción y cubre parte del costo (que la compañía de seguros tendría que pagar por sí mismo) una vez que el reclamo total alcanza cierta cantidad o cuando los afiliados tienen ciertas afecciones médicas de alto costo.

Los detalles específicos de cómo funciona el programa de reaseguro variarán de un programa a otro, pero el concepto básico es que el programa de reaseguro cobra una parte del costo en lugar de que la aseguradora tenga que pagarlo. Eso se traduce en primas de seguro más bajas, por lo que más personas pueden pagar un seguro de salud.

Uso creciente

La Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio incluyó un programa de reaseguro nacional temporal para el mercado individual, pero solo duró hasta 2016. Sin embargo, los estados pueden establecer sus propios programas de reaseguro a largo plazo, y varios lo han hecho.

Los estados están recurriendo cada vez más a los programas de reaseguro en un esfuerzo por estabilizar sus mercados de seguros individuales (es decir, la cobertura que las personas compran por su cuenta a través del intercambio o fuera de intercambio en lugar de a través de un empleador o el gobierno).

Alaska  comenzó a operar un programa de reaseguro en 2017.  Oregon y Minnesota se unieron a ellos en 2018. Wisconsin , Maine , Maryland y Nueva Jersey tendrán programas de reaseguro a partir de 2019. Y es probable que otros estados, incluido Rhode Island , comiencen a operar programas de reaseguro a 2020.

Cómo trabajan ellos

Técnicamente, los estados podrían optar por financiar completamente sus propios programas de reaseguro, pero si lo hicieran, estarían dejando una gran cantidad de dinero federal en la mesa. En su lugar, los estados están utilizando las exenciones 1332 para garantizar que parte del financiamiento del reaseguro proviene del gobierno federal. Los detalles sobre los estados que han presentado exenciones 1332 y la información sobre la aprobación federal están disponibles en el sitio web de CMS .

En pocas palabras, la idea es que el programa de reaseguro reduzca el costo del seguro de salud, lo que significa que los subsidios a las primas no tienen que ser tan grandes para mantener la cobertura a un precio asequible, y eso ahorra dinero al gobierno federal (ya que los subsidios a las primas son financiado por el gobierno federal). Mediante el uso de una exención 1332, el estado se queda con los ahorros y los utiliza para financiar el programa de reaseguro. El dinero a menudo se denomina ahorro “pasivo” ya que se transfiere al estado.

Los estados generalmente necesitan aportar parte del dinero para el reaseguro por su cuenta, por lo que a menudo hay una evaluación de los planes de seguro en el estado para recaudar los ingresos que el estado necesita para financiar su programa de reaseguro.

Cuando todo está dicho y hecho, el programa de reaseguro da como resultado primas más bajas, ya que las aseguradoras saben que algunos de sus reclamos de alto costo serán cubiertos por el programa de reaseguro. Cuando las primas son más bajas, más personas pueden comprar un seguro de salud, y esto es especialmente cierto para las personas que no califican para los subsidios de primas, ya que ellos mismos tienen que pagar el costo total de su cobertura.

El resultado final de un programa de reaseguro es que las primas en el mercado individual del estado son más bajas de lo que hubieran sido, y más personas tienen cobertura. En todos los estados que han implementado un programa de reaseguro (o lo harán en 2019), las primas han disminuido o solo han aumentado de manera muy modesta. En algunos estados, esto ha estado en marcado contraste con los aumentos de tasas muy significativos en años anteriores.

Estados participantes

Alaska

Alaska fue el primer estado en establecer un programa de reaseguros, que entró en vigencia en 2017. Fue financiado por el estado ese año, pero Alaska obtuvo fondos federales de transferencia para su programa de reaseguros a partir de 2018.

Bajo los términos del programa de reaseguro Alaska, 100 por ciento de las reivindicaciones mercado individuales están cubiertos por el programa de reaseguro si se identifican los inscritos (a través de sus reclamaciones médicas) por tener al menos una de las condiciones médicas 33 de alto costo (las condiciones se enumeran en Alaska de 1332 detalles de renuncia , en la Sección 3 AAC 31.540).

Oregón

El Programa de reaseguro de Oregón entró en vigencia en 2018 y  paga el 50 por ciento de los reclamos de mercado individuales que se encuentran entre $ 95,000 y $ 1 millón en 2018 . A partir de 2019, el punto de conexión (es decir, la cantidad mínima que debe alcanzar un reclamo para ser elegible para la cobertura de reaseguro) será de $ 90,000.

Minnesota

El programa de reaseguro de Minnesota entró en vigencia en 2018. Conocido como el Plan de Seguridad Premium de Minnesota, el programa de reaseguro cubre el 80 por ciento de los reclamos de mercado individuales entre $ 50,000 y $ 250,000 .

Maine

Maine tuvo un programa de reaseguro en 2012 y 2013 (antes de que el programa de reaseguro temporal de la ACA entrara en vigencia en 2014) y se restablecerá a partir de 2019. La  Asociación de reaseguro de acceso garantizado de Maine (MGARA) requerirá o permitirá que las aseguradoras cedan pólizas a MGARA cuando El asegurado tiene una condición médica de alto riesgo.

La cesión será obligatoria cuando los reclamos de los asegurados indiquen que tienen al menos una de las ocho afecciones médicas de alto costo (cáncer uterino, cáncer metastásico, cáncer de próstata, enfermedad pulmonar obstructiva crónica (EPOC), insuficiencia cardíaca congestiva, infección por VIH, insuficiencia renal). y artritis reumatoide). Pero las aseguradoras también tendrán la opción de ceder voluntariamente la cobertura cuando las aseguradoras tengan otras condiciones de alto costo.

Una vez que se cede una póliza a MGARA, la aseguradora transfiere el 90 por ciento de la prima (pagada por el asegurado y / o los subsidios de primas si el plan se compró a través del intercambio) a MGARA. A su vez, MGARA retira la pestaña de algunos de los costos de reclamos, dependiendo de cuán alto sea el reclamo.

Para las pólizas cedidas, MGARA pagará el 90 por ciento de las reclamaciones que se encuentran entre $ 47,000 y $ 77,000, y el 100 por ciento de las reclamaciones que van desde $ 77,000 hasta $ 1 millón. MGARA también ayudará a cubrir reclamos por encima de $ 1 millón, en coordinación con el programa federal de ajuste de riesgo (el ajuste de riesgo cubrirá el 60 por ciento de los reclamos por encima de $ 1 millón en 2019, por lo que MGARA prevé cubrir el otro 40 por ciento en esa situación).

New Jersey

El Plan de Seguridad de la Prima de Seguro de Salud de Nueva Jerseyentrará en vigencia en 2019. Reembolsará a las aseguradoras individuales del mercado el 60 por ciento del costo de las reclamaciones que se encuentran entre $ 40,000 y $ 215,000.

Wisconsin

El Plan de Estabilidad de la Atención Médica de Wisconsin (WIHSP) entrará en vigencia en 2019. Cubrirá el 50 por ciento de los reclamos del mercado individual que se encuentran entre $ 50,000 y $ 250,000. 

Maryland

Maryland’s reinsurance program, which will be administered by the Maryland Health Benefit Exchange (i.e., the state-run health insurance exchange in Maryland), will take effect in 2019. The actuarial modeling for the program indicates that it will pay 80 percent of individual market claims that are between $20,000 and $250,000. The $20,000 attachment point is much lower than any of the other states have used, so Maryland’s program will cover far more claims than other states’ reinsurance programs. 

El impacto significativo del programa de reaseguro de Maryland es evidente en  las primas que las aseguradoras han propuesto para 2019 : antes de que se aprobara el programa de reaseguro, las aseguradoras habían propuesto aumentos de tasas promedio de alrededor del 30 por ciento. Después de que se aprobó el programa de reaseguro, las aseguradoras presentaron nuevas tarifas que reflejan una disminución  de la prima promedio  de más del 13 por ciento.

Estados adicionales

En general, se espera que otros estados busquen exenciones de 1332 para implementar sus propios programas de reaseguro en los próximos años. El reaseguro generalmente tiene apoyo bipartidista y los estados que lo han implementado hasta ahora están viendo una estabilidad mucho mayor en sus mercados individuales, con aumentos de primas mucho más reducidos (o disminuciones, en muchos casos) en comparación con años anteriores.

Sin embargo, un obstáculo es asegurar la parte del estado de los fondos necesarios para pagar el reaseguro. La financiación federal de transferencia generalmente cubre una parte significativa del costo, aunque varía de un estado a otro. Pero los estados aún necesitan cubrir una parte del costo, y eso no ha sido un principio en algunas áreas.

El Senado de Colorado, por ejemplo, rechazó una legislación en 2018 que hubiera permitido al estado establecer un programa de reaseguros, por la preocupación de que no sería justo gravar impuestos a todos los planes de seguro de salud en el estado para cubrir la parte estatal de Costo del reaseguro.

Entonces, el reaseguro universal basado en el estado ciertamente no es un hecho. Pero es probable que se adopte en más estados a medida que los efectos estabilizadores del mercado del reaseguro se hagan evidentes en los primeros estados adoptantes.

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I am Dr. Christopher Loynes and I specialize in Bone Marrow Transplantation, Hematologic Neoplasms, and Leukemia. I graduated from the American University of Beirut, Beirut. I work at New York Bone Marrow Transplantation
Hospital and Hematologic Neoplasms. I am also the Faculty of Medicine at the American University of New York.