Lo que significa para usted UnitedHealthcare Exiting Obamacare Exchanges

La gran noticia puede no afectar a la mayoría de los afiliados.

En noviembre de 2015, justo cuando se inició la inscripción abierta para la cobertura de 2016, UnitedHealthcare anunció que estaban experimentando pérdidas mayores a las previstas en los intercambios de Obamacare y advirtió que podrían no seguir ofreciendo cobertura en los intercambios después de finales de 2016. En abril de 2016, confirmaron que saldrían de la mayoría de los intercambios a fines de año.

El impacto de la salida de United

En 2014, UnitedHealthcare solo ofreció planes en los intercambios en cinco estados. Eso aumentó a 23 estados en 2015 y a 34 estados en 2016. En la mayoría de esos estados, UnitedHealthcare no ofrecerá planes en el intercambio en 2017, aunque han confirmado que continuarán participando en un “puñado” de intercambios, Incluyendo Nevada y Nueva York .

UnitedHealthcare es la aseguradora más grande de la nación , y este hecho ha sido reiterado en muchos de los titulares que anuncian la salida de la compañía de la mayoría de los intercambios. Pero eso no cuenta toda la historia.

Es cierto que son las aseguradoras más grandes, pero su enfoque es el mercado de Medicare ( cobertura complementaria de Medicare Advantage y Medigap ) y el mercado de seguros patrocinado por el empleador , en oposición al mercado de seguros de salud individual (la gran mayoría de las personas que tienen inscritos a través de los intercambios están en planes de mercado individuales).

UnitedHealthcare puede ser la aseguradora general más grande del país, pero aseguran solo a 795,000 personas en los intercambios, aproximadamente el 6 por ciento de las personas que se han inscrito en planes a través de los intercambios en todo el país. Y United espera que su membresía de intercambio se reduzca a cerca de 650,000 para fines de 2016. Por lo tanto, la gran mayoría de las personas que están inscritas en planes a través de los intercambios no se verán directamente afectadas por la salida de United a fines de 2016.

Primas y elección del consumidor

Debido a que UnitedHealthcare no ha sido un jugador agresivo en los intercambios, sus planes no suelen estar entre los más competitivos. La Kaiser Family Foundation realizó un análisis de los precios de los planes de United en relación con otros planes en 2016, y descubrió que United ofrece los planes de plata más bajos o los precios más bajos (las opciones más populares) en solo el 35 por ciento de los condados donde se encuentran. El transportista ofrece planes de intercambio.

En los intercambios, los consumidores generalmente son bastante sensibles a los precios, y los operadores tienden a ganar una participación de mercado significativa cuando sus planes tienen un precio más bajo que los competidores. La posición de United en la mayoría de los mercados no se encuentra entre las compañías de precios más bajos, y eso se refleja en su participación en el mercado cambiario, que es relativamente baja en la mayoría de los estados.

El resultado de todo esto es que el análisis de la Fundación Kaiser Family encontró que la prima del plan de referencia del promedio ponderado (segundo plan de plata con el costo más bajo) hubiera sido solo un uno por ciento más alta en 2016 si United no hubiera participado en los intercambios este año . 

Pero eso es un promedio nacional. Hay algunos estados donde el impacto en la prima de referencia hubiera sido mucho más significativo si United no hubiera ofrecido planes en 2016 (es demasiado pronto para decir exactamente cómo se desarrollará para 2017, ya que las tasas aún no se han aprobado para 2017) . Hay cuatro estados donde las primas de referencia habrían sido al menos $ 25 / mes más altas en al menos el 40 por ciento de los condados del estado si United no hubiera participado en los intercambios en 2016: Alabama, Iowa, Nebraska y Carolina del Norte.

Y la elección del consumidor es también un aspecto importante de los intercambios. Según el análisis de la Fundación de la Familia Kaiser, hay 1,121 condados en los Estados Unidos donde actualmente solo hay una o dos aseguradoras que ofrecen planes en el intercambio. Si United se retirara de todos los intercambios (eso no parece probable, ya que algunos estados han confirmado que United se mantiene en sus intercambios), el análisis de Kaiser Family Foundation encontró que 532 condados adicionales caerían en la categoría de tener solo uno o dos portadores de cambio participantes (y además, 536 de los condados que actualmente tienen dos portadores se reducirían a tener solo uno). El resultado sería que el 53 por ciento de los condados en los Estados Unidos tendría solo una o dos aseguradoras participantes en el intercambio.

Entonces, a pesar del hecho de que UnitedHealthcare no se encuentra entre las opciones de precios más bajos en la mayoría de los condados donde operan actualmente, sí brindan un mayor número de inscritos para las personas que están comprando en los intercambios, y eso sin duda se reducirá en 2017.

Al mismo tiempo, es importante tener en cuenta que otros operadores sin duda ingresarán en los mercados de cambio en algunos estados donde United está saliendo. Por ejemplo, en Virginia, UnitedHealthcare continuará ofreciendo planes en 2017, pero no en tantos condados como ofrecen planes en 2016 (es decir, solo están saliendo de algunas áreas del intercambio estatal). Pero Cigna se unirá a la bolsa de Virginia por primera vez en 2017. 

Hay dos estados,  Oklahoma y Kansas  , donde UnitedHealthcare es actualmente uno de los dos proveedores que ofrecen planes en el intercambio (técnicamente, Kansas tiene varios proveedores, pero aparte de UnitedHealthcare, todos son afiliados de Blue Cross Blue Shield). United está saliendo de ambos intercambios estatales a fines de 2016. A menos que otra aseguradora se una, Oklahoma y Kansas se quedarán con una sola aseguradora en 2017 ( Wyoming se encuentra en esa situación en 2016, y West Virginia tenía un solo operador de intercambio en 2014 y 2015).

¿Por qué es United Bailing?

La decisión de United de salir de la mayoría de los intercambios se basa en las pérdidas financieras en las que incurrieron, y esperan incurrir, en los intercambios. Entre sus pérdidas cambiarias en 2015 y lo que esperan perder en las bolsas en 2016, sus pérdidas totales para ese segmento de mercado probablemente alcanzarán los $ 1 mil millones .

Para ser claros, UnitedHealthcare sigue siendo una empresa rentable. Pero han determinado que no pueden permitir que sus segmentos de mercado rentables subsidien su segmento de mercado cambiario no rentable a largo plazo. Las personas que se han inscrito en los planes de intercambio de United han estado más enfermas que los afiliados en sus otros segmentos de mercado, lo que se traduce en mayores costos para la aseguradora (este problema no es exclusivo de United; muchos proveedores han encontrado que sus afiliados de intercambio están utilizando más atención médica que anticipado). 

A fines de 2015, UnitedHealthcare anunció que no pagaría las comisiones de los corredores por los planes vendidos en el mercado individual después de finales de 2015. Esto fue un esfuerzo por reducir las inscripciones para 2016, ya que ya habían comprobado que su segmento de mercado cambiario no estaba tomando forma. hasta ser rentable.

¿Que necesito hacer?

Si está inscrito en un plan de intercambio a través de UnitedHealthcare en 2016, podrá mantenerlo hasta el final del año mientras siga pagando sus primas. Recibirá una notificación de United y del intercambio más adelante en el año que le dará información sobre los pasos que deberá seguir durante la inscripción abierta (lo mismo sucedió con muchas personas en los planes CO-OP a finales de 2015). ).

Es posible que pueda mantener una versión de intercambio de su plan de UnitedHealthcare, pero es importante saber que los subsidios de primas y los subsidios de costo compartido no están disponibles en ningún plan fuera de intercambio. La gran mayoría de las personas que están inscritas en planes a través de los intercambios están recibiendo subsidios premium.

Durante la inscripción abierta, tendrá la oportunidad de elegir un plan de intercambio de una compañía diferente para reemplazar su plan de UnitedHealthcare. Para que el proceso sea lo más fácil posible, el mejor curso de acción será inscribirse en un nuevo plan antes del 15 de diciembre, para garantizar una transición sin problemas y una fecha efectiva del 1 de enero para su nuevo plan ( Massachusetts, Rhode Island y El estado de Washingtonpermite que las inscripciones se completen hasta el 23 de diciembre para las fechas de vigencia del 1 de enero, y United está saliendo de los intercambios en los tres estados ).

Puede calificar para un período de inscripción especial desencadenado por la pérdida de otra cobertura y, por lo tanto, ser elegible para inscribirse hasta el 31 de diciembre para la fecha de entrada en vigencia del 1 de enero. Pero esto es más complicado y el proceso será más fácil si elige su nuevo plan antes del 15 de diciembre.