Seguro de discapacidad a corto plazo

El seguro de incapacidad a corto plazo paga un porcentaje de su salario si queda incapacitado temporalmente, lo que significa que no puede trabajar por un corto período de tiempo debido a una enfermedad o lesión no relacionada con su trabajo (la cobertura de compensación para trabajadores le proporcionaría ingresos reemplazo si la condición de incapacidad se debe a una lesión relacionada con el trabajo). Por lo general, una política de discapacidad a corto plazo le proporciona del 40 al 80 por ciento de su salario base previo a la discapacidad.

Algunas personas tienen seguro de discapacidad a corto plazo a través de un empleador , sindicato u otra organización profesional. Este tipo de póliza se conoce como cobertura grupal. También puede comprar una póliza individual directamente de una compañía de seguros o agente, aunque generalmente será más caro comprar la cobertura por su cuenta.

Cómo funciona el seguro de discapacidad a corto plazo

La mayoría de las políticas de discapacidad a corto plazo tienen el mismo diseño general. Usted o su empleador pagan una prima mensual para ser cubiertos. Cuando una enfermedad o lesión le impide trabajar, puede solicitar un beneficio hablando con alguien en el departamento de recursos humanos de su compañía o con su agente de seguros. Puede o no tener que pagar impuestos sobre el dinero que obtiene de la póliza de incapacidad , dependiendo de si las primas de la póliza fueron pagadas por usted o su empleador, y si fueron pagadas con dinero antes de impuestos o después de impuestos.

La mayoría de las políticas de discapacidad a corto plazo requieren pruebas de su médico que expliquen su condición y estimen cuánto tiempo estará ausente de su trabajo. Lo más probable es que haya un período de espera entre la fecha en que deja el trabajo y la fecha en que es elegible para recibir beneficios, aunque las políticas de incapacidad a corto plazo generalmente se inician dentro de dos semanas.

Su empleador puede requerir que use algunos o todos sus días de enfermedad antes de que la política comience a pagar. Una vez que finaliza el período de espera, generalmente recibirá un porcentaje fijo de los salarios que recibió antes de ser incapacitado.

Por ejemplo, si le pagaron $ 1,000 por semana y su póliza paga el 60% de las ganancias previas a la discapacidad, recibirá un beneficio de $ 600 por semana. Las pólizas a corto plazo generalmente pagan beneficios entre tres y seis meses, aunque algunas ofrecerán cobertura por hasta un año o más (los beneficios terminan cuando finaliza la discapacidad, si eso sucede antes de la fecha en que la póliza dejaría de pagar los beneficios). Si aún no puede trabajar cuando finalizan sus beneficios por incapacidad a corto plazo, puede ser elegible para recibir beneficios por incapacidad a largo plazo si tiene una póliza por incapacidad a largo plazo, o puede solicitar el Seguro por discapacidad del Seguro Social, dependiendo de las circunstancias.

El embarazo y la baja por maternidad es un desencadenante muy común de las reclamaciones por discapacidad a corto plazo. Las reglas de la Ley de Licencia Familiar y Médica (FMLA, por sus siglas en inglés) permiten 12 semanas de licencia no remunerada, pero se puede usar un seguro de incapacidad a corto plazo para asegurar que una nueva madre reciba un porcentaje de su cheque de pago normal durante al menos una parte de su licencia de maternidad . 

Bajo la Ley de Cuidado de Salud Asequible, los grandes empleadores deben ofrecer seguro de salud a los trabajadores de tiempo completo, y el tiempo completo se define como 30 o más “horas de servicio” por semana. En 2015, el IRS aclaró que el tiempo durante el cual un empleado recibe beneficios por incapacidad (a corto o largo plazo) se considera “horas de servicio”, lo que significa que el empleador debe continuar ofreciendo beneficios de seguro de salud siempre que el empleado esté aún se considera un empleado activo (tenga en cuenta que la ACA no requiere que los empleadores ofrezcan ningún tipo de seguro por discapacidad, pero si lo hacen, y si un empleado recibe beneficios por discapacidad, esas horas aún cuentan como horas de servicio).

¿En qué se diferencia el seguro de discapacidad a largo plazo?

El seguro de discapacidad a largo plazo también está diseñado para reemplazar una parte de sus ingresos cuando una discapacidad le impide trabajar, pero pagará los beneficios durante mucho más tiempo que un plan de discapacidad a corto plazo. La cobertura de discapacidad a largo plazo generalmente no comienza a pagar los beneficios hasta que no ha podido trabajar durante al menos un mes y, a veces, durante uno o dos años. Pero una vez que comienzan los beneficios, continúan durante años. Dependiendo de la política, incluso pueden continuar hasta que alcance la edad de jubilación.

Muchos trabajadores tienen un seguro de discapacidad tanto a corto como a largo plazo, porque los dos productos pueden trabajar en conjunto para garantizar que el trabajador discapacitado tenga acceso a un reemplazo parcial de ingresos por casi toda la duración de la discapacidad. 

Un ejemplo de políticas complementarias sería una política de discapacidad a corto plazo con un período de espera de dos semanas, que luego reemplaza al 70 por ciento de la paga del trabajador durante tres meses, combinada con una política de discapacidad a largo plazo que tiene un período de espera de tres meses y luego reemplaza el 60 por ciento de los ingresos del trabajador por hasta diez años (la cantidad de tiempo que un plan de discapacidad a largo plazo pagará los beneficios varía de un plan a otro, pero se mide en años, en lugar de semanas o meses).

La cobertura por discapacidad a largo plazo es más costosa que la cobertura por discapacidad a corto plazo, ya que los pagos potenciales son mucho más grandes, dado el tiempo que una persona podría recibir los beneficios.

Cómo las políticas de discapacidad a corto plazo difieren

Si bien la mayoría de las políticas de discapacidad a corto plazo tienen características similares, cada una puede tener diferentes características.

Definición de discapacidad: algunas políticas de discapacidad a corto plazo definen una discapacidad como una incapacidad para trabajar en su propio trabajo. Estas son conocidas como definiciones de discapacidad de “ocupación propia”. Otras políticas definen la discapacidad como una incapacidad para trabajar en cualquier trabajo, conocida como una definición de “cualquier ocupación”.

Espera de servicio: algunos empleadores solo ofrecerán planes de discapacidad a corto plazo después de que haya trabajado para ellos durante un período de tiempo determinado, por ejemplo, seis meses o un año.

Período de espera: Esto también se conoce como un período de eliminación, y es el período entre cuando te enfermas o lesionas y cuando comienzan los beneficios de tu seguro de discapacidad. La mayoría de los planes de discapacidad a corto plazo tienen períodos de espera de 0 a 14 días. Generalmente, las pólizas con un período de espera más largo tienen primas más bajas. Muchos planes de discapacidad a corto plazo tienen diferentes períodos de espera para diferentes tipos de discapacidades. Por ejemplo, un plan puede tener un período de espera de siete días para una enfermedad y no un período de espera para un accidente que ocurrió fuera del trabajo.

Tasas de beneficios: las tasas de beneficios varían, pero generalmente están entre el 40 por ciento y el 80 por ciento de sus ingresos previos a la discapacidad. Si desea una tarifa más alta, es posible que deba pagar una prima mayor. Algunas políticas de discapacidad a corto plazo cambian las tasas de beneficios durante el período de beneficios. Por ejemplo, su póliza puede pagar el 80% por las primeras tres semanas de incapacidad y luego el 50% por el resto de su período de beneficios.

Períodos de beneficio:Las políticas de discapacidad a corto plazo están destinadas a reemplazar una parte de sus ingresos cuando no puede trabajar por un período de tiempo relativamente corto, generalmente de tres a seis meses. Algunas pólizas de incapacidad a corto plazo continuarán pagando beneficios por hasta dos años, pero son menos comunes (tenga en cuenta que la cobertura de incapacidad a largo plazo, descrita anteriormente, es un tipo diferente de póliza que continuará pagando beneficios de hasta varios años o incluso hasta los 65 años de edad en algunos planes; el seguro de discapacidad a largo plazo es considerablemente más caro que el seguro de discapacidad a corto plazo. Su política de discapacidad a corto plazo puede permitirle volver a trabajar a modo de prueba. Por ejemplo, su póliza puede darle un período de prueba de dos semanas. Si regresa al trabajo por menos de dos semanas y luego descubre que no puede hacer su trabajo debido a su discapacidad,

Cambios en su prima: Si se suscribe a una póliza de discapacidad a corto plazo “no cancelable”, la compañía de seguros no puede cambiar sus primas o beneficios. Sin embargo, si se suscribe a una política de “renovable garantizada”, la compañía de seguros puede cambiar sus primas, pero solo si la están cambiando para un grupo completo de asegurados. La mejor cobertura viene con planes que no son anulables ni renovables garantizados, pero esos planes también tienden a tener primas más altas.

Exclusiones: muchas políticas no cubren las discapacidades causadas por intentos de suicidio, abuso de drogas, guerra o intentos de cometer un delito. Las condiciones preexistentes también son frecuentemente excluidas. Las lesiones en el trabajo, que en su lugar están cubiertas por el seguro de compensación para trabajadores, tampoco están cubiertas.

Cómo obtener un seguro de discapacidad a corto plazo

Inscribirse en un plan grupal
Su empleador puede ofrecer un plan de incapacidad a corto plazo como una opción de beneficios relacionados con el trabajo. Si su compañía ofrece un seguro por discapacidad a corto plazo, puede inscribirse en el plan durante su período de inscripción inicial (cuando sea elegible por primera vez para recibir beneficios) o durante el período de inscripción abierta anual de su empleador. 

Es posible que se le solicite tener cobertura bajo la póliza durante un cierto período de tiempo antes de que se cubra una condición preexistente (conocida como período de exclusión). La ACA eliminó el uso de los períodos de espera por condición preexistente y las exclusiones de los beneficios del seguro de salud, pero no cambió las reglas relacionadas con el seguro de discapacidad. Los detalles sobre cómo se manejan las condiciones preexistentes se encuentran en la información de seguro de incapacidad a corto plazo que proporciona su empleador, así que asegúrese de leer la letra pequeña.

Las reglas concernientes al seguro de discapacidad a corto plazo varían de estado a estado. Si cree que su compañía o la aseguradora no lo están tratando de manera justa, consulte con el departamento de seguros de su estado. Puede acceder al departamento de seguros de su estado a través del sitio web de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros .

Registrarse para una póliza individual

Si trabaja por cuenta propia o trabaja para un empleador que no ofrece un seguro por discapacidad a corto plazo, puede considerar comprar una póliza individual. Deberá someterse a una suscripción médica para obtener un plan individual de discapacidad a corto plazo (nuevamente, la ACA no cambió nada al respecto; el seguro de salud es un problema garantizado independientemente de su historial médico, pero el seguro de discapacidad no lo es). Cuando compre una póliza individual, busque una compañía confiable y asegúrese de leer todos los detalles de su póliza.

Puede encontrar las calificaciones de los proveedores de seguros en los siguientes sitios web: