Cosas importantes que debe saber sobre los subsidios de seguro de salud

Si está interesado en un subsidio del gobierno para hacer que el seguro de salud (y, en algunos casos, sus costos de desembolso) sea más asequible, hay varias cosas importantes que debe saber.1

Hay más de un tipo de subsidio

La Ley de Atención Asequible creó dos tipos de subsidios de seguro de salud. Puede usar ambos al mismo tiempo si califica para ambos.

Más personas califican para el subsidio de crédito fiscal para primas , que reduce las primas mensuales que paga para comprar un seguro de salud. La elegibilidad para este subsidio se extiende al 400 por ciento del nivel de pobreza, que asciende a $ 98,400 para una familia de cuatro en 2018 . En 2017, el 84 por ciento de los afiliados de intercambio calificaron para los subsidios de primas.

También hay un  subsidio de costo compartido, diseñado para ayudarlo a reducir sus costos cada vez que use su seguro de salud. Si califica para los subsidios de costo compartido, también calificará para los subsidios de primas. Pero lo mismo no es necesariamente cierto a la inversa. La elegibilidad para el subsidio de costo compartido solo se extiende al 250 por ciento del nivel de pobreza ( $ 61,500 para una familia de cuatro en 2018), y solo están disponibles si usted compra un plan de plata en el intercambio. El subsidio de costo compartido disminuye la cantidad que paga en costos compartidos como deducibles , copagos y coseguros . También puede reducir el máximo de desembolso que paga cada año si tiene altos costos de atención médica. 57 por ciento de los afiliados de intercambio en 2017 estaban recibiendo subsidios de costos compartidos.2

Consíguelo en el intercambio, úsalo en el intercambio

El único lugar donde puede obtener un subsidio de seguro de salud es el intercambio de seguro de salud de su estado. El único lugar donde puede usar un subsidio es en el intercambio de seguro de salud de su estado.

Para recibir un subsidio de costo compartido, debe elegir un plan de salud de nivel de plata de su intercambio. Si elige un plan de bronce, oro o platino, no obtendrá el subsidio de costo compartido, incluso si cumple con todos los demás requisitos necesarios.

Su subsidio de crédito fiscal para primas se puede utilizar para cualquier plan de nivel de metal en el intercambio, pero no para un plan catastrófico. 3

Se trata de ingresos, no de activos

Los subsidios de seguro de salud se basan únicamente en su ingreso estimado. El ingreso en cuestión es su ingreso bruto ajustado modificado, o MAGI , para el año en que recibirá el subsidio. Esto tiene implicaciones importantes.

Primero, si su ingreso varía considerablemente de un año a otro, puede ser difícil estimar con precisión su ingreso futuro. Proporcione la mejor estimación posible de sus ingresos futuros y esté preparado para explicar cómo llegó a esa estimación. Si calcula sus ingresos incorrectamente, obtendrá demasiado o muy poco dinero del subsidio ( reconciliará la diferencia en su declaración de impuestos ).

Segundo, sus activos, cuánto tiene en ahorros, el valor de su casa y su patrimonio neto no afectan su elegibilidad para un subsidio. Todo lo que importa es su ingreso . Puede tener un millón de dólares en efectivo en su cuenta bancaria y aún así calificar para un subsidio de seguro de salud si sus ingresos están dentro del rango elegible para el subsidio (esto significa que al menos el 100 por ciento del nivel de pobreza, al menos el 139 por ciento en los estados que han ampliado Medicaid -y no más de 400 por ciento del nivel de pobreza; esta gráfica muestra lo que equivale a los diferentes tamaños de la familia).4

Su estado fiscal importa

Si está casado, su estado civil debe presentarse conjuntamente para ser elegible para un subsidio de seguro de salud . Si está casado y presenta su declaración por separado, no calificará para un subsidio incluso si cumple con todos los demás requisitos.5

¿Elegible para otra cobertura? Probablemente no hay subsidio para usted

Si usted es elegible para el seguro de salud patrocinado por el gobierno, como Medicare o Medicaid, o un plan patrocinado por el empleador que proporciona valor mínimo  y cumple con los requisitos de accesibilidad , no se tendrá derecho a un subsidio en el intercambio. Al aire libre

Esto es cierto incluso si no está realmente inscrito en el seguro de salud patrocinado por el gobierno o el empleador. Es su elegibilidad lo que lo descalifica para un subsidio.6

Hay 2 maneras de cobrar

Tiene dos opciones para recibir el dinero del subsidio de crédito fiscal para primas.

Si elige la opción de pago por adelantado, el dinero de su subsidio va directamente a su compañía de seguros de salud cada mes para reducir el costo de la prima de seguro médico de ese mes. Nunca ve ni maneja el dinero del subsidio, pero la cantidad que paga para comprar un seguro de salud cada mes es menor de lo que sería si no recibiera el subsidio.

Alternativamente, puede obtener el dinero de su subsidio en una suma global después del final del año cuando presente sus impuestos federales sobre la renta. El monto total anual del subsidio de crédito fiscal para primas se agregará a su cheque de reembolso. Si no recibe un reembolso porque aún debe impuestos, el subsidio compensará lo que debe. Si elige esta opción, pagará el precio total de la prima de su seguro de salud cada mes durante el año, pero se le reembolsará parte de ese costo cuando declare sus impuestos. 

En ambos casos, tiene que comprar cobertura a través del intercambio para obtener el subsidio. Si planea pagar el precio completo durante todo el año y reclamar el subsidio en su declaración de impuestos, solo podrá hacerlo si compró su plan en el intercambio de su estado.7

Puede que tengas que devolverlo

Si obtiene más dinero del subsidio del que debiera, es posible que deba devolverlo. Esto es importante para las personas que eligen la opción de pago por adelantado para su subsidio de crédito fiscal para primas.

Así es como funciona. Digamos que usted solicita un subsidio para el próximo año. Usted estima que los ingresos del próximo año serán de $ 35,000 y el monto de su subsidio se determina con base en ese estimado. Cada mes del próximo año, el dinero de su subsidio va directamente a su compañía de seguros de salud.

Cuando presenta sus impuestos federales sobre la renta después de que termina el año, descubre que en realidad ganó $ 45,000.

Al presentar sus impuestos, la cantidad de subsidio que recibió en función de sus ingresos estimados se comparará con la cantidad que debería haber recibido en función de sus ingresos reales. Dado que subestimaste tus ingresos en $ 10,000, recibiste más dinero de subsidio del que deberías haber recibido. Puede que tenga que pagar la diferencia.

Hay tres formas de evitar este escenario:

  • Informe a su bolsa de seguro de salud si recibe un subsidio y se da cuenta de que sus ingresos reales serán diferentes de los que estimó cuando solicitó el subsidio. Por ejemplo, si recibe un aumento de sueldo, infórmeselo a su seguro de salud. El intercambio modificará su subsidio durante el resto del año para ayudarlo a evitar tener que devolver el dinero.
  • Calcule sus ingresos con precisión cuando solicite un subsidio.
  • No elija la opción de pago por adelantado. Recoja el dinero de su subsidio cuando declare sus impuestos después del final del año. Para entonces, sabrás exactamente cuál era tu ingreso.

Si terminas recibiendo un subsidio de prima más grande del que deberías, el IRS limita el monto que tienes que pagar (con diferentes límites dependiendo de tus ingresos), a menos que tus ingresos terminen más del 400 por ciento del nivel de pobreza . Si eso sucede, debe devolver el monto total de cualquier subsidio de prima que haya recibido durante el año.

Por otro lado, si sus ingresos terminan por debajo de lo que proyectó para el año (pero aún dentro del rango elegible para el subsidio, en lugar del rango elegible para Medicaid o el rango de brecha de cobertura de Medicaid en un estado que no expandió Medicaid) , el subsidio de prima adicional se agregará a su reembolso de impuestos, o se usará para compensar el monto de los impuestos que debe si no se le debe un reembolso.8

Dónde aprender más

A continuación se presentan algunos sitios con más información sobre los subsidios de seguro de salud: 

¿Puedo obtener ayuda para pagar el seguro de salud? Esta página brinda una descripción general de los subsidios de seguro de salud y lo ayudará a saber si es elegible para un subsidio.

¿Cómo funciona el subsidio de seguro de salud premium? Esta página le enseñará cuánto dinero de subsidio recibirá del crédito fiscal para primas, así como las reglas asociadas con él.

Obtenga más información sobre el subsidio de costo compartido en Cómo funciona el subsidio del seguro de salud de costo compartido y Cómo funciona el subsidio para reducir su máximo de desembolso .

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Bone Marrow Transplantation at Disciplied INC | 832-533-3765 | [email protected] | Website

I am Dr. Christopher Loynes and I specialize in Bone Marrow Transplantation, Hematologic Neoplasms, and Leukemia. I graduated from the American University of Beirut, Beirut. I work at New York Bone Marrow Transplantation
Hospital and Hematologic Neoplasms. I am also the Faculty of Medicine at the American University of New York.